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　　文/陳橋輝

　　來源：Tech星球(ID:tech618)

　　字節(jié)跳動(dòng)的金融版圖即將成型。

　　伴隨著消費(fèi)市場(chǎng)的強(qiáng)勢(shì)回升，互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模呈現(xiàn)出良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。例如，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2020年第四季度，國(guó)內(nèi)第三方支付移動(dòng)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)72.33萬億元。

　　利好的金融業(yè)務(wù)，隨即成為了許多新互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)相爭(zhēng)奪的市場(chǎng)，其中，有像滴滴這樣的出行平臺(tái)，也有四處布局謀求流量商業(yè)化的字節(jié)跳動(dòng)。

　　Tech星球獨(dú)家獲悉，字節(jié)跳動(dòng)正在打造一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)著力于為用戶打造集支付、消費(fèi)金融、證券投資和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)于一體的金融科技創(chuàng)新與服務(wù)平臺(tái)。

　　據(jù)一位前字節(jié)跳動(dòng)的員工告訴Tech星球，從2019年開始，整個(gè)字節(jié)金融的愿景就是打造一個(gè)字節(jié)版的螞蟻金服，字節(jié)此次的新金融業(yè)務(wù)或是對(duì)標(biāo)螞蟻集團(tuán)。

　　到目前為止，字節(jié)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，已經(jīng)形成支付、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)業(yè)務(wù)類型，其金融版圖的脈絡(luò)也越來越清晰，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，將迎來一個(gè)強(qiáng)勁的攪局者。

　　字節(jié)金融業(yè)務(wù)6年前的初次立項(xiàng)

　　字節(jié)在金融業(yè)務(wù)上的首次嘗試源自2015年。

　　2015年，字節(jié)跳動(dòng)內(nèi)部開始組建金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，由字節(jié)的財(cái)務(wù)部門為構(gòu)建基礎(chǔ)。當(dāng)初先是做一款模擬炒股產(chǎn)品，當(dāng)年的招聘網(wǎng)站上可以看到今日頭條發(fā)布了大量金融業(yè)務(wù)崗位，包括消費(fèi)金融方向的產(chǎn)品經(jīng)理、消費(fèi)金融方向的風(fēng)險(xiǎn)控制，以及金融分析師等。

　　經(jīng)過兩年的打磨，在2017年，字節(jié)跳動(dòng)的首款金融產(chǎn)品“納鎂股票”低調(diào)面世。

　　據(jù)介紹，這是一款智能化炒股行情軟件，基于機(jī)器學(xué)習(xí)模型，量化股票大數(shù)據(jù)，為用戶提供行情數(shù)據(jù)、股市資訊等，同時(shí)提供操盤線、智能盯盤等功能輔助用戶炒股。

　　由于同時(shí)期有同花順、騰訊自選股等深耕市場(chǎng)已久的競(jìng)品，上線之初，納鎂股票并沒有取得太耀眼的成績(jī)。字節(jié)急需專業(yè)金融人士為其破局，而這個(gè)人選就是谷文棟。

　　2018年初，字節(jié)金融業(yè)務(wù)正式成為一個(gè)業(yè)務(wù)分支，時(shí)任宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心副總經(jīng)理的谷文棟加入字節(jié)跳動(dòng)，幫助字節(jié)構(gòu)建了金融業(yè)務(wù)的地基。

　　據(jù)一位原字節(jié)金融業(yè)務(wù)的員工介紹，當(dāng)時(shí)內(nèi)部將金融業(yè)務(wù)稱作為頭條財(cái)經(jīng)，主要的金融團(tuán)隊(duì)在北京王府井辦公，約莫有300多人。

　　谷文棟領(lǐng)導(dǎo)下的納鎂股票，開始通過今日頭條App為納鎂股票進(jìn)行宣傳，讓納美股票的下載量開始飆升。根據(jù)七麥數(shù)據(jù)的信息可以看到，在2018年5月開始，納鎂股票的下載量開始增加，成為一部分股民的首選App。

