在為少兒購買保險的時候，“越早買越好”也為眾多保險理財師所推薦。很多家長甚至在孩子沒有出生的時候就已經開始考慮為寶寶購買保險了。那么，如何在市場上琳瑯滿目的保險產品中找到適合孩子的少兒保險呢？本期的牛牛理財日報就是告訴您：少兒投保的金三角組合。

　　〈理財市場今日資訊〉：

　　QDII類基金凈值全面上漲

　　股票型基金上周的平均周凈值損失幅度為1.03%，8只基金的凈值增長，1只基金的凈值未變，122只基金的凈值折損，有13只基金的周凈值損失幅度高于2%。其中更有1只基金的周凈值損失幅度超過了3%，是上周最受傷的基金。

　　長城品牌優選、長城消費增值這兩只基金的周績效表現上周在所有的開放式基金當中最好，周凈值增長率均高于1%，這種同公司旗下的基金同時績效表現突出，筆者稱之為“公司性績效特征”。這種“公司性績效特征”在市場上經常會有，在上周更是有較多的表現。

　　新基金發行批文催促資金市場拐點醞釀

　　在新基金一批快似一批的發行批文催促下，資金市場的拐點已經開始醞釀。

　　上周末收盤后，證監會再度宣布了又一批偏股型新基金的發行消息。相關信息顯示，富國天成紅利基金、萬家雙引擎靈活配置混合型基金、信誠盛世藍籌股票型基金于日前獲得證監會書面批文，將于近期展開集中募集。

　　基金投玉米內外有別 高位謹慎做多

　　本周(2月25日至29日)，CBOT玉米(1878,72.00,3.99%,吧)期價繼續上揚，連續0805合約開盤539美分/蒲式耳、最高559.75美分/蒲式耳、最低530美分/蒲式耳、收報555美分/蒲式耳，較上周收盤上漲21.5美分/蒲式耳，盤中高點及周末收盤雙雙刷新歷史高點，受此影響，一周處于震蕩回落整理態勢的連玉米周末出現較大幅度攀升，似有結束盤整重歸反彈上漲之意，主力合約C0809開盤1800元/噸、最高1821元/噸、最低1781元/噸、收盤報1811元/噸，較上周收盤上漲21元(見上圖)，但成交較上周大幅縮減62萬余手、持倉縮減7萬余手，量、倉配合欠佳，其反彈上漲能量更多地受益于周邊市場的強勢帶動，技術性弱市特征明顯，能否延續反彈，前景堪憂。

　　豆油一飛沖天 大豆改寫歷史

　　本周大豆繼續強勢風范，期價不斷創出新高。特別是豆油更是一路高歌猛進，漲幅驚人。對于大豆后期走勢將如何演繹，我們的觀點依舊沒有變化，爭奪種植面積為行情主流階段大豆市場強勢特征仍將繼續保持。

　　金價狂飆 劍指千元大關

　　上周，國際原油再次沖破100美元，與前兩次不同的是：這次不在是曇花一現，而是成功的守穩100美元成果，金價受此鼓勵大幅拉升，盤中不斷的創下歷史新高，與之配合的是美元指數，持續利空的經濟數據公布，已經使得美指不堪重負，美指在上周甚至沒有得到喘息的機會，就一路下跌，74.00重要的支撐關口終告失守，美元處于綿綿下跌的通道當中，黃金(228.45,2.70,1.20%,吧)不斷刷新高點，美指持續跌出低點，是上周國際金融市場的一大看點。本周，黃金有望迎接1000美元/盎司。把上升行情再次升華。

　　鼠年首期憑證式國債銷售重慶冷北京火

　　本報訊(記者 陳蹊)與北京等地的火爆景象迥異，鼠年第一期憑證式國債在重慶的銷售依舊平淡。3月1日，記者從渝中區一些銀行網點了解到，本期國債的銷售情況依然不太理想，往年排隊搶購的熱鬧不復存在，購買者也仍然以追求穩健的中老年人為主。一些老年朋友認為，現在股市震蕩，與其等著被套，不如把一部分錢退出來投資國債，賺點穩定收益。

