人身保險(xiǎn)按照承保標(biāo)的不同分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)實(shí)踐的發(fā)展，上述三種人身險(xiǎn)出現(xiàn)相互間逐漸融合的趨勢(shì)，這種融合已經(jīng)成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要形式，使保險(xiǎn)產(chǎn)品以更加靈活的方式滿足了市場(chǎng)需求；但同時(shí)也伴生一些新的問題，對(duì)公司管理和保險(xiǎn)監(jiān)管提出了更高層次的要求。

　　一、人身保險(xiǎn)的傳統(tǒng)分類

　　《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。一般認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人死亡或在約定期限內(nèi)仍然生存為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較長，為附加投資功能提供了條件。健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人罹患疾病，或因疾病、分娩導(dǎo)致殘疾、死亡以及產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用支出等財(cái)產(chǎn)損失為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外事故而致殘疾、死亡以及產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用支出等財(cái)產(chǎn)損失為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。

　　二、人身保險(xiǎn)融合化的具體表現(xiàn)

　　（一）人壽保險(xiǎn)中以殘疾為給付條件。人壽保險(xiǎn)因其保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人壽命，通常以被保險(xiǎn)人死亡或滿期生存為保險(xiǎn)金給付條件，人壽保險(xiǎn)也因此被細(xì)分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人殘疾為保險(xiǎn)金給付條件的情形通常只出現(xiàn)在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中。但現(xiàn)實(shí)中常出現(xiàn)以被保險(xiǎn)人殘疾為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)，突破了人壽保險(xiǎn)只以被保險(xiǎn)人死亡和滿期生存為保險(xiǎn)金給付條件的界限，如某公司的“美滿人生終身壽險(xiǎn)”。

　　（二）健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)賠付條件互融。通常情況下，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故分別為疾病和意外傷害，但現(xiàn)實(shí)中某些健康保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)定給付條件時(shí)，將因意外傷害造成的殘疾或死亡也包括在內(nèi)，如某公司的“康寧重大疾病保險(xiǎn)”；而某些意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)定給付條件時(shí)，將被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致的死亡或殘疾也包括在內(nèi)，如某公司的“學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)”等。

　　（三）重大疾病保險(xiǎn)將某些意外事故等同于疾病。一些重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品直接將因意外事故導(dǎo)致的身體傷害作為疾病看待，構(gòu)成保險(xiǎn)金給付條件，如嚴(yán)重燙傷、嚴(yán)重頭部創(chuàng)傷、肢體缺失等，如某公司的“專家定期重疾保險(xiǎn)”。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》也將某些因意外事故導(dǎo)致的身體創(chuàng)傷視為疾病，如因意外傷害導(dǎo)致的意識(shí)喪失、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、語言能力喪失等。

　　（四）重大疾病保險(xiǎn)以殘疾或死亡為給付條件。由于重大疾病對(duì)人體的損害一般較大，重大疾病保險(xiǎn)的給付條件通常為被保險(xiǎn)人罹患約定的重大疾病事件本身，不需被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致殘疾或死亡的結(jié)果，但某些重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍延伸到因疾病（不限于重大疾病）導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人殘疾或死亡（《健康保險(xiǎn)管理辦法》有相關(guān)規(guī)定），同時(shí)包括因意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人殘疾或死亡等，保障范圍比普通重大疾病保險(xiǎn)更廣，如某公司的“萬全終身重大疾病保險(xiǎn)”。

　　（五）人壽保險(xiǎn)包含重大疾病保障。重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付僅與被保險(xiǎn)人是否罹患約定的重大疾病有關(guān)，與被保險(xiǎn)人是否因疾病死亡、殘疾，以及是否支出了醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，這是重大疾病保險(xiǎn)與普通健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的主要區(qū)別。但某些人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的范圍不僅包含死亡、生存保障，對(duì)被保險(xiǎn)人罹患某些重大疾病也提供保障，超出了原壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，如某公司的“康泰終身保險(xiǎn)”等。

　　（六）意外傷害保險(xiǎn)增添投資功能。是否具有投資功能是人壽保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的又一重要差異，這一功能通常體現(xiàn)于產(chǎn)品中的滿期給付和分紅等條款，即在約定期限屆滿后返本償息或者按期分配投資收益。投資功能曾是人壽保險(xiǎn)的專利，但某些健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品也具有此項(xiàng)功能，雖然返本型和分紅型健康保險(xiǎn)已被叫停，但目前仍有機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)品組合的方式實(shí)現(xiàn)，而投資型意外傷害保險(xiǎn)也悄然出現(xiàn)，如某公司新推出的“金娃投資保障型意外傷害保險(xiǎn)”。

