培訓機構破產了，“我還要還貸到2028年”
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文／唐亞華
來源：深燃（ID:shenrancaijing)
披著分期付款外衣的教育貸，將一批又一批求學者帶到了坑里。
近日，華爾街英語的破產傳聞甚囂塵上，不少報了課的學員突然發現，自己還有幾萬塊錢的課沒上卻退不了款，更有人因為辦了教育貸，課不能上了，但還得分期還款直到大后年。
教育行業上一次發生這樣的群體性事件，是在線教育企業學霸君資金鏈斷裂，無數家長投訴無門；再往前是優勝教育暴雷，維權家長堵了公司總部的門。和華爾街英語事件最像的，是2019年的老牌成人英語機構韋博英語暴雷，二者均為成人英語培訓機構，都有著數十年的發展歷史。
兩家學員的損失也頗為相像，均有大額學費，其中不少人辦理了教育貸。當時就有報道顯示，韋博英語暴雷后，涉及近萬名學員、涉事金額超億元，學生中有一半以上背著貸款。
據業內人士透露，華爾街英語的課程銷售每個月的合格業績是15萬，最便宜的課程價格在4、5萬。這個數字足以嚇退大多數有意向的客戶，但銷售們通常會把這個數字說成每月一兩千，名為分期付款，實為教育貸。
教育貸的風險在于，合同一簽，學員就和金融機構建立了借貸關系，與華爾街英語并無直接法律關系，即便華爾街英語不能正常提供授課服務，學員們仍需繼續還款。
值得注意的是，過去一年多，金融行業經歷了最強監管，P2P被清退，行業進入規范的軌道，而教育行業，早在2018年就提出了教培機構一次性收費不得超過三個月課程的規定，為什么還有機構在大力推廣教育貸，而金融機構也仍在放貸？如今，“雙減”的靴子已經落地，未來，教育貸還有生存之地嗎？
“華爾街英語破產，我還要還貸款到2028年”
在蘇州工作的27歲女孩璐璐，背上華爾街英語的教育貸以后，被拖入了以貸養貸的深淵長達四年。她一度精神抑郁，想放棄生命。
2017年，璐璐大學畢業來到蘇州，就在剛面試完第一份工作接到Offer時，她路過一家華爾街英語門店。被銷售人員拉進去后，她想離開門店都難。工作人員先是給她測試了英語水平，隨后以各種話術洗腦，勸說她報課。最后當銷售說到學費3.2萬的時候，璐璐立刻表示太貴了。
但銷售又叫來了財務，說可以幫她解決這個問題，“她們說跟金融機構有合作，分期付款，兩三個人圍著我，我當時整個人是懵的，直接跟我要了銀行卡，就這樣不清不楚辦了3.2萬的貸款，分了32期，每個月還2000多元。”璐璐告訴深燃。
后來她總共去上了大約10次課，原本那份工作承諾的薪資是每月6000多元，璐璐覺得自己能承擔每個月的貸款，后來工作出了狀況，她又開始找工作，中間斷檔一個月，而且她找到的第二份工作一個月收入才3000多元。
承擔不了貸款，璐璐不想上這個課了。報課后三個月，她去找機構協商退款。合同里寫了報課后的退費規則，但工作人員給的答復是只能退幾千塊錢了。她覺得很不劃算，就沒有退。
換了月入3000多元的工作，除去房租生活費，她還不上貸款。借款平臺一再催促還款，拿影響個人征信說事，璐璐只能拆了東墻補西墻，借別的平臺的錢還款，從支付寶、微信開始，到其他各種網貸平臺。
“2018年是我最難的一年，壓力大到我幾乎緩不過來，飯都吃不上了，我每天早上一睜眼，就是想著去哪弄錢，每個月一發工資就開始還各個App上的錢。”最多的時候，璐璐的貸款滾到了4萬多元，每個月要還6000多元，幾近崩潰的時候，她都想過輕生。
最后實在扛不住了，她找姐姐借了1萬，從支付寶里借了2萬多，一次性把所有的網貸都還了。在支付寶里又分了幾十期來還，“最終，一直到2021年6月份，我才還清了所有貸款。這時，距離我第一次接觸華爾街英語，已經過去了4年。”