　　納鎂股票的短期成功，也讓字節(jié)看到了股票業(yè)務(wù)的前景。

　　張一鳴曾說過：“即便你有99%的把握一個(gè)名字比其他的更好，去測(cè)一測(cè)又有什么關(guān)系呢？”

　　2019年，納鎂股票正式更名為海豚股票，一位原字節(jié)金融業(yè)務(wù)的員工告訴Tech星球，以海豚為前綴的命名形式是張一鳴親自定的，后續(xù)的包括金融資訊平臺(tái)“海豚財(cái)富”同樣如此。

　　在股票業(yè)務(wù)外，字節(jié)又相繼開辟借貸和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等兩大賽道。

　　2018年7月，今日頭條App上線了一個(gè)貸款口子-放心借。放心借和微粒貸、螞蟻集團(tuán)的“借唄”類似，定位為一個(gè)提供貸款服務(wù)技術(shù)的平臺(tái)，同時(shí)期又推出了同類型產(chǎn)品“滿分”，但由于沒有獲得相關(guān)牌照，“放心借”更像是一款為銀行提供借貸引流的平臺(tái)，但這款產(chǎn)品也為后續(xù)字節(jié)發(fā)展自身的借貸產(chǎn)品積累了經(jīng)驗(yàn)。

　　另外，從2017年開始，字節(jié)開始籌劃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2018年6月，字節(jié)收購(gòu)北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，同年11月，谷文棟獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，出任北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事和法定代表人。至此，標(biāo)志著字節(jié)正式進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛開始，正處在規(guī)劃階段。”

　　2019年9月，字節(jié)跳動(dòng)開啟了自己的保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)“頭號(hào)保”，并且推出了一款名為“頭號(hào)保定期壽險(xiǎn)”的保險(xiǎn)，由海保人壽承保。頭號(hào)保掛靠在抖音和今日頭條兩大平臺(tái)之下，但鑒于當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)太多，頭號(hào)保并未獲得多大關(guān)注，最終成為一個(gè)起到壁壘作用的業(yè)務(wù)。

　　截至2019年，字節(jié)金融版圖逐漸浮出水面，形成了股票、保險(xiǎn)、借貸等三大業(yè)務(wù)，這也構(gòu)成了字節(jié)金融業(yè)務(wù)的雛形，為今后發(fā)展其他業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。、

　　作為字節(jié)金融的負(fù)責(zé)人、今日頭條副總裁的谷文棟功不可沒。但是由于個(gè)人原因，加入字節(jié)一年多的谷文棟于2019年選擇了離開。接任谷文棟負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)的則是時(shí)任中金TMT聯(lián)席主管，已經(jīng)加盟字節(jié)快兩年的今日頭條副總裁田曉安。

　　這次人事的調(diào)整，也推加速了字節(jié)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　布局支付、借貸、保險(xiǎn)等全場(chǎng)景

　　2020年是字節(jié)金融業(yè)務(wù)開疆辟土的元年。

　　從2020年開始，字節(jié)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入到快車道，多項(xiàng)新的金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn)。

　　Tech星球通過公開信息梳理了字節(jié)跳動(dòng)在國(guó)內(nèi)的金融布局。從圖中可以看出，字節(jié)在原有的借貸、保險(xiǎn)和股票等金融分支上，擴(kuò)充至支付、證券、內(nèi)容和其他等金融業(yè)務(wù)。

　　按照時(shí)間軸演進(jìn)，2020年7月，字節(jié)收購(gòu)深圳中融小額貸款股份有限公司實(shí)現(xiàn)持有小額貸牌照，此舉意味著字節(jié)可以自行開展借貸業(yè)務(wù)，而不是像此前的“放心借”一樣，成為銀行的借貸入口。不久后，字節(jié)在今日頭條App內(nèi)推出借貸產(chǎn)品“備用金”。

　　2020年8月，字節(jié)涉足證券，在香港布局松鼠證券，并向中國(guó)香港申請(qǐng)相關(guān)金融牌照。據(jù)悉，此項(xiàng)業(yè)務(wù)大概率是針對(duì)海外的券商市場(chǎng)。但為了在內(nèi)地同樣開展相關(guān)業(yè)務(wù)，字節(jié)低調(diào)打造一支面向國(guó)內(nèi)證券服務(wù)的“恒星證券”。

