在一般市民的印象里，年齡越小買保險越便宜，為了圖個便宜，哪怕是為了將來老的時候有個保障，不少家長也都勒緊了褲帶盡量給孩子多買保險。其實，一旦考慮到保費的時間成本，從資金的利用率來看，很多保險早買雖便宜，卻不一定劃算。本期理財日報就是要告訴你：3歲保60歲沒必要。

　　〈理財市場今日資訊〉：

　　基金集中申購年末迎來高峰

　　基金持續營銷活動正有條不紊地推進，為不斷震蕩整理中的大盤提供新鮮血液。

　　基金景陽(3.973,0.00,0.00%,進入該吧)持有人大會決議昨日獲得中國證監會正式批復。根據該決議，基金景陽將于近期實施封轉開，名稱變更為大成景陽領先股票型證券投資基金，基金存續期由2007年12月31日到期變更為不定期。基金景陽將于今日復牌，復牌后基金管理人將按照有關規定向上海證券交易所申請終止上市。

    資金進駐 銅鋅雙雄攜手漲停

　　昨日，滬期銅和期鋅(19350,90,0.47%,進入該吧)走出齊奔漲停強勢格局。近期基本金屬成為眾多資金追捧的對象，在滬期銅和期鋅這兩個品種上表現尤為明顯。在資金的推動下，本周初開始基本金屬便強勢出擊，一改上周的急劇下挫走勢。

　　昨日，滬期銅主力合約0802先大幅高開至56000元/噸，跳空1120元/噸，最低探至55830元/噸之后交易重心便逐漸上移，午后開盤不久立刻封于漲停板57070元/噸，直至收盤。滬期鋅走勢同期銅也極其相似，主力0802合約高開了660元/噸至19370元/噸，在午后也拉出漲停至19455元/噸。

　　農行與人壽面向農民聯手推出保險新品

　　中國農業銀行29日宣布，將與中國人壽(54.83,-1.60,-2.84%,進入該吧)保險股份有限公司聯合推出“新簡易人身保險”。該產品是中國人壽綜合考慮農民切身需求、繳費能力和消費習慣，專門為其量身打造的一款保險新品。

　　據介紹，此次推出的保險產品被譽為“服務新農村建設第一險”，具有保費低廉、保障適度、滿期還本、投保簡便等特點，能夠比較好地滿足農村保險市場的壽險保障需求，是一款農民群眾看得懂、買得起、信得過的保險產品。

　　北京市消費者協會提示：購買車險 核實為先

　　北京車主趙先生于今年4月5日通過熟人投保了某財產險保險公司機動車保險，同年10月5日該車發生交通事故，損失嚴重且有人員受傷。

　　趙先生向公安機關報案后，又向保險公司報案，他按照保單上的“報案電話”打過去，竟是一個手機號碼，接電話的是一家小型修理廠的員工，這個員工態度熱情并承諾為其代辦一切索賠手續，之后將事故車拖回修理廠，并代趙先生向保險公司報案。保險公司定損后，修理廠對事故車進行了修復。

　　國債市場延續調整態勢 短期品種波動性增大

　　周三滬市國債市場延續調整態勢，現券跌多漲少，整體成交大幅萎縮。上證國債指數最終收于110.08點，較上一個交易日下跌0.04%，31只成交債券凈價8只上漲4只平盤19只下跌，市場成交了1.37億元。上交所固定收益平臺0716券有5筆買價被點，價格有所上漲。企業債方面，上證企業債指數收于113.66點，較上一個交易日下跌0.02%，整體成交了0.23億元。

　　亂世中拿著黃金最安心 第三季需求大增30%

　　世界黃金協會最新公布的《黃金需求趨勢季度報告》(下稱《報告》)顯示，投資者為避險而將大部分資金投入黃金ETF(交易所交易基金)，促使黃金總需求量創下207億美元的新紀錄，同比上升30%。投資者成主導力量《第一財經日報》報道，《報告》稱，三季度由于投資者取代首飾消費者成為主導力量，黃金需求模式變化十分明顯。

　　〈理財產品最新動態〉：

　　打新效應再現資金價格全線上揚

　　本報訊 銀行間市場回購利率昨日臨近午盤全線上揚，大盤股發行臨近，資金需求從中長期蔓延至短期品種，“打新”效應再次顯現。分析人士表示，包括中海集運在內的多只新股即將在下周發行，已經引發機構新一輪的踴躍融資，融資期限正在向7天以內擴展。不過上述人士表示，由于資金面狀況仍然寬裕，預計新一輪新股申購對資金價格形成的影響較中鐵申購發行時更為有限。

　　城鎮企業養老險覆蓋率達76%

　　勞動保障部今天發布的《近年來我國社會保險基本情況》顯示，截至2006年底，全國基本養老保險參保人數達到18766萬人，城鎮參加企業基本養老保險覆蓋率為76%。

　　這是勞動保障部首次公布養老保險覆蓋率。我國城鎮基本養老保險覆蓋范圍已從企業職工擴展到個體工商戶、靈活就業人員等各類從業人員。1997年至2006年全國參加基本養老保險人數年均增長5.9%。

　　專業人士教你如何挑選信用卡

　　元旦、春節的腳步越來越近，節日消費的高潮正在來臨。刷信用卡買年貨、買大件物品，在深圳已漸成習慣。

　　發卡銀行已經動起來。不僅在銀行網點的柜臺上擺上了各式信用卡的宣傳彩頁，而且笑容可掬的銷卡員走上了街頭。信用卡亂花漸欲迷人眼，各家銀行的優惠措施層出不窮，我們該辦些什么樣的信用卡在年末歲初瀟灑地刷一刷，既方便，又獲得實實在在的優惠？銀行的專業人士提出了他們的中肯建議。