　　（七）兩全保險(xiǎn)只提供意外傷害保障。兩全保險(xiǎn)提供生存給付和死亡給付兩種保障，其中死亡給付的條件一般涵蓋疾病和意外傷害兩種情形。但現(xiàn)實(shí)中一些兩全保險(xiǎn)僅對(duì)因意外傷害造成的死亡進(jìn)行給付，如某公司的“定期意外傷害兩全保險(xiǎn)”。此種保險(xiǎn)與普通意外傷害保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于，前者包含生存給付和死亡給付兩項(xiàng)保障，后者不包含生存保障；其與普通兩全保險(xiǎn)的區(qū)別在于，前者不提供疾病保障，而后者同時(shí)提供意外傷害和疾病保障，因而此保險(xiǎn)的特點(diǎn)介于普通意外險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)之間。

　　（八）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)兼具二元屬性。《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，同時(shí)，《關(guān)于<健康保險(xiǎn)管理辦法>實(shí)施中有關(guān)問題的通知》規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任僅包含意外事故造成的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，適用保監(jiān)會(huì)有關(guān)意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定。這就意味著醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)不再一概認(rèn)定為健康保險(xiǎn)，而是依據(jù)醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生于疾病或意外傷害，分別認(rèn)定為健康險(xiǎn)或意外險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)中還有些醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的內(nèi)容同時(shí)包含疾病醫(yī)療保障和意外傷害醫(yī)療保障，使該類保險(xiǎn)兼具健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)性質(zhì)，如某公司“世紀(jì)泰康團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”。

　　（九）產(chǎn)品組合使意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)具有壽險(xiǎn)特征或功能。某些保險(xiǎn)組合產(chǎn)品使各險(xiǎn)種在功能和特征上高度融合，被組合的意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)具有了壽險(xiǎn)的一些特征或功能。如某公司推出的“安行保長期意外保障計(jì)劃”，就是兩全壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的組合，保險(xiǎn)期限20年，使其中的意外險(xiǎn)也具有較長的保險(xiǎn)期限；又如某公司推出的“健康萬能計(jì)劃”，實(shí)際為萬能壽險(xiǎn)與重大疾病保險(xiǎn)的組合，但其中的重大疾病保險(xiǎn)只從現(xiàn)有保單價(jià)值賬戶中收取保障成本，不再收取額外的保費(fèi)，并同時(shí)具有緩交保費(fèi)功能，投保人暫時(shí)無力繳納保費(fèi)時(shí)，保單仍然有效。這些通常都是壽險(xiǎn)產(chǎn)品所具有的特征和功能。

　　三、融合化的本質(zhì)及原因分析

　　（一）融合化的本質(zhì)。人身保險(xiǎn)融合化的本質(zhì)是對(duì)原有人身保險(xiǎn)具體特點(diǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)的重新組合，是對(duì)原有人身保險(xiǎn)金給付條件和給付方式的重新確定。通過風(fēng)險(xiǎn)重組，或者改變了原有險(xiǎn)種的特征和功能，或者在保留原有特征和功能的同時(shí)，又增加了新的保障內(nèi)容，從而使產(chǎn)品保障的靈活性更高、針對(duì)性更強(qiáng)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。經(jīng)過融合的人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，其字面含義已經(jīng)無法涵蓋全部保障內(nèi)容。三類人身保險(xiǎn)間絕對(duì)和嚴(yán)格的區(qū)分界限受到挑戰(zhàn)，只能依據(jù)保障的側(cè)重點(diǎn)不同進(jìn)行大致和相對(duì)的區(qū)分。值得注意的是，很多時(shí)候人身險(xiǎn)各險(xiǎn)種在相互融合時(shí)，仍然保留自身原有特色，所延伸的功能與原有產(chǎn)品功能通常并不處于對(duì)等的地位，即產(chǎn)品以原有功能為主，以延伸功能為輔。此外，保險(xiǎn)融合產(chǎn)品的名稱與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品通常并無二致，從名稱上往往不能分辨是否為融合化產(chǎn)品。從廣義角度看，保險(xiǎn)融合產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)組合產(chǎn)品的一種特殊形式。