事后回想，璐璐覺得還是教育貸害了她。要不是當初銷售人員拿這種方式誘導她，她剛畢業手里沒有錢，也沒有地方可借錢，是不可能報幾萬塊錢的課程的。她總結，銷售人員太強勢，而自己太沒有經驗。
4年時間里，璐璐都是在華爾街英語帶來的噩夢中度過的。在她還完款幾個月后，璐璐突然聽到華爾街英語倒閉的傳聞，而她還有價值2.6萬的課沒有上。
江姍今年40歲了，在南京生活，2019年以來，她在華爾街英語報課累計投入了7萬多元。最早，華爾街英語的銷售在商場向她介紹課程，用的依然是銷售擅長的制造焦慮法。“不學英語你很快就落后了，學了能換一份更好的工作，回家也能教孩子，”江姍被說動了。
但一聽4萬多塊的學費，她打了退堂鼓。銷售人員拿出分期付款的方案，每個月只需要1600多元，最后她分24期辦理了貸款。不久之后，銷售又以有一個特別大的優惠活動名額，可能幫她把課程升級到頂級為由，勸說她又續了3.3萬元，辦了一年的分期。
上了一段時間課，江姍覺得效果不明顯，而且課程顧問在她續費后就變得判若兩人，經常好多天后才回她消息，課程內容和服務她都不滿意，于是找機構協商退費。
經過漫長的流程，雖然對方跟她溝通確定可以退5萬元，但那之后便沒有了動向，一直到2021年5月，江姍發現她一直對接的課程顧問也聯系不上了。
“破產”的消息傳來，江姍更加心灰意冷了，5萬塊錢退不了，她現在每個月還得繼續還貸款，一直要還到2021年底。
在黑貓投訴上，類似的投訴有611條。這些學員對自己頭上少輒幾萬、多輒幾十萬的貸款欲哭無淚。一份網傳的華爾街英語學員自發填寫的維權統計表顯示，僅廣州就有60多名用戶的合同金額超過10萬元，最高的一筆金額61萬元，合同最晚到期的時間是2028年5月。
暴雷的教育貸，為什么停不下來？
這個當時看似解了很多人燃眉之急的“分期付款”，如今讓大多數人遭到了更大的損失。
令人疑惑的是，早在2018年，國務院辦公廳就印發了《關于規范校外培訓機構發展的意見》，規定校外培訓機構“不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用”，為什么這些機構還在收取時間跨度長達幾年的學費？
多鯨資本合伙人姚玉飛告訴深燃，當時的政策規定的是有資質的學科類校外線下培訓機構。還有很多超范圍經營、證照不全的線下機構，以及在線教育、職業教育、成人英語等方面的機構沒有被明確算在內。
所以，像華爾街英語這樣的成人教育領域的教育貸一直未受限制，學霸君這樣的在線教育機構在暴雷前也在采用。也因為有教育貸，一年、兩年甚至更長時間的課程包被銷售們用話術包裝，一如既往地暢銷。
“教育機構推教育貸是為了提高客單價、增加現金流、提高銷售人員的提成，同時綁定用戶，而消費者的心態是，能不占用自己的資金就盡量用別人的，而且大多數人貪圖大課包便宜。所以，選擇教育貸是買賣雙方博弈的結果。”姚玉飛說。
這中間還有一個被忽略的角色，那就是放貸機構。在教育機構暴雷事件中，金融機構起到了推波助瀾的作用。因為大多數人的學費金額非常大，要不是教育貸，很多人很難一次性報這么長時間的課程。而且很多學員不知道的是，他們接觸的是培訓機構，實際上最后的債權關系是發生在個人和金融機構之間的。
金融機構為什么愿意提供大額貸款給教育機構的學員？實際上，金融機構眼里，教育貸是個優質資產。
大數據獵人創始人李可順提到，金融機構有白名單，教育培訓行業跟其他行業相比，是一個非常好的放款標的。金融機構認為，如果是家長給孩子報培訓班，大多數家長對孩子教育投入的意愿非常強烈；而如果是成人教育，上培訓班的人群相對更有上進心，增加了技能之后他們理論上更容易升職加薪，算是優質群體；第三，教育的課程內容間接劃分了群體，比如學英語的群體大概率比技術工人群體優質。
