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　　在存款下行的趨勢(shì)下，“逆勢(shì)而行”的高利率折射出銀行的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的客源“焦慮”。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以存款利率吸引投資者開戶繳存或許在短期內(nèi)有一定效果，但在長(zhǎng)期來看，個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品未來發(fā)展的重點(diǎn)在于“養(yǎng)老”而非“產(chǎn)品”

　　文|《財(cái)經(jīng)》記者嚴(yán)沁雯

　　編輯|袁滿

　　普通定存利率不斷下行，高達(dá)4%的定存利率會(huì)否令人心動(dòng)？

　　隨著12月15日個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，商業(yè)銀行間的新一輪“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”正在上演。不僅“卷開戶”，正值2024年末繳存的窗口期，為吸引客戶“入金”，銀行正使出渾身解數(shù)。

　　近日，華東地區(qū)某城商行所推5年期個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品以高達(dá)4%的利率引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。據(jù)該行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹，上述利率僅供北京、深圳等地區(qū)，而在上海、江蘇等地區(qū)，利率則略低，但仍高于普通定存水平。

　　5年期定存利率高達(dá)4%

　　“現(xiàn)在居然還有利率4%的存款。”近日，有銀行客戶分享了購買個(gè)人養(yǎng)老金存款類產(chǎn)品的經(jīng)歷。在其個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶行江蘇銀行提供的個(gè)人養(yǎng)老金存款類產(chǎn)品中，5年期整存整取存款利率為4%、3年期為3.5%、2年期為2.85%、1年期為2.25%。

　　以上產(chǎn)品以遠(yuǎn)高于市場(chǎng)平均水平的利率引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的《2024年10月銀行存款利率報(bào)告》，在整存整取存款中，1年期平均利率為1.59%，2年期平均利率為1.70%，3年期平均利率為2.06%，5年期平均利率為2.03%。

　　兩年前，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）先行實(shí)施。彼時(shí)，各家銀行陸續(xù)上架個(gè)人養(yǎng)老金定制存款產(chǎn)品，以高于普通定存的利率水平吸引客戶。如今，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，但個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品的利率卻已隨著存款利率的下行有明顯調(diào)降。

　　以某股份行為例，該行兩年前針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度推出“養(yǎng)老專屬存款產(chǎn)品”，1年期、2年期、三年期及5年期對(duì)應(yīng)年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%及3.3%。現(xiàn)如今，雖然對(duì)比普通定存仍相對(duì)較高，上述期限所對(duì)應(yīng)的執(zhí)行利率已經(jīng)分別降至1.60%、1.7%、2.15%及2.2%。

　　國有大行的利率更低，“之前我們行個(gè)人養(yǎng)老金存款的利率還會(huì)比普通定存高一些，現(xiàn)在隨著存款利率的下行，已經(jīng)基本沒有差別了”。某國有大行客戶經(jīng)理表示，該行1年期、3年期和5年期目前執(zhí)行的利率分別為1.35%、1.90%和1.95%。

　　對(duì)比股份行及國有大行，當(dāng)前城商行利率顯得更具競(jìng)爭(zhēng)力。以北京地區(qū)為例，不只是江蘇銀行，其他城商行的個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品利率水平亦相對(duì)較高。例如，南京銀行個(gè)人養(yǎng)老金存款類產(chǎn)品1年期、2年期利率為2.2%、3年期和5年期為2.5%；寧波銀行1年期利率1.60%，3年期和5年期則為2.2%。

　　值得一提的是，即使是同一家銀行，在不同地區(qū)的利率水平亦不盡相同。據(jù)江蘇銀行北京地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹，目前該行個(gè)人養(yǎng)老金存款類產(chǎn)品在北京和深圳的利率最高，5年期均為4%，而其他地區(qū)則有所不同。

　　例如在上海地區(qū)，1年期、2年期、3年期執(zhí)行的利率與北京地區(qū)一致，但5年期為3.5%；而在江蘇地區(qū)，利率水平更低一些，1年期、2年期、3年期及5年期分別為1.7%、1.8%、2.2%及2.2%。

