首年初始費用為基本保險費的70%，在保險費內扣除，剩余的保費以投資單位形式轉入個人賬戶。初始費用從第二年起逐年加速遞減，至第六年起免收初始費用。額外保險費及躉交保險費免收費用。投資價格定期公布，每年出具獨立財務報告。

　　設有三個投資賬戶，各代表積極進取型、穩健平衡型及低風險、中收益、高流動性的投資策略，每個投資賬戶收取的管理費較少。

　　投連險中的收益風險仍然是由消費者自己承擔的，所以在購買過程中，要清楚了解投連產品的相關費用和各賬戶的投資風險，從長期理財觀念出發，根據自己的經濟能力和需求來做明智的選擇。

　　2、萬能險收益現狀：萬能險的投資賬戶金額可以隨著個人需求增減。在有需要時，其中的大部分現金價值都可臨時取出"救急"，是一種相對靈活的險種。相較投連險的100%，萬能險的對股市、基金的投資額不能超過投資總額的80%，風格較為穩健。而且根據監管部門的規定，萬能險享有1.75%的最低保底收益承諾，一些保險公司的保底收益則達2%或更高。

　　保障提示：與分紅險、投連險不同，萬能險的保障具有一定靈活性，投保人可以根據自己的情況臨時追加保障額度或者險種，也可對保障賬戶和投資賬戶中的資金分配比例較為自由地調配，一般每年可以調整一次。

　　投保示例：海爾紐約人壽財溢人生終身壽險(萬能型)

　　如果每年交保費8000元，且一次性交保費5萬元，投保20年。由于步入而立之年的張先生，需要承擔房貸、照顧家庭、贍養父母多項費用開支，剛開始時可將保障額度定得高一些，比如5萬元，而60歲以后，當生活壓力逐漸降低，房貸還清、孩子獨立時，則可將保障額度降低至1萬元。

　　需要留意的是，萬能險剛開始幾年的初始費用較高，所以在前幾年中，個人賬戶價值比起所交的保費是略低的。不過到30年后，即便按照低回報率來計算，個人賬戶價值會累積到320998元，如果回報率一直保持在高位，個人賬戶價值甚至可以累積到近60萬元。由此可見，萬能險并非萬能，它適合長線投資，尤其是定期定額、長期儲備

　　3、分紅險收益現狀：顧名思義，分紅險的收益來源是保險公司投資收益，即保險公司為分紅險單設賬戶進行投資，收益的70%-80%將被用于分紅。

　　保障提示：相比較而言，分紅險的投資收益不太透明，一切投資都由保險公司自行掌握，紅利計算方式枯燥復雜，保戶既不能參與也無法過問。而且由于保險機構投資證券的基金不得超過公司上年末總資產的15%，投資

　　不過，由于分紅險對保險公司投資的謹慎限制，在股票、債券市場走低時，利用分紅險投資可能會是較為穩妥的一種選擇。

　　一般而言，分紅險的保障范圍與定期或終身壽險較為相似，一般以兩全保險的形式出現，即生存至保險期滿給付生存金，期間身故給付保險金。

　　但是，分紅險與一般壽險在保額上的巨大差異。以同樣的保費投保分紅險和定期壽險，分紅險所能享受的最高保額要比一般壽險少很多。

　　投保示例：中國人壽"鴻裕"兩全分紅險今年30歲的張先生，其保障期限為6年，繳費金額1萬元。保費繳清后一次性返還800元，實際保費為9200元，6年期滿后將返還1萬元本金并給付累積紅利。

　　在低紅利水平下，紅利將以31元起從第三年遞增至34元，累積可得206元紅利；而在中等紅利水平下，則可得619元紅利；高等紅利水平下，年利率將從第一年的153元開始增長，6年后累積紅利為1031元。

　　但理財收益受多種因素的牽制，紅利的多少取決于保險公司的死亡賠會、營業費用是否低，投資渠道、資金運用是否通暢有效，而且每年的情況不同，只有完成年度會計結算之后方能得出結果。因此，紅利是不可預見和不能保證的。

　　點評：股市持續牛市格局，加息周期正在形成，人們對保險的心理預期和投保需求肯定會有所改變。這要求保險業除了精確的計算和"隨行就市"外，在產品設計與推廣時，不要過分注重收益率，而應當向傳統保障型逐漸回歸。

　　消費者是多元的，產品也應當多元化才能滿足不同消費者的需求，儲蓄型和投資型的險種是需要的，但"保障"這個根本不能丟，否則保險公司的市場競爭力難以長久維持。對于"儲蓄"和"投資"，消費者很容易在銀行和證券等市場上找到替代品，而對于"保障"來說，只有保險公司才能提供。

　　投資型保險作為新型的個人理財產品，具有保障和增值"合二為一"的獨特性，可以為消費者提供一條更為理性的理財途徑。但從全面、健康的理財觀念來看，消費者還是需要做好個人長期的風險規劃，事先考慮純保障產品，只有在個人生存的保障足夠全面、完善的時候，才能更從容地面對投資博弈中的得失。

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　　如何辦理保險質押

　　據了解，辦理保單質押手續簡便。對于投保人而言，投保人不需要保證人和收入證明，只需帶齊保單、身份證等證明，半個小時內就能完成所有程序。如果投保人購買的是銀行代理保險產品，也可以將保單質押給銀行獲得貸款。借款者辦理時需攜帶本市常住戶口或居住住所證明，身份證原件及復印件，保單正本及近期繳費證明，小額貸款一般兩三天即可完成。