投保順序有講究

　　牛市中保險(xiǎn)仍然是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)最有效的工具。是理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)，有了充足的保險(xiǎn)，消除了后顧之憂，才能在此基礎(chǔ)上進(jìn)行更多高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

　　但是買保險(xiǎn)的時(shí)候，也應(yīng)該量入為出。保險(xiǎn)并非越多越好，如何花最少的錢獲得最適合的保障還是很有講究的。

　　對(duì)于收入不高的年輕人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于意外傷害和意外死亡，所以，添加意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)就完全可以滿足保障的需求，保費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低廉。

　　年過(guò)30，要往中年邁步了，重大疾病成為不得不考慮的問(wèn)題。這個(gè)時(shí)候經(jīng)過(guò)了近10年的職場(chǎng)拼搏，無(wú)論在職位上還是在收入上都已經(jīng)達(dá)到了比較高的水平，所以這個(gè)時(shí)候再添加重大疾病保險(xiǎn)就比較合適。

　　年過(guò)40，意外傷害險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)似乎又達(dá)不到保障充足的標(biāo)準(zhǔn)了，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候必須要為未來(lái)養(yǎng)老作些準(zhǔn)備。可以考慮添加商業(yè)

養(yǎng)老保險(xiǎn)和一些投資型保險(xiǎn)作為養(yǎng)老之用。在保費(fèi)的支出上會(huì)增加不少，但是處于這個(gè)生命周期的家庭，在職業(yè)生涯上已經(jīng)處于高峰期，收入水平達(dá)到最高，保費(fèi)的增加不會(huì)影響家庭的生活質(zhì)量。

　　只有根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)狀況及風(fēng)險(xiǎn)水平的變化不斷調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃，才能讓自己不至于出現(xiàn)保障不足或無(wú)力繼續(xù)支付高額保費(fèi)的情況。

　　

理財(cái)---保障還須先行

　　股市大牛，股票成了眼下最熱的投資。但是保險(xiǎn)理財(cái)也必不可少，能不能做一個(gè)折中呢？投資型保險(xiǎn)面市以后，把投資和保障融為一體，既獲得了保障，有分享了牛市的成果，被稱為時(shí)下最"精明"的投資方式。進(jìn)可攻，退可守，受到了大眾的極大追捧。

　　事實(shí)上，目前有很多人一提到保險(xiǎn)，最先想到的是返還多少錢，回報(bào)是多少，之后才想到保障，這樣其實(shí)完全背離了保險(xiǎn)的初衷。

　　投資型險(xiǎn)種聽(tīng)起來(lái)似乎很誘人，但是如若把保險(xiǎn)作為投資工具，只會(huì)讓投保在保險(xiǎn)上花掉更多錢，喪失更多高收益的投資機(jī)會(huì)，同時(shí)，并沒(méi)有為自己做好充足的保障。

　　不少保險(xiǎn)代理人介紹，投資型保險(xiǎn)把投資和保障融為一體，是一種進(jìn)可攻、退可守，旱澇保收的零風(fēng)險(xiǎn)投資。其實(shí)，投保者必須清楚，投資型保險(xiǎn)最重要的功能還是保障，投資只是附加的價(jià)值，而且是投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。如若僅僅強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的收益，就與保險(xiǎn)的本質(zhì)背道而馳。

　　最近股市火熱，各家保險(xiǎn)公司紛紛將投資型保險(xiǎn)作為重點(diǎn)產(chǎn)品，相對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，投資型保險(xiǎn)更加復(fù)雜。面對(duì)形形色色的投資型險(xiǎn)種，投保者更需睜大眼睛，細(xì)心挑選。下面就對(duì)三類主要的投資型險(xiǎn)種作一個(gè)詳細(xì)的介紹。

　　1、投連險(xiǎn)收益現(xiàn)狀：雖然曾遭"退保風(fēng)波"打擊，但去年以來(lái)的牛市行情，投連險(xiǎn)變得底氣頗足，儼然成了各保險(xiǎn)公司的新金礦。

　　保障提示：購(gòu)買投連險(xiǎn)時(shí)，投保人所繳保費(fèi)將被分為保障和個(gè)人投資賬戶兩部分。投資賬戶一般又會(huì)分別建立平穩(wěn)型、發(fā)展型兩種，保戶可將投資金額在不同賬戶之間隨意轉(zhuǎn)換。在股市較好時(shí)傾向于發(fā)展型賬戶，而股市低迷時(shí)則轉(zhuǎn)為穩(wěn)健投資，有一定自由掌控空間。同時(shí)賬戶價(jià)值也可隨時(shí)查詢，透明度比較高。

　　投連險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)在保障方面有較大的相似性，保障范圍都與定期或終身壽險(xiǎn)相同，而保額則較低。

　　投保示例：30歲的張先生，購(gòu)買金盛保險(xiǎn)的"金生贏家"投資連結(jié)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，每年支付保費(fèi)7600元，首年躉交保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元作為追加投資，若按假定回報(bào)率為中檔計(jì)算：在第10個(gè)保單年度，其個(gè)人賬戶價(jià)值約為9.6萬(wàn)元；60周歲時(shí)，其賬戶價(jià)值可累計(jì)約48.9萬(wàn)元的養(yǎng)老金，若遇不幸，可獲約68.9萬(wàn)元的身故賠償金；90周歲時(shí)，其賬戶價(jià)值將達(dá)到203.8萬(wàn)元。

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