金融時報
“曾經(jīng)辦理過的銀行卡加起來有七八張，經(jīng)常用的也就一兩張，有的卡找不到了，有的卡已經(jīng)忘記了密碼。”市民劉女士告訴《金融時報》記者，由于工作、生活需要，她曾在多家銀行辦理過儲蓄卡和信用卡，前幾天，她登錄某銀行網(wǎng)站時發(fā)現(xiàn)，該行發(fā)布了一則關于清理長期不動個人銀行賬戶的通告。
這并非個例。為防范非法行為，保護儲戶個人賬戶安全，同時減少金融資源浪費，今年以來，多家銀行發(fā)布公告稱，對長期不動的“睡眠賬戶”以及超量賬戶進行清理。杭州銀行日前表示，為加強個人賬戶管理，保障客戶賬戶資金安全，杭州銀行將對部分賬戶功能和個人網(wǎng)銀、個人手機銀行的轉賬限額進行調(diào)整，同時對同一客戶擁有多賬戶進行清理。
此前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、建設銀行、郵儲銀行等銀行也開展了類似清理行動。
那么，到底哪些卡算“睡眠賬戶”？銀行卡會被強制銷戶嗎？賬戶里的余額怎么辦？《金融時報》記者對此展開調(diào)研。
哪些賬戶會被清理？
杭州銀行在日前發(fā)布的公告中稱，同一人在杭州銀行有4個及以上結算賬戶的，于11月30日前至杭州銀行的任意網(wǎng)點，持本人有效身份證件確認是否仍有合理用途或特殊情況需要保留，如賬戶不需使用，請盡快進行銷戶處理。
根據(jù)工商銀行公告，清理范圍為截至今年6月30日，凡連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生客戶主動交易，賬戶余額為零，且未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶，其賬戶功能將調(diào)整為非柜面業(yè)務只收不付。
《金融時報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，銀行卡清理行動分為個人長期未使用賬戶（即“睡眠賬戶”）清理和超量賬戶管理行動。
不同銀行對睡眠賬戶定義各不相同。按照最低時間標準看，銀行賬戶連續(xù)兩年未發(fā)生主動交易、沒有簽約關系的借記卡、活期存折等個人銀行結算賬戶都可能被納入清理范圍。此外，賬戶余額也是重要衡量標準。多數(shù)銀行的清理標準是賬戶余額為0，利息積數(shù)為0的銀行賬戶。其中，中信銀行和興業(yè)銀行的標準為“賬戶余額低于10元（含）以下”。這意味著，用戶要想保證銀行卡賬戶正常使用，賬戶余額需要長期維持在10元以上。
超量賬戶，又稱一人多戶（卡），指同一客戶在同一銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點開立Ⅰ類賬戶（指銀行卡、結算戶存折）合計數(shù)量超過兩個（含）的情況。例如，2020年12月29日郵儲銀行就發(fā)布公告稱，將于2021年6月30日（含）前逐步分批對同一客戶名下個人結算賬戶超標準（即Ⅰ類戶1個、Ⅱ類戶5個、Ⅲ類戶5個）數(shù)量進行清理。今年4月，中信銀行明確：I類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的同一個人客戶持有數(shù)量分別不能超過4個、5個和5個，上述三類銀行卡適用范圍和金額的限制依次遞減。
為何要清理睡眠賬戶？
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，全國共開立個人銀行賬戶127.79億戶，較上季度末增加3.18億戶，環(huán)比增長2.55%，人均擁有銀行賬戶數(shù)達9.05戶。
2016年，央行發(fā)布《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》，要求同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
信用卡領域資深專家董崢認為，“一人多卡”會大量消耗銀行系統(tǒng)資源，降低銀行運營效率。銀行清理睡眠賬戶將重新釋放金融資源、降低管理成本，同時提升機構運營效率。
此外，專家分析稱，銀行清理“睡眠賬戶”的目的還在于防范非法行為，保護儲戶個人賬戶安全。
