本期人物：

　　趙小姐和丈夫王先生今年都已30歲，打算年內生個 “奧運寶寶”，兩人月收入均萬余元，加上每年的獎金，年收入約30萬元。家庭目前有自住房一套，價值120萬元，房貸支出每月約3500元，日常生活開支每月需5000元，夫妻倆人均已購買了醫療、人壽保險，保額充足，保費支出每月約1500元；家庭資產狀況優良。

　　目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，面對動蕩的投資市場，趙小姐07年的收益不甚理想。面對即將出生的寶寶，趙小姐希望做出一個合理的家庭理財規劃，既要有效規避風險，又能積累家庭財富，同時還能為寶寶的教育積累資金。

　　案例分析：

　　雖然趙小姐家庭資產狀況比較好，但從專業的理財角度出發，將家庭閑置資產全部投入股市太過冒險，目前中國股市機構投資者越來越多，個人投資者參與股市的風險越來越大。

　　所幸的是，趙小姐和丈夫都已經購買了醫療、人壽類商業保險，家庭風險保障充足。這一份良好的風險防范意識使得家庭財務狀況能夠維持在一個穩定、良好的水平。

　　面對將要出生的寶寶，趙小姐又能卓有遠見地開始規劃孩子的教育金，由于教育金是長期的資金積累，建議趙小姐可以根據資金的性質，做如下的財務規劃安排。

　　理財建議：

　　子女教育金儲備

　　子女教育金儲備有三個顯著特點：

　�、俳逃�費用昂貴

　　中國社會科學院2005年《教育藍皮書》的調查表示，子女教育費用在中國居民總消費中排在第一位，超過了養老和住房。2006年10月，零點調查公司對全國4128名城鄉居民進行隨機調查發現：中國家庭子女教育的支出比重已經接近家庭總收入的1/3。粗略統計，養育一個孩子直到其結婚成家，其中的直接成本加上各種教育費用，少則幾十萬，多則上百萬。留學費用更是普通家庭難以承受的。若不能提早為孩子準備好充分的留學財務準備，則提前關閉了這條金色的前程大道！

　�、趦�備周期較長

　　子女教育投資是一件時間跨度較長的投資，所以家長應該及早準備，并選擇一種能夠與孩子一起“成長”的具有長期投資優勢的理財產品。長期投資，您就可以讓資本有時間增值，也可以克服短期的波動。一般而言，股市的短期波動性很大，但如果投資的時間足夠長，就可以避免短期波動的風險，再加上專業投資團隊的選股和操作，長期下來就會有較大的勝算。

　　③專款專用

　　子女教育金有著很強的�？顚Ｓ玫男再|。所謂�？顚Ｓ�，就是這筆錢款只用于子女教育，不做其他安排。面對這樣幾個特點，我們建議，趙小姐可以采取帶有強迫儲蓄性質的保險計劃附加一定的投資產品進行組合，以完成這一財務安排：

　　聰明寶寶，鴻運人生——增值教育金理財保障計劃

　　計劃構成：中宏“聰明寶寶”終身壽險(保額3萬)+中宏附加“鴻運人生”投資連結保險(初始投資1萬) +中宏附加兒童險保險費豁免定期壽險

　　計劃優勢：采用該組合計劃后，趙小姐除了為自己的孩子規劃了一定的壽險保障，還為他安排好了一筆教育金專款，專供孩子讀高中、大學所用，這筆�？顚⒃诤⒆�15、16、17歲時，提供一筆等額于主合同保額10%的高中教育金；在18、19、20、21歲時，提供一筆等額于主合同保額40%的大學教育金，供孩子學習。與此同時，趙小姐還為孩子儲備了一個相伴一生的理財增值賬戶，該賬戶初始投入為1萬元，由專業的投資團隊為其打理，長期來看，既可以有效抵御通脹風險，還可以獲得一定的增值，此外，該賬戶還可以不定期追加投資，讓父母的關愛伴隨孩子一生！此外，在孩子25歲，將要獨立踏上社會時，該賬戶還會提供一筆等額于主合同保額100%的創業基金，以幫助孩子開拓自己的天下！

　　閑散資金分散投資

　　考慮到趙小姐家庭的風險承受能力，我們建議，趙小姐家庭的其余閑散資金應采取多元化投資以分散投資風險。建議股票投資比例應控制在總投資金額的40%以下，其余部分可投資于偏股型基金、投資連結保險、貨幣型基金和債券，比例可根據個人風險喜好加以調整。另外，也可選擇一些銀行的理財產品，收益相當于貨幣型基金及債券，這些投資產品都可互換。趙小姐可多了解一些，選擇適合自己的產品。