圖為最新期巴倫周刊雜志封面

　　導讀：最新一期《巴倫周刊》于9月正式出刊，本期封面文章是《如何保護健康和財富》。如今醫療保健計劃在財富管理策略有非常重要的地位，這一期封面找來了三位專家為投資者提供建議。

　　很多人覺得圍繞退休進行投資越來越困難。安全可靠高回報的投資越來越難找，很多投資者不得不違心的接受更高的風險，但是這還不是最大的問題。

　　如今應對退休的策略已經發生了重大的變化，關注身體健康和關注財務健康同樣重要。醫療費用耗費了退休人員資產的很大一部分，如果你不把這塊費用規劃進去，那么以后你可能要有麻煩。根據富達國際投資公司的數據，今年退休的65歲老人，平均需要22萬美元的醫療費用安度晚年。

　　這還不包括居家護理費用，根據美國退休者協會的數據，平均每年都需要5萬美元。如果你覺得這算高，那么《巴倫周刊》第一屆健康財富圓桌會議的專家會告訴你，更富裕的人要想獲得他們想要的照護服務，就要支付更高的成本。

　　還有更壞的消息，很多大公司紛紛取消了給退休人員的福利。過去幾周，通用電氣、IBM[微博]、杜科能源公司和時代華納宣布他們將取消或削減給現在或未來退休人員的福利，這些公司會引導員工去私人保險交易所購買服務，它們就像2010年《平價醫療法案》通過后建立的那些交易所一樣，該法案要求每個州都要設立自己的保險交易所，這樣沒上保險的美國人可以根據自己的情況購買保健計劃，聯邦政府將給予補貼。而私人保險交易所將由雇主提供部分補貼，而不是聯邦政府。

　　上周，沃爾格林公司將不再為員工提供健康福利，而是要求員工去私人交易所自己購買保險。種種跡象表明，籌劃自己未來的醫療費用多早都不為過。為了更好的讀者管理健康和財富，我們請來了三個專家。

　　Melissa Spickler是美林集團的執行董事，在這行已經干了34年，她現在業務范圍擴大到和醫療相關的領域，Spickler堅持建議客戶考慮長期醫療保險。

　　Mary Deatherage是摩根斯坦利的執行董事，在這家公司已經工作了27年。她負責的業務包括各種投資組合在內的財富管理，同時她也關注退休后資產保值的問題。

　　Kim Ciccarelli Kantor是獨立財務顧問，同時還是佛羅里達Ciccarelli Advisory Services的總裁。她的很多客戶都接近或已經退休了，Kantor已經有30年的從業經驗，為一些家庭爺孫好幾代人提供過服務。

　　她們都認為一個健康幸福的晚年不僅取決于一個戰略性的投資，更要求你在提早，甚至在退休之前就合理規劃支出。管理好現在的財富，預測未來的需求，保全你的房產，這些都是確保退休生活無憂的必要條件，而家庭幾代人之間的協調和溝通貫穿了談話的始終。

　　《巴倫周刊》：各位覺得管理健康和財富最重要的問題是什么？

　　Deatherage：我認為是長壽風險。我的客戶很多都是嬰兒潮一代出生的，現在他們希望過想要的生活方式，同時維持退休后的財富，另外還想留給后代一些財產。

　　Kantor：在需要長期護理之前，對這些人來講，維持他們現有的生活方式非常重要。

　　Spickler：人們總覺得自己不會受任何事的影響，因此健康問題會毫無征兆的突然出現，這時必須快速做出確定，而通常他們并沒有做好準備。

　　《巴倫周刊》：人們什么事情沒準備好？

　　Spickler：癡呆癥。我和客戶談話時，會發現他們忘記了我們上次談話的內容。而我和客戶的子女交談時，他們也徹底否認，似乎有些事是無中生有，但是我知道這不是。

　　《巴倫周刊》：所以你需要讓子女知道父母做了什么？

　　Spickler：我必須讓他們知道，如果我默不作聲是不負責任的。

　　Kantor：這也是我們非常關心的問題，我的很多客戶退休后都搬到佛羅里達，而他們的孩子遍布全國各地。

　　Deatherage：最近和一個客戶的孩子交談中，我說他們的父親不能再開車了，我問：“最近一次坐你父親的車是什么時候，我今天坐了一次，非常可怕。”他們聽后都非常震驚。

