“當前老年人金融產品和服務體系無法充分滿足老年人的金融需求，盡管金融機構對老年人群體重視程度不斷增加，但當前金融機構開發的針對老年人的金融產品仍相對較少，現有產品也大多是根據傳統信貸模式開發出來的，個性化不強，不能充分滿足老年人的金融需求。”

　　第七次全國人口普查結果顯示，我國人口呈現低增長、中生代勞動力人口下降較快、老齡化趨勢增強的特點。

　　面對人口老齡化嚴峻的形勢，“十四五”規劃提出要完善養老服務體系，推動養老事業和養老產業協同發展，健全基本養老服務體系，大力發展普惠型養老服務，支持家庭承擔養老功能，構建居家社區機構相協調、醫養康養相結合的養老服務體系；發展“銀發經濟”，開發適老化技術和產品，培育智慧養老等新業態等。

　　積極應對人口老齡化，持續推動養老金融事業的發展，助力“銀發經濟”是一項宏大的系統工程，應當充分調動政府、社會各方的力量共同參與。

　　“銀行業應當充分發揮自身的融資、服務、渠道、客戶、產品等優勢，瞄準‘銀發經濟’在養老政策宣導、產融結合、產品研發、金融服務、客戶培養、投資者教育等多個方面發揮綜合性、系統性的作用。”在日前由21世紀經濟報道、21金融研究院舉辦的金融助力中國“銀發經濟”市場發展閉門研討會上，一位來自銀行業的嘉賓如是稱。

　　事實上，作為我國最早參與養老金制度設計的金融機構，商業銀行為眾多的客戶提供了養老金的管理服務，銀行業養老金融業務實現了較好的發展，進一步做大做強養老金融業務助力“銀發經濟”發展的行業共識正在逐步形成。

　　央行日前發布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》建議，“十四五”時期，要補齊老年群體普惠金融服務短板，有效應對人口老齡化挑戰。

　　具體包括：針對老年群體就業創業新趨勢探索研究相適應的金融服務方式，穩妥創新適老化投資理財產品，豐富完善各類商業養老保險產品，助力老年群體實現資產保值增值，通過合理安排消費支出享受更加豐富多彩的老年生活等。

　　“老年人作為普惠金融重點服務群體，為其提供便捷安全的普惠金融服務，既是我國人口老齡化程度持續加深的內在需要，也是激活‘銀發經濟’的必然要求。持續增長的老年群體帶來巨大的金融需求，為其提供安全合適的普惠金融服務是未來金融工作的重要內容。”在上述閉門研討會上，一位來自監管部門的嘉賓表示。

　　在其看來，當前，我國已轉向高質量發展階段，經濟長期向好，物質基礎雄厚。可以預見的是，我國老年人健康老齡期將不斷延長，整體素質將不斷提高，收入水平將穩步增長，老年人為了自身福祉必將不斷提高獲取金融服務的意愿和要求，這將不斷推動金融服務的優化完善，拓展老年人普惠金融發展空間。

　　事實上，近年來，銀行業紛紛發力養老金融服務，成立養老金部門、發行多種養老類功能型金融產品、出臺專項信貸政策、提供綜合化金融服務等等，養老金融已經成為銀行重要業務板塊之一：

　　在基本養老保險方面，銀行業深入推進養老保險繳費、托管以及發放代理業務，搭建了高效便捷的養老保障資金結算體系；在第二支柱年金業務方面，銀行業一體推進受托賬戶管理、托管等一攬子金融年金的管理服務，取得了比較好的成效；在第三支柱個人養老金方面，銀行業配合人社部有效地推動了系統建設，探索個人賬戶的管理模式。

　　養老服務金融領域方面，近年來銀行業積極地進行養老服務金融的創新和探索。在業務模式創新方面，為老齡客戶提供金融+場景服務采取存房養老模式，養老與住房租賃戰略相結合，重點解決老年人養老資產盤活難的問題；在產品創新方面推出了權益型和支付型的個人養老保障產品，將資金的保值增值與養老服務的權益相結合，解決老年人的養老問題，對接個人養老金融和養老服務的雙重需求。

　　在養老產業金融領域方面，金融活水持續地注入養老產業。多家銀行制定了支持養老產業的信貸制度，出臺了專門的養老服務行業信貸政策和養老機構貸款管理辦法等等，積極支持養老產業的投融資；積極對接頭部養老企業，利用多元的平臺提供一攬子綜合性服務，通過貸款給企業養老板塊運營主體收購養老公寓運營權等方面，加深城市網格化的養老布局。

　　“當前老年人金融產品和服務體系無法充分滿足老年人金融需求，盡管金融機構對老年人群體重視程度不斷增加，但當前金融機構開發的針對老年人的金融產品仍相對較少，現有產品也大多是根據傳統信貸模式開發出來的，個性化不強，不能充分滿足老年人的金融需求。”在上述監管部門的嘉賓看來。

　　其同時表示，受生理發展衰退的影響，老年人普遍面臨認知功能減弱的現象，使得他們在面對日漸豐富的金融服務時接受和理解能力大不如前，同時，遭到非法金融活動侵害的可能性也會增加。老年人普惠金融工作取得實效需要保持足夠耐心、投入更大的精力和資源等。

