摘要：

　　信用卡發卡量連續四個季度下降，與此同時，部分上市銀行披露的信用卡貸款規模亦顯示出下滑。專家認為，年輕人理性消費可能是長期趨勢，勢必影響信用卡市場的長期表現

　　文|嚴沁雯

　　“用信用卡給人一種經濟情況很不受控的感覺，不喜歡提前支取的消費形式。”當被問及是否使用信用卡，27歲的黃藝給出了否定的答案，“沒有錢就不買，為什么要刷信用卡？”

　　一直被認為熱衷“提前透支”的年輕人，消費觀念似乎正在趨于理性與保守。

　　近期，關于“年輕人不愛用信用卡”的話題登上微博熱搜，與之共同引發關注的，還有信用卡發卡量的下滑——根據中國人民銀行發布的《2023年第三季度支付體系總體運行情況》，截至2023年9月末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.79億張，環比下降1%，發卡量連續四個季度持續下降。

　　信用卡發卡量也許并不直接指向年輕人對于信用卡喜好，但在宏觀經濟環境經歷變化的當下，年輕人對于“提前透支”的態度正發生轉變。

　　從提前透支到量入為出

　　當代年輕人如何看待信用卡？“不用信用卡，拒絕掉進消費陷阱”。“用信用卡攢積分得權益”，“用信用卡擔心以后還不上”。社交平臺上，年輕人給出的答案不盡相同。

　　在受訪的多名年輕人中（注：此處主要為95后人群），大部分人均有辦理信用卡的經歷，但對于使用信用卡，不少人持謹慎態度——在透支消費路上“栽過的跟頭”成為部分年輕人不想使用信用卡的主要原因。

　　“以前我把刷信用卡看作一件有面子的事情，現在我不這樣想了。”無論是欠下幾萬元卡債靠求助父母還清款項后的幡然醒悟，還是因為忘記到期還款經受的教訓，均讓部分年輕人改變了對提前消費的看法。

　　黃藝也曾是“先消費后還款”年輕人中的一員，大學時花唄曾是她的主要消費方式，“但還款時我舍不得把錢從余額寶拿出來，于是進行了分期，最后發現要還的利息比收益還高，從此我再也不提前消費，包括使用信用卡。”

　　相較于部分年輕人對于信用卡等“提前透支，之后還款”消費方式的抗拒，25歲的肖南持不同看法，“目前身邊朋友普遍持有1張-2張信用卡，有時候買大件還能免息分期。除了獲取權益，平時薅羊毛也不錯。”據他介紹，現金用于理財，信用卡用于平時消費，是當下不少年輕人的做法。

　　值得一提的是，肖南秉承“非必要絕不多花一分錢”的宗旨，“我在消費前一般先考慮自己是否還得上。”肖南進一步表示，“不管是逾期還是分期都挺不劃算的。”

　　年輕人對待消費呈現出謹慎穩妥的趨勢。根據時趣研究院2023年5月發布的《中國青年生活消費觀調研及營銷洞察報告》顯示，調研樣本中（覆蓋一線、新一線、二線44個城市的20歲-30歲的年輕人）， 透支消費方面青年群體呈現比較穩妥的特征，多數信用消費比例集中在收入的20%以下，35%的青年人不使用透支消費。

　　上述報告同時指出，“更多青年人在刻意增加存款，體現出想要抵御風險的心理。”

　　信用卡還受青睞嗎？

　　當年輕人的消費觀念趨于理性，信用卡對于年輕人還是平時消費支付的最優選擇嗎？

　　“不是年輕人不愛用信用卡了，只是現在大家普遍擔心未來的收入情況，提前透支有還不上的風險。”作為年輕人群體中的一員，肖南認為，適時調整消費習慣是必要之事。

　　根據國家統計局2024年1月17日公布的數據，2023年全年全國城鎮調查失業率平均值為5.2%，比上年下降0.4個百分點。12月，全國城鎮調查失業率為5.1%，較此前微升。不包含在校生的16歲-24歲、25歲-29歲、30歲-59歲勞動力調查失業率分別為14.9%、6.1%、3.9%。

　　在中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬看來，從消費需求的角度看，年輕人消費理念和行為轉變，直接降低了其對于信用卡的需求。

　　“量入為出的想法越來越普遍，勢必會減少信用卡市場的銷售規模，未來年輕人理性消費可能是長期趨勢，勢必影響信用卡市場的長期表現。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林指出。