　　（二）融合化的原因。人身保險(xiǎn)融合化的根本原因是市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需要。當(dāng)人們需要保險(xiǎn)給予保障的風(fēng)險(xiǎn)分別處于人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)中時(shí)，一般只能購買多份保險(xiǎn)產(chǎn)品。但有時(shí)三種保險(xiǎn)所提供的保障并不都是自己所需要的，從而造成保險(xiǎn)消費(fèi)“不經(jīng)濟(jì)”；即使所涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)保障均為消費(fèi)者所需，多次投保也對(duì)消費(fèi)者造成時(shí)間、精力和物質(zhì)上的損失。如果固守人身保險(xiǎn)中各險(xiǎn)類的嚴(yán)格區(qū)分，消費(fèi)者有時(shí)會(huì)因找不到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品而抑制其購買積極性。因此，人身保險(xiǎn)的融合化實(shí)際上是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展要求，打破原有人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)分界限，不拘泥于已有的條框限制進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，最大限度滿足消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的一種手段和途徑。

　　四、人身保險(xiǎn)融合化的警示意義

　　（一）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的警示。人身保險(xiǎn)融合化對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理思路和方式的轉(zhuǎn)變提出了新的要求，首先，融合化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新要求。融合后的產(chǎn)品對(duì)原產(chǎn)品特征和承保的具體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了重新組合，其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與原產(chǎn)品存在差異，原有風(fēng)險(xiǎn)管理模式或方法不能完全適應(yīng)融合后的新產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開發(fā)推廣融合化產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分重視風(fēng)險(xiǎn)管理的同步跟進(jìn)，在滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)，保證自身健康可持續(xù)發(fā)展。其次，要警惕險(xiǎn)種融合演變?yōu)殡U(xiǎn)種趨同或險(xiǎn)種雷同，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化。在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品通過融合方式進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，要保證產(chǎn)品具有自身特色，避免將各險(xiǎn)種功能簡(jiǎn)單相加。再次，要保證險(xiǎn)種融合的科學(xué)性。對(duì)可承保的各種具體風(fēng)險(xiǎn)究竟如何組合，如何將各險(xiǎn)種的特點(diǎn)融為一體，要以自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)際以及公眾的保險(xiǎn)需求為準(zhǔn)。最后，不能僅僅滿足于對(duì)已有保險(xiǎn)產(chǎn)品所具有的特點(diǎn)和所保障的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重組，更要積極開拓創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大新的可承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　（二）對(duì)監(jiān)管部門的警示。人身保險(xiǎn)融合化同樣對(duì)科學(xué)監(jiān)管提出了新的要求。首先，要轉(zhuǎn)變對(duì)人身保險(xiǎn)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)。對(duì)人身保險(xiǎn)的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)不能僅限于概括性和抽象性風(fēng)險(xiǎn)界定的層次，要充分考慮以具體風(fēng)險(xiǎn)組合形成的新型人身保險(xiǎn)的屬性、特征，以及由此引發(fā)的一系列問題。其次，對(duì)市場(chǎng)的把握要更加具體和細(xì)化。監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的評(píng)估和預(yù)測(cè)，經(jīng)常要區(qū)分不同領(lǐng)域、不同險(xiǎn)種分別考慮，融合化產(chǎn)品的市場(chǎng)作用和影響一直沒有引起關(guān)注，對(duì)產(chǎn)品融合化還沒有形成系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，對(duì)融合化方向的引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)的警示還處于空白。再次，對(duì)各險(xiǎn)種的分類和區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)要進(jìn)一步科學(xué)化。現(xiàn)有的險(xiǎn)種分類標(biāo)準(zhǔn)不能完全適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，尤其對(duì)融合化產(chǎn)品不能簡(jiǎn)單套用已有標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。合理的分類標(biāo)準(zhǔn)不僅可以使保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)更加科學(xué)化，同時(shí)也有利于消費(fèi)者甄別和選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，在條件具備的情況下，可以出臺(tái)更為科學(xué)、具體和詳細(xì)的險(xiǎn)種分類辦法。最后，要及時(shí)做好險(xiǎn)種融合化的總結(jié)和推廣工作。險(xiǎn)種融合提供了一種特殊的產(chǎn)品創(chuàng)新方式，應(yīng)對(duì)蘊(yùn)涵其中的創(chuàng)新思路和思想深入總結(jié)提煉，密切關(guān)注可能誘發(fā)的問題，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推廣成熟經(jīng)驗(yàn)，逐步擴(kuò)大各類險(xiǎn)種相互融合的程度和范圍。(河南保監(jiān)局)