　　據(jù)相關(guān)人士透露，“恒星”是一條新的金融品牌業(yè)務(wù)線，獨(dú)立于此前的“海豚”系金融，未來還會(huì)有相關(guān)的獨(dú)立產(chǎn)品推出，例如恒星智投、恒星付、恒星花等。

　　支付牌照，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司開展金融業(yè)務(wù)至關(guān)重要，對(duì)字節(jié)而言自然也不例外。

　　2020年9月，字節(jié)跳動(dòng)創(chuàng)始人張一鳴通過收購(gòu)行動(dòng)，將一家互聯(lián)網(wǎng)支付公司“合眾易寶”收入囊中。至此，字節(jié)也擁有了證券投資與咨詢執(zhí)業(yè)資格、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)小貸、支付等四張牌照。

　　在獲得支付牌照后，字節(jié)于2020年推出了抖音支付、合眾支付等兩款支付產(chǎn)品，分別應(yīng)用于抖音生態(tài)內(nèi)支付和抖音電商支付。

　　此前，在電商和金融上，抖音一直都缺少自己的支付體系，無法形成電商到金融的閉環(huán)，如今隨著“DOU分期”、“抖音支付”和“合眾支付”的上線，抖音用戶和商戶在結(jié)算時(shí)不必跳轉(zhuǎn)至第三方支付平臺(tái)，簡(jiǎn)化了整個(gè)支付流程。同時(shí)，通過分期的模式，也將提升用戶的購(gòu)物欲望，促成更多的成交額。至此，抖音電商的支付閉環(huán)完成。

　　字節(jié)跳動(dòng)是一家致力于全球化的公司，顯然，國(guó)外金融市場(chǎng)也將成為字節(jié)發(fā)展的一部分。2020年6月，字節(jié)跳動(dòng)在新加坡申請(qǐng)數(shù)字銀行牌照，尋求將其廣泛的業(yè)務(wù)組合擴(kuò)大到銀行業(yè)。

　　此外，從去年開始，字節(jié)將國(guó)內(nèi)的直播賣貨等功能帶入TikTok中。全球最大零售商沃爾瑪與TikTok舉行了直播購(gòu)物活動(dòng)。作為北美地區(qū)“直播帶貨”的首次嘗試，“節(jié)日一起購(gòu)”反響熱烈，僅一小時(shí)的活動(dòng)就使沃爾瑪粉絲數(shù)量驟增，直播觀看人數(shù)超出預(yù)期6倍多，在這商機(jī)的背后，是交易訂單的成交量激增，但受限于海外國(guó)際的監(jiān)管，TikTok目前只能使用第三方支付PayPal等進(jìn)行訂單結(jié)算以及App內(nèi)其他付費(fèi)內(nèi)容的支付，這也導(dǎo)致用戶在提現(xiàn)時(shí)，第三方支付平臺(tái)會(huì)收取一部分手續(xù)費(fèi)。

　　這種限制即將被打破，從今年開始，字節(jié)大量招募有關(guān)“國(guó)際化支付中臺(tái)”的職位，有分析人士認(rèn)為，字節(jié)此舉是希望打造TikTok的支付系統(tǒng)，并以此為基礎(chǔ)，完善TikTok內(nèi)的金融體系。不僅如此，國(guó)際化支付中臺(tái)還可以應(yīng)用于“Resso”等其他海外產(chǎn)品，打響自身的支付品牌，接著像ApplePay、PayPal等發(fā)展線下支付場(chǎng)景。

　　Tech星球還發(fā)現(xiàn)，字節(jié)跳動(dòng)在校園招聘中，正在招募新業(yè)務(wù)崗位，對(duì)該職位的描述則是，依托字節(jié)跳動(dòng)旗下平臺(tái)優(yōu)勢(shì)以及領(lǐng)先的金融技術(shù)，為用戶打造集支付、消費(fèi)金融、證券投資和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)于一體的金融科技創(chuàng)新與服務(wù)平臺(tái)。