　　〈牛牛理財每日支招〉：

　　3歲保60歲沒必要

　　在小孩2歲的時候，可拿保費去投資，在年收益率高過8.16%的情況下，到第二年時所投資的本利和就會大于第二年再買保險時交的保費。而目前的市場環境下，收益率高過8.16%的投資產品并不少見。

　　一些險種還是應該盡早投保。專家建議，為孩子買保險，意外、醫療住院和重大疾病保險應該盡早投保。例如目前少兒險中最普遍的教育金保險而言，也是孩子年齡越小時投保越有利。

　　在一般市民的印象里，年齡越小買保險越便宜，為了圖個便宜，哪怕是為了將來老的時候有個保障，不少家長也都勒緊了褲帶盡量給孩子多買保險。其實，一旦考慮到保費的時間成本，從資金的利用率來看，很多保險早買雖便宜，卻不一定劃算。

　　保險專家建議，意外險、醫療險、少兒重大疾病保險及教育金保險家長應考慮為孩子盡早投保，以盡早獲得保障，但是，養老險及終身壽險等“3歲保60歲”的險種，早投保卻并不一定劃算，尤其是在目前進入加息周期的大背景下。

　　保費便宜≠早投保劃算

　　秦女士最近急著為2歲的兒子投保一款少兒險，每年交保費5150元，交費至兒子18周歲，投保后，兒子在18歲時可獲得3萬元的成才保險金，22歲可獲得3萬元的立業險金，25歲可獲得4萬元的安家保險金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領取一定的身故保險金。

　　秦女士這么積極地為兒子投保的一大原因是，對比之下，秦女士發現兒子每長大一歲，保費就會增加不少，越早投保越便宜。像自己相中的這款少兒險，要是等到兒子3歲時再投保，每年要交保費5570元，每年要多交420元，交到18周歲，大概要多交1500多的保費；而如果自己等到兒子4歲時再投保，每年要交保費6040元，每年要多交890元，交到18周歲，大概要多交3000多元的保費。

　　可是，秦女士沒有注意到的是，盡管孩子越小投保保費越便宜，但考慮到保費的時間成本，卻并非越早投保越劃算。便宜只是一個現象，現象背后的事實是，今天的1元錢并不等于1年后的1元錢。

　　如果秦女士在兒子2歲的時候，先暫時不投保，把保費拿去投資，在年收益率高過8.16%的情況下，年收益就會高過420元，到第二年時所投資的本利和就會大于第二年再買保險時交的保費。而目前的市場環境下，收益率高過8.16%的投資產品并不少見，一些低收益低風險的固定收益產品如債券基金今年以來的平均收益率都已超過20%。

　　“現買現用”險種：早投保求保障

　　考慮到越早投保可以越早地獲得保障，一些險種還是應該盡早投保。具體來看，專家建議，為孩子買保險，意外、醫療住院和重大疾病保險應該盡早投保。

　　兒童生性好動，缺乏自我保護的能力和意識，發生意外的可能性較大。據一項調查顯示，兒童期意外死亡以每年7%至10%的速度增加，已成為我國0至14歲兒童的第一死因。因此，家長首先可以考慮為孩子購買意外類險種，一旦孩子發生意外可以得到一定的經濟賠償，而購買的意外險種不僅可考慮一些涵蓋意外身故保障的險種，還可以考慮同時涵蓋意外醫療等保障的險種。

　　除了一些意外事故之外，孩子頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多，花在孩子身上的醫療費用的支出就會相當可觀，而按照我國目前的醫療制度現狀，兒童基本上處于無醫療保障狀態，這就應該考慮借助醫療險來規避孩子成長過程中的醫療風險，主要分為二大類：一是重大疾病保險，二是醫療保險。

　　教育金保險：10歲后投保保費壓力大

　　就目前少兒險中最普遍的教育金保險而言，也是孩子年齡越小時投保越有利，如果超過10歲再投保，必要性不大。

　　從目前市面上產品來看，10歲以后再投保，家長繳費壓力會比較大，這樣的話，就不妨考慮通過其他途徑儲備教育金，而只是一種分散風險的教育金儲備方式。以一款可提供從15歲至21歲的高中教育金和大學教育金的教育金保險來看，想要在15、16、17周歲時，每年能領到1萬元的高中教育金，11歲投保，每年需交保費38410元，交到15歲。

　　而且，購買教育金保險也不一定要以孩子的名義進行。因為孩子的教育金保障，最終來源于父母的收入。所以也可以以父母為被保險人、孩子為受益人，投保一份保險。

　　少兒險涵蓋養老險未必劃算

　　目前有越來越多的少兒險險種涵蓋了養老保險責任，但由于時限太長，這些涵蓋了養老保障的“3歲保60歲”的險種，早投保既沒意義又不劃算。

　　一、在目前通貨膨脹的大環境下，今天為孩子投保幾十年后可返還10萬、20萬元滿期保險金的保險產品，幾十年后，拿到的這些錢的購買力只是杯水車薪。

　　二、涵蓋了養老保險責任的少兒兩全保險產品的保費,通常遠高于僅提供教育金給付的同類保險產品，幾十年后獲得的滿期給付會攤薄孩子現在所能獲得的教育金。

　　以實際產品為例，在保費支出接近的情況下，投保一款孩子能在60歲時獲得20萬元滿期保險金的兩全保險，孩子年輕時所能獲得的生存給付只有10萬元，而投保一款僅提供教育和創業金給付的險種，孩子年輕時所能獲得的生存給付卻可達19萬元。

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