新浪財經訊 1月19日消息，北京京東金融科技控股有限公司副總裁李尚榮今日在參加第一屆新時代資本論壇時表示：2016年，京東金融在行業首先創新了一個“數字農貸”的產品。數字農貸發放一年多以來，到目前為止沒有一筆逾期，一分錢的欠息都沒有，一分錢的本金逾期都沒有，取得了非常好的效果。它的好處就在于降低了農民的信貸成本，而且減少了農民挪用資金的風險。

李尚榮

　　以下為演講全文：

　　我今天下午跟大家分享的題目是通過以數據化能力踐行普惠金融，主要想跟大家談一下我們京東金融如何借助科技能力，如何利用數字化的技術來推動農村金融的發展，推動普惠金融的發展。

　　2018年我個人認為金融行業有兩項最主要的工作，一個就是服務實體經濟，包括普惠金融。另一個方面是嚴格控制風險。從普惠金融來看，大家都知道，實際上它面臨兩個最重要的問題，一個是怎么樣提高金融服務的可獲得性，另外一方面，就是我們怎么樣能夠降低成本，控制風險。這個目標非常簡單，但是做起來非常難，可以說它是一個全世界的難題。

　　我們感覺在這里面，最重要的除了依靠監管部門全體金融機構的共同努力之外，我們覺得信息技術是最核心的驅動力。因為信息技術不僅僅能夠改變我們普惠金融服務的方法和手段，而且極大的擴充了我們服務的場景和運用，讓我們金融服務能力更加有效的觸達到三農和小微企業，讓普惠金融變得更加無界。

　　京東金融作為一家金融科技公司，我們的目標是遵循金融的本質，以數據為基礎，以技術為手段，為金融機構賦能，共同的提高我們金融服務的效能。從過去的第三季度，2017年三季度來看，我們整個各類交易規模累計和2014年相比增長了24倍，我們現在累計服務超過800萬左右的商戶以及3.6億的個人用戶。為什么我們能夠取得這樣的發展或者這么一個進步？這主要是依托我們長期形成的核心優勢，也就是場景、技術和數據。

　　從場景來看，京東作為一個互聯網企業，作為一個電商企業發家，無論從零售到倉儲物流，到供應鏈，或者從校園到農村到城市，我們都有豐富的應用場景。在整個場景的應用中，我們更加強調的是在供應鏈端的改造，我們希望通過對于供應鏈端的改造，來減少一些冗余環節，提高整個產業鏈的效率。

　　從數據方面來講，數據也是我們持續發力的一個領域，無論在數據源、數據量還是數據處理能力方面，相信我們都是國際上做得最好的一家企業。我們現在的數據已經有超過30個數據源，用戶標簽已經超過3萬個，而且我們每天的數量增量達到200TB，這個數據大概相當于一個小型科技公司全年的新增量。

　　從技術角度來講，通常我們說的人工智能、云和大數據方面，我們也逐漸建立了自己的優勢。從云技術的角度來說，因為京東金融從第一天開始，整個系統架構就建立在云和分布式的基礎上。從大數據角度來講，我們有先天的作為一個電商，作為一個互聯網企業擁有海量的數據優勢。從人工智能來講，也是我們繼去年以來發力的重點。我們去年在硅谷成立了一個AI實驗室，引進了行業的一些大咖，持續提升我們在這方面的能力。

　　通過這些數據和技術的應用，我們現在已經建立起來風險量化的模型體系、智能投顧的模型體系、精準營銷和用戶洞察的模型體系。這四大體系我們不僅為金融機構輸出，也為所有的個人和企業客戶提供一個直接的金融服務。

　　接下來我來介紹一下我們京東的農村金融。我們早在2015年，京東就提出來3F的戰略，從農村金融角度來講，我們主要是圍繞著農產品進城和電商下鄉兩個角度。我們依托互聯網的平臺，依托我們的渠道優勢，為廣大客戶提供包括金融貸、白條、眾籌、理財等一攬子的金融服務。通過這幾年的發展，實際上我們已經為全國1700個行政縣，超過30萬的行政村提供了各種農村金融服務。可以說我們是國內覆蓋范圍最廣，為農戶服務最多的一家金融科技企業。而且在整個服務過程中，我們特別強調服務國家的精準扶貧要求，所以這里面我們有一些數字大家可以看出，從2016年1月份，我們與國務院扶貧辦簽定協議，在這方面取得了非常大的進步。