“銀行清理‘睡眠賬戶’意在防范異常交易，減少電信詐騙、洗錢、逃稅的非法行為，保護儲戶個人賬戶安全。” 光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。
2020年10月10日，國務院打擊治理電信網(wǎng)絡新型犯罪工作部際聯(lián)席會議全國“斷卡”行動部署會召開，決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動。2020年12月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工業(yè)和信息化部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于依法嚴厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動的通告》，以“零容忍”的態(tài)度嚴厲打擊非法買賣“兩卡”違法犯罪活動。
對持卡人有何影響？
值得注意的是，商業(yè)銀行開展睡眠卡核實清理工作時會主動通過電話、短信、手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道聯(lián)系客戶，根據(jù)客戶意愿對閑置銀行卡采取銷戶、歸并、降級等處理措施，確保銀行卡信息及資金安全。
為保障持有的賬戶免受影響，大部分銀行會為持卡人預留15天至30天業(yè)務辦理時間，并在公告中明示“如持卡人的賬戶在上述清理范圍內(nèi)且需要繼續(xù)使用的，請于公告期滿前持銀行卡或存折、有效身份證件到任一網(wǎng)點更新、完善身份信息及激活等手續(xù)”。
工商銀行發(fā)布的公告顯示，如納入清理范圍的賬戶還想繼續(xù)使用，用戶可于規(guī)定時間內(nèi)完成一筆動賬交易（包括存取款、匯入?yún)R出、轉賬、消費、繳費等），即被視為激活賬戶。
此外，多家銀行明確，如果持卡人多個結算賬戶已被限制交易，持卡人可持本人有效身份證件、銀行卡（折）至銀行任意網(wǎng)點進行合理性說明、降級及銷戶處理。
那么，如果賬戶被清理了，余額怎么辦？
華夏銀行在公告中明確表示，“對于納入銷戶范圍的賬戶，銷戶后賬戶不可恢復，您可憑本人有效身份證件及原卡（折）前往我行開戶網(wǎng)點辦理余額追溯退還”。
“對于不希望被凍結的銀行卡，只要每年通過ATM、網(wǎng)上銀行或手機銀行等任意渠道辦理一筆業(yè)務或者進行轉賬等交易，就不會被銀行認定為‘睡眠賬戶’。”某銀行網(wǎng)點工作人員表示。
如何保護自身賬戶安全？
業(yè)內(nèi)專家建議，持卡人應樹立賬戶盤點意識，對自己的銀行卡、賬戶進行主動管理，長期不用的要主動進行清理、歸并，養(yǎng)成查賬記賬的良好習慣。
“對于持卡人來說，首先，需要保護自身的賬戶信息和密碼安全，對賬戶余額及時核對；其次，辦理金融交易業(yè)務找正規(guī)金融機構；再次，不輕信高息理財、輕松獲得高額收益，對于不明來源電話信息需要保持警覺；最后，對于有異常信息或異常交易，需要及時找有關部門核查等。”周茂華表示。
如果持卡人忘記自己有多少張銀行卡怎么辦？日前有網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領導留言板”上留言表示，當下各大銀行建議民眾注銷不使用的銀行卡，但很多人忘記自己有多少張銀行卡，因此希望搭建可供本人登錄查詢的平臺或線下網(wǎng)點，一次性查詢、注銷銀行卡。
“個人銀行卡信息較為敏感，涉及個人隱私和資金安全，相關工作政策性強、涉及面廣、復雜性高。”人民銀行回應表示，已經(jīng)在工作安排中考慮 “一人多卡”查詢服務提供問題，指導中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行在依法合規(guī)安全的前提下進一步便利個人銀行卡查詢，不斷優(yōu)化個人銀行賬戶服務，讓便利化辦理銀行賬戶業(yè)務成為常態(tài)。
責任編輯：張玫
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