　　在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來，商業(yè)銀行的存款定價(jià)策略和當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的份額競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)容量、客戶基礎(chǔ)、指標(biāo)完成情況等因素息息相關(guān)，“所以從商業(yè)銀行的長(zhǎng)期均衡發(fā)展的角度來說，會(huì)把營銷資源更多投放在相對(duì)偏薄弱的區(qū)域”。

　　銀行的客源焦慮

　　部分銀行以高于市場(chǎng)水平的個(gè)人養(yǎng)老金定存利率吸引客戶開戶繳存，折射出銀行的客源“焦慮”。

　　華東地區(qū)某國有大行支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，在個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施當(dāng)日（12月15日），該行便下達(dá)了每人三個(gè)的開戶任務(wù)，且不包含此前已預(yù)約用戶。另有銀行員工表示，收到了12月31日前每人完成10戶的任務(wù)通知。

　　據(jù)央視新聞，人力資源和社會(huì)保障部數(shù)據(jù)顯示，截至2024年11月底，中國個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已達(dá)7279萬人。但不少銀行客戶經(jīng)理告訴《財(cái)經(jīng)》，在拓客過程中，大部分客戶開戶僅為領(lǐng)取福利并無下一步動(dòng)作。

　　因此，不同于兩年前多針對(duì)開戶的任務(wù)，在此次個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施后，客戶是否繳存也被強(qiáng)調(diào)。《財(cái)經(jīng)》注意到，在本輪銀行的“營銷大戰(zhàn)”中，除了針對(duì)開戶推出福利，對(duì)于繳存多有著墨。以某國有大行為例，繳存0.5元即可抽取最高88元的獎(jiǎng)勵(lì)，繳存越多福利越高，最高可享656元獎(jiǎng)勵(lì)。

　　國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)披露數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至12月24日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品達(dá)945款，其中儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品最多，為466款。此外還包括基金類產(chǎn)品285款、保險(xiǎn)類產(chǎn)品168款、理財(cái)類產(chǎn)品26款。盡管多數(shù)銀行存款利率有所下行，但據(jù)多名銀行客戶經(jīng)理反饋，儲(chǔ)蓄仍是客戶較為青睞的產(chǎn)品。

　　一名銀行業(yè)人士認(rèn)為，通過存款利率可以吸引部分客戶進(jìn)行繳存，但在長(zhǎng)期來看，可能收效甚微。“對(duì)于大部分尚未建立養(yǎng)老意識(shí)的投資者而言，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的吸引力可能并不夠。就其他產(chǎn)品而言，此前市場(chǎng)震蕩造成的產(chǎn)品收益波動(dòng)也與大部分偏向穩(wěn)健的投資習(xí)慣相悖。”

　　個(gè)人養(yǎng)老金在繳存和支取時(shí)的條件限制亦是不少投資者的顧慮。“每年有一萬二千元的繳存上限，資金和收益還要等到退休后才能取出，那時(shí)候還得繳納3%的個(gè)人所得稅，不是很劃算。”一名投資者表示。

　　周毅欽進(jìn)一步指出，在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”需要額外付出更高的存款成本，其實(shí)對(duì)于銀行自身的利潤(rùn)壓力和流動(dòng)性管理都提出了不小的挑戰(zhàn)。

　　綜合而言，如何讓投資者能夠接受長(zhǎng)期持有而不被短期市場(chǎng)波動(dòng)左右是個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在推廣銷售過程中面臨的挑戰(zhàn)之一。

　　“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)不只是資產(chǎn)端的競(jìng)爭(zhēng)和通過資產(chǎn)端高‘收益預(yù)期’撬動(dòng)負(fù)債端買入的邏輯，而是通過針對(duì)負(fù)債端的投顧服務(wù)與養(yǎng)老服務(wù)的共同努力，從而建立投資者的長(zhǎng)期信任，實(shí)現(xiàn)廣大老百姓的保值增值目標(biāo)。”中信建投證券非銀行金融及金融科技首席分析師趙然團(tuán)隊(duì)指出，個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品未來發(fā)展的重點(diǎn)在于“養(yǎng)老”而非“產(chǎn)品”。各類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品都是服務(wù)于投資者養(yǎng)老目標(biāo)的產(chǎn)品選擇，核心目標(biāo)是“養(yǎng)老”，重點(diǎn)在“服務(wù)”，“金融產(chǎn)品”是路徑。