　　在農村普惠金融體系里面，我們重點是圍繞兩個方面進行創新，一個是產業鏈，另外一個是數字化經營。從產業鏈的角度來講，我們除了傳統的以核心企業+農戶的方式之外，更加強調的就是通過借助我們京東的平臺，通過我們的金融服務來貫通整個全產業鏈。也就是說，我們給廣大的農村提供的服務不僅僅是一個金融服務，我們更希望輸出我們的供應鏈服務，輸出我們的技術能力，來減少供應鏈的環節和噪音，讓整個供應鏈能夠運轉的更加高效和順暢。在這個過程中間，我們不僅提高了整個農業的產出水平，我們通過建立更緊湊的產業鏈體系，也為我們農村金融的風控提供了一個更好的手段。

　　數字化建設方面是我們現在工作的一個重點，我們覺得農村金融或者普惠金融，尤其面向農村，它難在什么地方？難的核心就是沒有擔保抵押，缺少信用數據，熟人經濟的成本又很高。我們覺得，這種數字化的應用能力是未來我們解決農村金融，解決普惠金融一個重要的突破點。

　　這里面我們舉一個案例來說，隨著目前大家都知道人工智能、云計算、大數據、物聯網這些技術，實際上發展的非常快，而且現在這種傳感設備，這種硬件設備的成本降低也很多。這樣就使我們一些新技術在農村的應用，在10年前我們可能不敢想像，在現在就成為了一種可能。所以我們怎么樣通過這種數字化能力建設，提高農村的生產水平，同時也為我們金融獲取數據，實際上這是我們探索的路子。

　　在2016年，京東金融在行業首先創新了一個“數字農貸”的產品。這個產品有三個特點：第一我們是基于農業生產的養殖數據，建立了一個量化的養殖模型。根據這個模型，我們給農民進行授信，是無擔保、無抵押的；第二在貸款的投放過程中，我們結合養殖行業的成本曲線，按時、定量的去做信貸投放。所以這樣就導致了農民每一分貸款都沒有浪費，因為在傳統金融機構放款的時候，如果需要100萬，第一天100萬給了農戶，實際上他中間并用不了這么多錢；第三是借助我們風險管理的體系，幫助農民進行風險管理，同時也輔助提高他養殖生產的自動化和信息化的水平。我們的數字農貸發放一年多以來，到目前為止沒有一筆逾期，一分錢的欠息都沒有，一分錢的本金逾期都沒有，取得了非常好的效果。它的好處就在于降低了農民的信貸成本，而且減少了農民挪用資金的風險。

　　我們覺得信息技術，新技術在農村的運用遠遠不止上面這樣一些范圍，我們覺得它的應用場景非常廣闊。未來我們可以想到，我們可以把養殖行業跟物聯網相結合，把兩個結合在一起，也就是我們建立這種量化的生產模型，可以跟農民的養殖管理系統，農民的棚社管理系統結合在一起。這樣實際上借助人工智能的算法，為這些養殖戶建立了一個微型的智能生態系統。我們不僅能夠實現定量的投食，定量的溫度和濕度的控制，而且可以監測到動物的用料水平，甚至可以幫它去提早發現病情。在這個過程中間，我們不僅僅提高了農民的養殖水平產出，更重要的我們積累了豐富的數據，這就使我們未來的普惠金融為農民做信貸提供了一種新的可能。

　　京東我們作為一個金融科技企業，我們也非常愿意跟農民朋友一起提高農業生產的信息化水平。相信通過這樣應用，不僅為農業現代化生產提供了一些新的元素和活力，而且也為我們普惠金融提供一個新的可能。謝謝大家

責任編輯：郭春陽