　　《巴倫周刊》：你是怎么開始關注家庭的？你會談老一代的話題么？或者你會鼓勵年輕人為了退休后的生活存更多的錢么？

　　Kantor：我們通常會在客戶40歲以后討論他們的情況。

　　Deatherage：對于單身客戶，我會在50歲以后談論關于健康計劃。

　　Spickler：我總是告訴自己要更早更頻繁的談論這個話題。

　　《巴倫周刊》：你從哪方面開始？

　　Spickler：長期照料保險。這是我的第一道防線，我們使用來自林肯國民銀行的一種混合型產品。你預先一次性支付一筆錢，然后獲得三到四倍的長期照料費用，具體要依據年齡而定。另外這個產品還有死亡撫恤金，投保后六年如果出現意外可以獲得全額賠償。

　　Deatherage：就我個人的經驗，如果你非常富有，支付高成本的長期照料保險沒有問題，那么你其實不需要它。真正需要長期照料的人還是少數，當然如果你家有人得了阿爾茨海默癥那就另當別論了。

　　《巴倫周刊》：Melissa，你同意富人不必買長期照料保險么？

　　Spickler：我認為購買長期照料保險非常重要，原因有很多。人們總認為自己狀況很好，不會發生什么意外，然而你永遠不會知道什么時候會突然需要長期照料，以及這些照料的費用有多少。我有一個客戶就不聽我的，拒絕購買長期照料保險，他身體健康而且很注重保養，然而兩星期前，58歲的他突然中風，現在半身不遂了，如今他住在私人療養院。我還有一個客戶，今年60歲了，她認為自己以后需要長期照料，因為她離婚了而且子女搬到了其他州。后來她摔斷了腿，行動困難，然而現在她的保險可以支付康復期的所有費用。

　　《巴倫周刊》：好吧，每個人都有可能需要照料，但是即便不買保險也能支付照料費用，為什么還要買？

　　Spickler：我有一個客戶非常有錢，資產大概有3000萬美元，他也問了同樣的問題，我說：“為什么不買一個25萬美元的產品，以后可以支付80萬美元的護理費用，這樣你可以省下55萬美元留給孩子或者做慈善呢？”

　　《巴倫周刊》：但這還是需要預先支付一大筆錢，為什么不用傳統的年金方式購買呢？

　　Spickler：因為這樣更踏實，比如一次性支付了10萬美元，這筆錢用途非常明確，就是用于長期照料。未來你不用再付款，不用考慮物價上漲，也不用擔心未來10年會發生什么。 

　　Kantor：我認為可以購買這種資產，然而可以利用貸款的形式，也就是首付大部分，以后再慢慢的支付。對于長期照料保險，我不支持也不反對，我認為在某些情況下，它是一種有益的補充。

　　Deatherage：通常我用它來幫助客戶獲得內心平靜。

　　《巴倫周刊》：但是你并不認為長期照料保險非常必要？

　　Deatherage：長期照料保險屬于長期投資。我非常懷疑這些保險公司能否履行30年前簽署的協議。

　　Kantor：我也有同樣的擔憂。2008年還有14家提供長期照料保險的公司，而此后有六家不再做這項業務。另外，現在為一個50歲人制定的保險條款能否支付他80或是90歲后的照料費用呢？

　　《巴倫周刊》：換句話說，今天的保險條款不一定能滿足30年后的醫療費用？

　　Deatherage：當所有嬰兒潮一代的老年人還依靠這個體系的時候，我們無法預測未來的金融模式。日本的老齡化程度是世界上最嚴重的，那里正在使用機器人進行照護，因為沒有足夠的人手。