　　金融業(yè)相關(guān)人士分析，這段話的表述，可以看出字節(jié)正在整合旗下的多條金融業(yè)務(wù)線，欲打造成一個(gè)類似于螞蟻集團(tuán)的平臺(tái)，或類似支付寶這樣的綜合類產(chǎn)品。

　　字節(jié)布局了6年之久的金融業(yè)務(wù)，即將迎來開花結(jié)果。

　　字節(jié)金融如何突圍

　　根據(jù)易觀分析《中國(guó)第三方支付綜合支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2020年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，2020年第4季度中國(guó)第三方支付綜合支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)84.57萬億元。

　　其中，支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別位居市場(chǎng)前三，而美團(tuán)、滴滴則緊隨其后。字節(jié)作為新來的玩家，短時(shí)間內(nèi)很難打破支付寶、騰訊金融占據(jù)的國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)的地位。但是，字節(jié)擁有抖音、今日頭條、西瓜、火山視頻、TikTok等15億月活的產(chǎn)品體系，字節(jié)金融業(yè)務(wù)在初期階段更加容易擴(kuò)張。

　　字節(jié)的金融業(yè)務(wù)目前還是內(nèi)部探索的一個(gè)發(fā)展方向，與美團(tuán)和滴滴類似，通過已有的業(yè)務(wù)去匹配金融業(yè)務(wù)，為金融業(yè)務(wù)這個(gè)“現(xiàn)金牛”鋪路。

　　比如，在抖音App內(nèi)和金融業(yè)務(wù)結(jié)合最密切的當(dāng)屬電商業(yè)務(wù)。公眾熟知的移動(dòng)支付在提現(xiàn)時(shí)都會(huì)收取最低0.1%的服務(wù)費(fèi)率，這部分利潤(rùn)如果積少成多，將是非常可觀的一筆收入。據(jù)公開信息顯示，抖音電商2020年全年GMV超過5000億元，后期抖音支付按同等比率的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，每年可以獲得5億元的收入。

　　由于抖音支付剛推出不久，目前還處于摸索的階段，除了未開通服務(wù)費(fèi)率外，像抖音體系內(nèi)，諸如直播打賞等付費(fèi)服務(wù)也并未完全接入抖音支付，這些都是潛在的盈利點(diǎn)。

　　合理適度理財(cái)，成為了網(wǎng)上的熱議話題，炒股、買基金等回報(bào)率高的理財(cái)服務(wù)，也成為了現(xiàn)在年輕人的選項(xiàng)。基于此，抖音上線了“投教園地”，可以幫助許多小白理財(cái)用戶，在有風(fēng)險(xiǎn)但回報(bào)高的金融理財(cái)服務(wù)方面“避雷”。

　　另外，雖然字節(jié)上線了海豚股票，籌備恒星證券等金融業(yè)務(wù)，但受眾面仍然局限在金融理財(cái)上摸索多年的老用戶，還有許多新的用戶有待轉(zhuǎn)化開發(fā)，所以抖音上線投教園地，也是希望通過在金融內(nèi)容上的創(chuàng)作，向大眾普及金融理財(cái)知識(shí)，吸引新用戶投資金融產(chǎn)品，其中不排除也會(huì)讓大眾嘗試自家的金融理財(cái)產(chǎn)品。

　　除了線上模式外，線下市場(chǎng)也成為眾多金融巨頭交鋒的戰(zhàn)場(chǎng)。眾多支付機(jī)構(gòu)紛紛圍繞自身的支付生態(tài)體系加速布局線下場(chǎng)景，其中微信支付、支付寶、中國(guó)銀聯(lián)等憑借二維碼支付的方便快捷以及平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，紛紛發(fā)力線下場(chǎng)景，尤其是在交通出行、餐飲、便利店商超等高頻支付場(chǎng)景展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，通過不斷拓展移動(dòng)支付全面覆蓋的方式，搶占線下入口。

　　而字節(jié)目前正在大力發(fā)展本地生活服務(wù)，這些場(chǎng)景正好為字節(jié)發(fā)展線下支付提供了可能。

　　字節(jié)在金融上邁出的步伐越來越大，試圖在金融服務(wù)市場(chǎng)上占得一席之地。