本周早些時(shí)候，央行上海總部剛剛發(fā)布了今年2月份上海市貨幣信貸運(yùn)行報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月中資銀行個(gè)人住房貸款僅微增0.06億元，同比少增2億元，幾乎逼近零點(diǎn)。上述數(shù)據(jù)似乎為“二套房”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)松動(dòng)提供了一個(gè)可能的解釋。

　　日前，記者以客戶身份致電上海某本地銀行信貸業(yè)務(wù)人員韓先生，以咨詢個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)被告知，如果第一套房的按揭貸款已全部還清，那么購買第二套房再申請按揭貸款時(shí)，同樣可以獲得與第一套房同樣的優(yōu)惠利率。

　　記者隨后致電四大國有銀行之一的商業(yè)銀行上海分行客服熱線，咨詢關(guān)于第二套房按揭貸款政策時(shí)，記者提出“如果第一套房的貸款已全部還清，那么第二套房是否可以按第一套房的政策進(jìn)行辦理”的問題時(shí)，接電話的先生明確告訴記者：“是的。”

　　這是繼去年12月初央行及銀監(jiān)會(huì)明確第二套房的貸款政策后，首次出現(xiàn)第二套房貸款政策松動(dòng)的情況。按照當(dāng)時(shí)的政策規(guī)定，無論第一套房是否貸款還清，只要在央行征信系統(tǒng)中有按揭貸款紀(jì)錄的家庭，在購買第二套房時(shí)最低首付款不得低于40%，貸款利率不得低于同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。

　　就在本周早些時(shí)候，央行上海總部剛剛發(fā)布了今年2月份上海市貨幣信貸運(yùn)行報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月中資銀行個(gè)人住房貸款僅微增0.06億元，同比少增2億元，幾乎逼近零點(diǎn)。之后央行南京分行公布的數(shù)據(jù)也不容樂觀，2月份南京個(gè)人住房貸款余額為684億元，較1月份驟降2.53億元。

　　上述數(shù)據(jù)似乎為“二套房”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)松動(dòng)提供了一個(gè)可能的解釋。

　　“很慘淡啊！”

　　一家股份制商業(yè)銀行上海分行的信貸人員一聽記者問起最近的業(yè)務(wù)情況就表示：“很慘淡！”據(jù)他透露，除了1月份突擊放出一批貸款外，到目前為止，他僅完成2~3筆房貸業(yè)務(wù)，“而且都是朋友，其他的客戶主要是咨詢的比較多”。

　　事實(shí)上，即便是1月份突擊放出去的那批貸款，也都是去年底因?yàn)樾刨J額度提前用完而“積壓”下來的。但他同時(shí)表示，目前他所在的銀行并沒有放松個(gè)人房貸的跡象，“仍執(zhí)行央行和銀監(jiān)會(huì)的政策”。

　　韓先生也正為了如何完成貸款指標(biāo)而奔波。他通過朋友在網(wǎng)站上發(fā)布了信息，稱“有購房貸款較難辦理的可以與我行聯(lián)系”，并留下了聯(lián)系電話。他表示，如果之前曾經(jīng)使用公積金貸款買房，全部還清后購買第二套房時(shí)，全部申請商業(yè)貸款的話，在他們的銀行仍然可以按第一套房的優(yōu)惠政策來辦理。

　　他同時(shí)表示，在第一套房已經(jīng)辦理過公積金貸款的家庭，如果第二套房還需要辦理公積金貸款，那么公積金貸款這部分是否也能享受優(yōu)惠的利率，他則不能保證，需要“再去問一問”。他坦承，按照今年已經(jīng)出來的放貸額度，“指標(biāo)如果完不成，肯定會(huì)放松一些”。而且年初相對會(huì)寬松些，到下半年指標(biāo)完成得差不多了，“就不會(huì)有這么優(yōu)惠的政策了”。