　　Kanto：一些新型生活社區提供長期護理，如果你住進這樣的社區就不需要購買長期照料保險。

　　《巴倫周刊》：你說的是陪助型社區？

　　Deatherage:我是想說”終身保健住房供應”和“持續護理”社區，在這里最初你仍然獨立生活，然而在這個社區你會有自己的朋友，可以一起吃飯娛樂。當你需要陪助或者全天候照護的時候，仍然住在這個社區里，你會覺得自己是這里的一部分，你的朋友會來看望你。

　　《巴倫周刊》：可是很多人不愿意搬家

　　Deatherage：我有一個客戶住在陰暗潮濕的房子里，我的太陽能計算器在那都無法使用。因為不能安全駕駛，他們的駕照也被吊銷了。最后他們搬到了一個終身保健住房供應社區，他的妻子以前是鋼琴家，在那她開始定期為大家演奏。他們會按時吃午飯，還會去紐約看演出，而且社交活動也越來越多，想到這些我就很欣慰，因為在搬去那個社區之前，他們的生活悲慘而又孤獨，但是他們生命最后的幾年充滿了樂趣。

　　Kantor：我也有客戶購買了合適他們的生活社區，但是并不準備馬上搬進去。特別是那些二婚或者三婚的人，他們會考慮如果需要陪助或全天候照料，那么用誰的財產來支付，是他們的還是配偶的？他們還能夠孩子留下什么？其實入住這樣的社區是未雨綢繆和資產保值的好方法。

　　《巴倫周刊》：那費用如何？

　　Deatherage：這要情況而定。在北新澤西，一套房子的售價在25萬美元到100萬美元不等，你可以選擇是否擁有產權。一些條款規定繼承人可以獲得你投入資產的80%-90%。然而你還需要額外支付費用，每月的服務費從2000美元到20000美元。多數時候，這些費用是用來按比例分擔未來需照料的費用。

　　《巴倫周刊》：那么人們的醫療費用至少需要多少？

　　Kantor：50萬美元

　　Spickler：一般而言，一對健康的65歲夫婦至少需要25萬美元來負擔日常的醫療費用，這其中不包括長期護理和急診費。因此最好有一大筆現金留著以備不時之需，不要用這些錢炒股。

　　Deatherage：確實是這樣，但是現在利率這么低，這么做確實有損失。

　　Kantor：做醫療保健計劃非常困難，因為你不知道什么時候需要，如果你知道了，那就是需要的時候，這和為上大學做儲蓄不一樣。

　　《巴倫周刊》：你說的有理，你也許可能知道自己什么時候退休，但是大部分人不知道自己什么時候需要支出大筆醫療費用，那你們如何管理相應的資產？

　　Spickler：我會單獨設立一個賬戶管理醫療費用，如果還有別的需求，我會再開一個賬戶。總之你需要一個專門的賬戶管理未來的健康支出，而且最好都是現金。

　　《巴倫周刊》：還有別的方法管理健康和財富么？

　　Spickler：健康顧問通常是退休的護士或者是有醫療背景的人，他們會給你提供長期護理的建議，并幫你找到合適的醫生。

　　Deatherage：還有另一種方案，一站式購買所有的醫療需求。富有的客戶對這種服務非常感興趣，而醫生也喜歡這種形式，因為只要給有限的病人提供服務就可以獲得很好的報酬。這項計劃最低年費也要3000美元。

　　Kantor：最高能達17000美元每年。

　　《巴倫周刊》：退休人員該做什么準備以防萬一。

　　Deatherage：人們總是想知道當有希望的時候該期待些什么，可是沒人關心老了以后該期待些什么？我有個客戶總是說：”會發生什么？“現在我明白了，他是想問如果去世了會發生什么？他們想知道自己當時是否在家，是否睡在床上，家人是否叫來了救護車，是否安排好了葬禮。

　　Spickler：我會讓我的客戶確定知道自己配偶的密碼，有很多事情需要提前準備，永遠別嫌早。最近我還和一個客戶討論撤銷401(K)，他是周五退休的，可周日就死了。

　　Deatherage：我總是告訴客戶，把重要的文件放進塑料袋，擱到合適的地方。萬一出什么事，你不可能去銀行或者找到保險箱的鑰匙，另外有了這些文件也方便核對資產。(鹿城/編譯)