　　〈理財產品最新動態〉：

　　開卡網銀 多種消費享用卡積分

　　主持人：消費者對刷信用卡得積分，再用積分換獎品已經不陌生了。但多數消費者都不知道其實使用借記卡也是有積分的，而且積分的范圍不比信用卡少。除了一般的消費積分、開卡獎勵積分外，銀行理財、使用網上銀行甚至貸款都可以享受到用卡積分。

　　理財產品又遇尷尬收益 半年收益不足1%

　　銀行理財產品又爆出收益尷尬。中國銀行(5.61,0.06,1.08%,吧)3月4日將到期的半年期美元理財產品“日進斗金”，掛鉤國際金價，投資年化收益率僅有0.616%，連外匯存款也不如。

　　據了解，該款名為“日進斗金”的美元理財產品，發行于去年8月，掛鉤指標為每個交易日倫敦時間上午10點30分現貨金定盤價，觀察區間是掛鉤指標期初價格-20美元≤掛鉤指標≤掛鉤指標期初價格＋40美元。

　　QDII首次大幅跑贏國內A股基金

　　國內A股基金隨股市凈值大跌之時，投資海外市場的QDII基金出現小幅上漲，首次大幅跑贏國內A股基金。

　　春節過后的半個月時間里，國內開放式偏股基金單位凈值平均下跌3.51%，同期QDII基金卻平均小漲3.37%，兩者形成鮮明的對比。業內人士分析，QDII基金這一“遲來”的避險功能體現出來之后，有望扭轉QDII在投資者心目中的形象，促進QDII基金的發展。

　　〈牛牛理財每日支招〉：

　　少兒投保的金三角組合及六大細節

　　偉大的生物學家達爾文在幼兒教育方面也頗有研究，一百多年前，一位婦人帶著兩歲半的孩子來到達爾文家中，問：“先生，現在開始對孩子進行教育會不會太早？”達爾文回答說：“很遺憾，女士，你已經遲了兩年半了。”

　　在為少兒購買保險的時候，“越早買越好”也為眾多保險理財師所推薦。很多家長甚至在孩子沒有出生的時候就已經開始考慮為寶寶購買保險了。

　　那么，如何在市場上琳瑯滿目的保險產品中找到適合孩子的少兒保險呢？

　　少兒保險的金三角

　　目前，少兒社會保險開始在北京等城市實行。但單純的少兒社會保險存在以下缺口：無身故與殘疾給付；無自費藥，手術費的自費器材的賠付；無身故全殘的保費豁免；無床位及膳食費用的補助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責任的事故賠償。

　　因此，要給孩子全面保障，少兒商業保險還是必不可少。

　　目前市場上可以選購的少兒保險品種主要包括：少兒重大疾病保險、少兒意外及健康醫療保險計劃和少兒的教育金儲備保險。

　　中產家庭在購買少兒保險的時候會發現，大部分保險營銷員都會捆綁推薦上述三種產品一起銷售，俗稱“少兒保險的金三角”。

　　這種套裝的少兒保險的特點主要體現在以下方面：

　　一、教育金專款專用，同時可轉移疾病、意外及父母出現重大殘疾難以繼續撫養孩子的風險。

　　二、可以靈活安排保障年限：有到25歲、30歲、55/60歲及終身多種選擇。

　　三、靈活選擇繳費方式：分別有1年、3年、5年，到17周歲等。

　　四、高中、大學返還預定學費和生活費。

　　理財分析師王莉莉表示，這種“金三角”的方式基本上可以確保無論發生任何風險，孩子都能獲得相對穩定的生活。家長們在選購少兒保險的時候應該關注補充缺口，因為保險的補償原則規定，任何人不能因保險事故獲利，那么也就是說不可能重復報銷。所以中產家庭在為自己的孩子購買少兒保險的時候，還應該根據自己的特點，查漏補缺。

　　六大細節獲得“最優配置”