　　上述四大國有銀行之一的上海分行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理劉風(fēng)（化名）則告訴記者，該銀行對個(gè)人房貸一直都執(zhí)行的是第一套房貸款還清后，第二套房均可按第一套房政策進(jìn)行辦理的政策，他甚至強(qiáng)調(diào)說，“我們一直都是這樣執(zhí)行的，沒有所謂的政策放松”。

　　即便如此，今年以來他們做的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)也很少，“監(jiān)管部門一直查得比較緊，我們也要謹(jǐn)慎一點(diǎn)”。與韓先生相比，劉風(fēng)顯得更為淡定些。到目前為止，該銀行今年的放貸額度還沒有下放到各分行。

　　對劉風(fēng)來說，“現(xiàn)在政策還不明朗”。據(jù)了解，往年該銀行上海分行都會(huì)下發(fā)一個(gè)相關(guān)的指導(dǎo)性建議，會(huì)對每年的貸款投放重點(diǎn)提出一個(gè)方向。到目前為止，這個(gè)指導(dǎo)性建議也還沒有下發(fā)，今年的放貸重點(diǎn)會(huì)集中在哪個(gè)方面也無從了解，因此，劉風(fēng)目前的狀態(tài)就是，“也就做做房貸了，其他類的貸款已基本停掉”。

　　政策放松的沖動(dòng)

　　“去年的這個(gè)時(shí)候，雖然也是上海樓市清淡的季節(jié)，但比起今年的日子，那就算是非常好的光景了。”據(jù)劉風(fēng)介紹，去年4月底時(shí)，他們銀行下發(fā)的指導(dǎo)性建議將放貸重點(diǎn)放在消費(fèi)貸款方面，因此，消費(fèi)貸款去年曾一度占到該行上海分行新增貸款額的50%以上。

　　實(shí)際上，所謂的消費(fèi)貸款，就是以房產(chǎn)作為抵押而獲得的消費(fèi)用途的貸款。劉風(fēng)表示，這種辦法對很多客戶來說，可以規(guī)避房產(chǎn)買賣的稅收，在房產(chǎn)所有權(quán)沒有變更的情況下，還可以獲得一筆貸款，因此很多客戶都樂意接受這樣的做法。

　　直到去年9月底，這家銀行重新調(diào)整重點(diǎn)，要求對消費(fèi)貸款嚴(yán)格把關(guān)，之后這一業(yè)務(wù)就“基本不做”了。也正因?yàn)檫@樣，今年個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的萎縮顯得較去年更為明顯，“今年和去年不好比，少了很多”，雖然今年的放貸額度還沒有下來，但劉風(fēng)對業(yè)務(wù)量急劇減少仍有些在意。

　　與此同時(shí)，外資銀行加入個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的爭奪也使情況變得復(fù)雜。第二套房的認(rèn)定很大程度上依賴于央行的征信系統(tǒng)，除了少數(shù)規(guī)模較小的農(nóng)村信用合作社等銀行外，四大行及絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行都已與這一系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。但外資銀行中，大部分都還未與這一系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。

　　據(jù)了解，已有外資銀行在與央行系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的“空隙”開始爭奪客戶。部分外資銀行僅僅需要客戶簽訂一份書面協(xié)議，承諾購買的是第一套房，就可以按第一套房的政策進(jìn)行辦理。但也有外資銀行的信貸人員告訴記者，外資銀行與中資銀行對貸款的查核制度是完全不同的。從表面上看，他們的要求很松，但是他們提出的條件有很多人未必都能做到，所以能完全符合他們條件的個(gè)人并不多。

　　劉風(fēng)還在焦急地等待今年的放貸額度，“如果指標(biāo)額度比較大，就很難完成。但是沒辦法，我們也只能跟著。”相比以往年初放貸政策都會(huì)有所放松的情況，他對今年的預(yù)計(jì)也非常悲觀：估計(jì)今年政策不會(huì)放松了，而且加息的可能性很大，對希望購房的老百姓來說，這又是一個(gè)打擊。“我們也愿意政策放松，放松了我們的業(yè)務(wù)也好做。”翟宇

小調(diào)查（二）

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