不過，李可順認為，金融機構在類似的爆雷事件中也不是完全沒有責任，金融機構在辦理貸款的過程中有用戶真實的證件信息、手機號碼，能夠通過大數據去判斷用戶真實的還款能力，防范騙貸現象。
“其實金融機構比普通人更能意識到某個行業是否存在風險，應該對他們合作的機構進行一定的防控，暴雷是行業動蕩的原因，不應該由公眾去承受損失，金融機構風控不作為的現象應該被注意到”。李可順指出。
當然了，教育機構運轉良好時，學員、金融機構、培訓機構三者皆大歡喜，而教育貸的存在，讓教育機構的經營風險加大，學員可能承擔的風險也被放大了。
教育機構用教育貸增加自己的現金流，又把現金流用于投放和擴張，把預付費當作收入來使用，一旦新的獲客跟不上，資金鏈馬上就斷了。
普通的消費貸，用戶先享受某個產品或某項服務，后期還款，而教培行業一直以來都是預付費制，用戶還沒上課，先把錢全交了，一旦機構暴雷、跑路、倒閉，錢退不了，貸款卻照樣得還。
誰會是下一個華爾街英語？
政策沒有對教育貸造成滅頂之災，那此次史上最嚴的“雙減”重錘落地，會對教育貸產生什么影響？已經辦了教育貸的機構會不會暴雷，新的教育貸還有沒有生存空間？
先來看雙減細則。首先明確主體，文件標題是《關于進一步減輕義務教育階段學生作業負擔和校外培訓負擔的意見》，文件正文特意備注了包括線上培訓和線下培訓，也就是說，《意見》約束的是義務教育階段的線上和線下培訓機構，也就是提供一年級到九年級應試科目培訓的所有機構。
其中有關收費方面的規定是：通過第三方托管、風險儲備金等方式，對校外培訓機構預收費進行風險管控，加強對培訓領域貸款的監管，有效預防“退費難”、“卷錢跑路”等問題發生。
“雙減后，現金流好、經營正常的企業受影響比較小，但經營狀況差的企業，暴雷可能性非常大。阿卡索、鯨魚外教等機構的部分家長已經在要求退費。”姚玉飛說。
所以，接下來，由“歷史遺留問題”產生的學科類教育機構暴雷現象，可能還會出現。
姚玉飛提到，未來，對于針對成年人的校外培訓來說，按照“雙減”政策執行，基本上不會有貸款的需求了，這就等于變相斷了教育貸在這個領域的市場。
但雙減政策并沒有明確提到職業教育、成人教育以及素質教育。在他看來，很多人確實需要成人類課程來提高技能，在課時費較高時，教育貸是緩解經濟壓力的方式。
在姚玉飛看來，教育貸屬于消費貸的一種，如果不涉及高利貸、騙貸等不合規操作，跟裝修、買手機、買房買車貸款沒什么區別。
教育貸是個市場行為，只要雙方簽署合同時明確告知，自愿簽署，教育貸是正常的服務合同，但成年人做選擇，應該對貸款風險有預估，對銷售人員的話術引導要加強識別。教育貸是貸款，不是分期付款。貸款合同明確寫著放貸機構名稱，任何人無論何時簽署任何合同，都要提高法律意識，看清楚主體、條款。
所以，在目前的規定下，除了義務教育階段的校外培訓機構，在成人教育領域，教育貸依然不會停。普通用戶能做的是，了解風險、擦亮雙眼、理智消費。
至于成人教育機構會不會暴雷，這取決于機構的經營狀況。不過，此次華爾街英語暴雷也將成人英語市場面臨的問題暴露了出來。
在姚玉飛看來：“最早中國有很多外企，很多人能通過提升語言技能去外企工作，而現在，很多外企在撤離；第二，隨著英語在高等教育中的普及，大多數大學畢業生已經沒有了基本的英語學習需求；第三，隨著技術和硬件的發展，有道翻譯、科大訊飛、搜狗翻譯等產品已經能夠滿足翻譯方面的需求。”
華爾街英語重線下，暴雷有疫情的影響，但更重要的是，近年來成人英語的市場需求在大大萎縮。
所以，因教育機構經營狀況惡化或用戶擠兌帶來的暴雷現象并不會停止。下一個華爾街英語，隨時有可能出現。
*題圖來源于Pexels。應受訪者要求，文中璐璐、江姍為化名。
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