　　值得一提的是，近年來薅信用卡積分羊毛的難度在逐漸升級。例如在2023年末，平安銀行便調整了信用卡積分規則，根據公告，平安可計積分的網付交易渠道中不再包含支付寶和微信（部分高端卡除外），在云閃付渠道、手機PAY、銀聯二維碼上單筆交易金額低于1000時，也不會累計積分。

　　而這并非孤例，在此之外，包括浦發銀行、中信銀行、招商銀行、交通銀行、光大銀行、上海銀行等在內銀行均對產品權益及積分規則進行了調整，增加積分兌換門檻，縮小產品權益范疇。

　　“以往積分兌換禮品很容易，選擇還多，現在動不動需要加錢，一般喜歡的商品還很難搶到，為了這點‘仨瓜倆棗’不想麻煩了。”一名年輕用戶表示，如今信用卡權益的吸引力已經大不如前。

　　此外，多名受訪者表示，從便利度方面考慮，比起使用信用卡，使用其他支付方式更加省心。“別的方式相對方便，我也看不上信用卡那點權益，還沒我打一次麻將輸的錢多，不過主要還是目前消費需求也不大。”上述用戶表示。

　　發卡量四季度連降

　　在年輕人的消費觀念趨于理性的同時，信用卡市場正發生變化。

　　信用卡發卡量的變化最為直觀。根據央行公布的數據，2023年9月末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.79億張，環比下降1%。這是自2022年四季度以來，信用卡發卡量連續第四個季度出現下降。

圖：近五年發卡量變化（信用卡和借貸合一卡）圖源：Wind數據

　　而在信用卡貸款規模方面，部分上市銀行披露的相關數據亦顯示出下滑趨勢。

　　上市銀行2023年半年報顯示，包括興業銀行（601166.SH）、平安銀行（000001.SZ）、浦發銀行（600000.SH）等在內的多家銀行信用卡貸款規模均較2022年同期有所下滑。上述三家銀行降幅分別為9.14%、6.97%和5.08%。

　　與此同時，部分上市銀行信用卡交易金額亦出現了下降。以2023年半年報為例，在披露相關數據的上市銀行中，大部分出現了下滑。幅度位列前三的銀行中，興業銀行上半年信用卡交易金額12037.17億元，同比下降13.99%；平安銀行15441.84億元，同比下降13.7%；光大銀行（601818.SH）則為12439.23億元，同比下降9.85%。

　　此外，青島銀行（002948.SZ，3866.HK）和中原銀行（1216.HK）信用卡交易金額有所上升，不過以上兩家銀行基數較低，分別為414.96億元和617.88億元。

　　顯然，在需求下滑的背景下，信用卡市場要想獲得增量并非易事。

　　在盤和林看來，當前銀行應該在有限存量市場上繼續競爭，擴大業務規模，因為規模才是銀行活下去的根本。“當然，也可以借助互聯網巨頭的端口來擴大信用卡業務，針對場景開發信用卡，提供信用卡支付的優惠來增加信用卡的使用。此外，也有人想能不能跳出存量市場，比如互聯網金融，但現在的銀行可能沒有能力構建大型互聯網入口，借力互聯網企業仍是可行道路。”

　　華東地區某城商行相關業務人士認為，銀行信用卡業務需要轉變經營策略，以適應嚴監管存量時代的市場變化和監管要求。通過精細化的經營優化客戶結構、創新產品和服務、加強數字化轉型等措施，提高信用卡業務的效率和服務質量，實現可持續發展。

　　“信用卡經歷快速發展后，市場總體已經較為飽和，同時互聯網平臺推出替代產品也占領一部分市場，這些都導致信用卡市場發展前景不如此前。對銀行而言，在營業收入、利潤增長面臨壓力的情況下，調整信用卡發展策略也是市場化選擇。”婁飛鵬指出。

　　值得一提的是，信用卡主要滿足日常小額消費，在滿足大額或階段性消費的消費信貸領域，近期多家銀行掀起了新一輪消費貸利率優惠活動，多數銀行利率低至3%，部分銀行甚至給出了“2字頭”的消費貸利率。然而，盡管利率一降再降，但據某城商行客戶經理表示，目前客戶新增貸款量相對較少，“可能還是需求不足。”

　　（作者為《財經》記者；應受訪者要求，黃藝、肖南為化名）

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責任編輯：張文