　　據業內人士介紹，盡管目前很多保險公司都推出了各種少兒保險，但事實上這些產品大同小異，沒有本質區別，只是側重點不太一樣。

　　理財周報記者列出六大細節，從這六個角度審視保單，幫助精明的家長洞察萬象，為自己的孩子配置一張最優保單。

　　細節一：是不是專門為少兒開發的保險計劃

　　在購買少兒保險，尤其是少兒重大疾病保險的時候，應該注意到，目前市場上這類保險產品有選擇，一種是少兒成人共用的重大疾病計劃，大人小孩共用一份合同；另一種則是專門為少兒開發的重大疾病保險。

　　王莉莉說，第一種產品的好處是一次購買，保障終身。但缺點在于對一些少兒常見病的關注不足。第二種產品的保障的范圍則更貼合少兒的需要。

　　細節二：配合少兒已有的保障計劃和患病程度進行調整

　　小孩的不同階段患病程度有所不同，孩子小時候，住院幾率高，應該補充一些住院醫療險種。當孩子上學以后，學平險也可以為孩子轉移一部分風險，家長可以酌情考慮，根據自己的經濟實力和家庭需要搭配選擇。少兒重大疾病是每個年齡段都需要考慮的。

　　另外，家庭還應該根據小孩已有的保障計劃進行調整。

　　細節三：關注保障范圍和費率

　　17歲以下的少兒保障的內容基本是一致的，所以在任何年齡都可以放心購買，但在不同階段有不同要求的話，可以適當作出調整。

　　在費用方面，孩子和大人的保險產品有所區別，孩子在年紀比較小的時候費率相對較高，而隨著年齡增長，費率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發病率所導致的，小孩通常患病的幾率會比較高。

　　細節四：注重重大風險的轉移

　　幾乎所有的少兒醫療保險都是以住院為給付條件的，少兒意外保險可以放松到門診報銷階段，但通常的感冒發燒看門診在目前的醫療保障體制下是無法解決的。因此，在購買少兒保險的時候，應該著重購買那些給付型產品，如少兒重大疾病、住院床位費及營養費補償等保險，同時關注擁有自費藥及自費醫療器械報銷的產品。

　　細節五：關注豁免保費

　　在選購少兒保險的時候，家長應該關注一個叫做投保人殘疾豁免保費的條款，這個條款的存在使少兒醫療具備了獨特的優勢，即當孩子的父母出現重大風險時，不需要繼續支付保費,但保險合同依然有效。

　　細節六：留意特殊條款

　　少兒保險有一些特殊的規定，需要各位家長注意，如重大疾病保險中的90天首次確診，且30天后仍然生存的理賠條件；如某些保險規定要在事故發生后若干小時內通知保險公司，可獲得不同賠付比例的問題，家長都應該重點關注。

　　另外，部分產品有免賠天數，就是在一定的期間內發生的費用保險公司不進行賠償，家長在購買前也應該做到心中有數。

　　最合適的保單最劃算

　　對市面上的少兒保險不斷比較分析，能否找到一張“最劃算”的保單，相信這是很多家庭關心的問題。但理財周報記者在采訪中發現，很多保險業內人士都表示，要試圖挑選出一張價格最劃算的保單其實是不現實的。

　　中國人壽精算師朱德瑞說，每一個保險產品都是經過嚴格的精算，同時都經過保監會的審批，所以并不存在一個保險產品是最便宜的。

　　王莉莉說，挑選少兒保險產品的時候，主要還是要考慮保險公司的服務，以及條款是否適合自己。

　　服務上，各個公司保單的出單速度是不一樣的，同時有的公司提供出單前的臨時保障，有的公司就沒有這樣的服務。這些細節，家長應該加以考慮。

　　而條款，以重疾險為例，各個保險公司承保的疾病范圍不同，家長要結合自己的家族病史等情況，挑選適合自己小孩的保險。

　　同時，各個公司對兒童險的保費豁免的條件也不一樣，有的公司的豁免條件是父母發生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費，而保障的功能繼續有效，到了孩子該領取保險金的時候一分不少。而有的公司的豁免條件是家長身故或者重殘才能豁免。還有的公司并沒有豁免條件。

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