2007年以來，雖然股票市場(chǎng)走出了一波漂亮的牛市行情，但其中不乏巨幅震蕩。經(jīng)歷了5月30日和6月4日股票市場(chǎng)的兩次暴跌之后，很多股民都紛紛轉(zhuǎn)投基民，人們對(duì)股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也有了一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)和體驗(yàn)�；�金雖然有集合專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，但還是存在一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于我們普通工薪家庭，該如何合理選擇并構(gòu)建適合自己的基金投資組合，來穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)增值的計(jì)劃呢？

　　文/蔣啟蓉

　　陶先生今年28歲，就職于成都一家國有企業(yè)，稅后月薪2000元。妻子在成都郊縣工作，是高中語文老師，稅后月薪1800元左右。兩人年終獎(jiǎng)約合4000元左右。無外債無住房，活期存款14萬。2007年初，在朋友的推薦下，開始嘗試投資基金，先后購買了5000元華夏成長，5000元鵬華動(dòng)力增長，2000元博時(shí)第三產(chǎn)業(yè)，2000元國投瑞銀核心，2000元上投內(nèi)需動(dòng)力，此外在近期剛剛開通了基金定投，每月定投800元的博時(shí)平衡。家庭每月生活雜費(fèi)支出合計(jì)650元，老婆每月購物300元，每年過節(jié)送禮4000元左右。雙方父母身體健康，均有社保，以后養(yǎng)老不存在任何問題，能自給自足并每年結(jié)余2W左右。

　　由于妻子年齡已經(jīng)不小(28歲)，陶先生家里準(zhǔn)備明年就要baby。同時(shí)計(jì)劃未來兩年內(nèi)在成都郊縣購置一套房產(chǎn)，約合15萬左右。陶先生現(xiàn)在比較發(fā)愁的是，baby出生后如何進(jìn)行長遠(yuǎn)的投資，儲(chǔ)備他以后的上學(xué)、

留學(xué)等費(fèi)用，同時(shí)又不影響家庭的生活品質(zhì)。

　　【財(cái)務(wù)狀況分析】

　　陶先生和妻子的工作都非常穩(wěn)定，家庭收入預(yù)計(jì)在未來幾年不會(huì)有太大的變動(dòng)，屬于典型的工薪階層。目前正處于家庭形成期，這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期，為了提高家庭的生活質(zhì)量，家庭往往有很多大額的家庭建設(shè)支出計(jì)劃，如購房、

裝修、購買一些高檔用品等。家庭未來負(fù)擔(dān)預(yù)計(jì)較重，而同時(shí)可積累的資產(chǎn)有限，家庭需要追求較高的收入成長率。但此時(shí)尚屬年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以適當(dāng)進(jìn)行投資，以期在盡可能降低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步積累家庭財(cái)富。

　　從陶先生家庭的年度收支情況可以看到，年家庭收入49600元，年開支較少，每年大概在15400元左右。年節(jié)余占年總收入的69%，可以看出家庭的儲(chǔ)蓄能力相當(dāng)強(qiáng)，家庭的開支計(jì)劃和預(yù)算能力很強(qiáng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了標(biāo)準(zhǔn)值40%。

　　從家庭資產(chǎn)負(fù)債情況來看，銀行存款14萬，開放式基金16800元(成本)，此外沒有任何資產(chǎn)和負(fù)債�？梢钥闯黾彝セ钇诖婵钶^多，閑置資金豐富，占到家庭總資產(chǎn)的90%，而閑置資金的再增值能力卻很差，投資資產(chǎn)比例不足。一般來說，家庭應(yīng)當(dāng)擁有一定比例的金融資產(chǎn)，通過投資增值家庭的閑置資金，是最省時(shí)省力的方式。此外，從目前家庭投資情況來看，陶先生比較傾向高風(fēng)險(xiǎn)的基金投資組合產(chǎn)品，建議可以根據(jù)自己的投資偏好設(shè)定出不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品組合，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得更大的收益。

　　家庭保障情況。目前陶先生和妻子的單位都為他們購買了足夠的社保，但保險(xiǎn)保障稍顯不夠�？梢韵壤砬寮彝サ谋Ｕ闲枨�，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，為妻子購買部分定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)等常規(guī)保險(xiǎn)。陶先生自己的保險(xiǎn)保障也應(yīng)加強(qiáng)，家庭購買保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，占家庭年收入的5%就比較合適。

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