　　上述銀行業的嘉賓也認為，隨著社會老齡化的不斷加深，銀行業助力養老金融事業的發展，助推“銀發經濟”可謂正當其時。

　　近年來，以銀行為代表的眾多金融機構紛紛加大養老領域規劃和布局，進一步夯實養老金金融服務，積極爭取全牌照經營，打造養老個人金融綜合服務和品牌。

　　商業銀行與居民生活、企業生產的各個方面緊密相關，通過多年審慎經營積累了良好信譽；擁有健全的風險控制體系、豐富的風險管理經驗、強大的數據系統建設能力和信息安全管理能力……這些特征與養老金融服務對象廣、服務周期長、安全要求高、個性化需求多的特點高度匹配。

　　以國有大行中的交通銀行為例，今年6月，該行定位于全集團層面推出養老金融品牌“交銀養老”，并推出了“交銀養老”金融戰略行動計劃20條。

　　“‘百年交行’將持續踐行初心使命，認真履行國有大行的責任與擔當，圍繞養老市場發展新格局，整合集團全牌照資源，不斷創新養老金融服務供給，為客戶提供具有交行特色的養老金融服務，讓普惠養老走進千家萬戶。”交通銀行董事長任德奇在發布會上如是說。

　　據了解，交通銀行“交銀養老”布局兩大領域、涵蓋三大體系、構建個人養老“五享”服務。

　　兩大領域，即養老財富管理領域，以一二三支柱養老金融服務為基礎，整合全集團資源，搭建長期配置的“制度性+市場化”的財富管理產品體系，融合“醫、養、樂”三大場景的非金融養老服務體系，將財富管理在養老概念上縱向延展。

　　養老產業生態領域，依托集團全牌照資源，以“貸、債、股”等方式加強與合作伙伴的資源整合，形成養老產業金融“資本圈”；依托與政府、行業協會、合作伙伴的資源，搭建平臺，出具養老金融服務方案，共建養老產業生態鏈。

　　三大體系，即養老金金融，圍繞基本養老保險、企業年金/職業年金、養老第三支柱，交通銀行構建全鏈條的制度性養老金服務能力，為養老金資產增值保駕護航，為政府、企業、個人提供便利安全的養老金管理服務

　　養老服務金融，開展網點適老化服務流程再造、養老金融財富咨詢、適老化財富管理、跨越數字化鴻溝、健康服務、生活便利場景等服務。

　　養老產業金融，圍繞機構、社區、居家三類養老服務供給主體和相關企業，為養老產業注入資金等資源支持，促進產業布局發展。

　　個人養老“五享”服務，即沃“享”財富，形成“蓄”和“享”系列產品線，滿足不同養老客群需求。

　　專“享”保障，配置稅延險，準入多家合作保險公司養老年金、中老年人意外、健康醫療和重疾險種，全面覆蓋客戶不同的養老風險缺口。

　　智“享”便捷，新建關愛版手機銀行，開設95559養老專線，手機銀行設置“養老金查詢、健康服務、生活優惠、幸福體驗”多個功能模塊，豐富和改善了適老客戶體驗。

　　安“享”生活和安“享”健康。豐富多彩的個人養老主題活動，上海、廣東等分行“惠民就醫”項目優先向老年客戶提供服務，浙江等分行的養老主題日活動，青島等分行的“藍氣球”敬老服務角等。

　　交通銀行認為，金融助力養老要從客戶生命周期的養老需求角度出發，既要關注銀發人群更要關注未老一族，甚至某種角度來講，真正未來養老市場成長性強、集聚效益強的，其實是在未老一族中，這與中國的經濟結構相關。

　　“我們行曾在內部客群洞察中監測到一組數據，從客群貢獻度來看，我們最穩定的客群恰恰是現在正在慢慢進入銀發一族的客戶，數據顯示50歲以上客戶資產占比在逐年提升，是我們行財富管理資產的主力軍。”交通銀行嘉賓補充道。

　　談到財富管理，一位來自基金公司的嘉賓介紹，當前居民養老投資意識非常地薄弱，養老投資渠道也不多。與此同時，從養老基金來看，居民對低風險的養老基金投資更多，中高風險的養老基金投資較少。“核心原因就是居民把這部分養老資金當做短期理財資金的替代品，過分強調短期的安全性。”

　　其表示，隨著老齡化的到來，居民對養老的關注度也逐步在增加，這為養老投資宣傳提供了非常好的時機，“要把養老和養老投資區分開來，養老是退休以后的事情，養老投資是當下的事情，從國外來看，養老金投資基本是從進入工作崗位就開始了，養老投資要趁早，同時匹配自身的風險能力。”

　　目前市場上的養老基金較多，以交通銀行代銷的交銀安享穩健養老一年混合（FOF）為例，該產品具有適合忙碌的普通人群、追求較低波動率、適宜長期投資等特點。數據顯示，自成立以來截至2021年6月30日，該產品年化收益率為7.62%，最大回撤僅2.38%，低于同期中證綜合債指數，同時力爭更優的回報。

　　上述監管部門的嘉賓表示，“十四五”時期養老群體普惠金融高質量發展，應樹立全生命周期的普惠金融理念，需要從過去關注“有沒有”上升到目前的“好不好”直至未來的“強不強”，謀劃金融健康，提升普惠金融發展能級，標本兼治解決老年人普惠金融發展難題，促進實現共同富裕。

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責任編輯：李琳琳