三、具體投資建議

　　應(yīng)急金投資分配。將現(xiàn)有1萬元活期存款，0.5萬元以活期存款存放，0.5萬元以貨幣市場(chǎng)基金存放，選擇代發(fā)工資的銀行為好。

　　合理分散投資。建議董先生增加基金投資，主要選擇開放式基金，一般購買老基金為好，發(fā)行了一段時(shí)間，持續(xù)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)優(yōu)于平均水平的基金是選擇對(duì)象。基金投資是中長(zhǎng)期投資方式，可以為女兒讀書籌集教育金。

　　基金投資策略方面，建議考慮選擇3~4只開放式基金投資，包括債券基金、混合型基金、偏股型基金，構(gòu)建基金組合，一般根據(jù)市場(chǎng)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整投資比例，在股市看好的形勢(shì)下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例。目前可以在偏股基金上投資相對(duì)多一些。建議將以后每月的結(jié)余，采用定期定額投資開放式基金的方式，來加強(qiáng)家庭財(cái)富的積累。可以將現(xiàn)有的定期存款按比例投資開放式基金，如下表所示。

　　以上配置合適董先生近期生活情況，調(diào)整后家庭資產(chǎn)投資回報(bào)率會(huì)增加，近5年內(nèi)可以主要依照以上方式配置資產(chǎn)，隨著市場(chǎng)情況和家庭情況的變化，董先生也需要適時(shí)調(diào)整

　　民生銀行上海分行 胡立力

　　專家建議二：保險(xiǎn)建議

　　就像一個(gè)人的親戚不可能都是富豪一樣，保險(xiǎn)公司也有“窮親戚”，商業(yè)保險(xiǎn)公司既為富商巨賈工作，也向普通收入的人們大力推銷自己的產(chǎn)品。只要你不是真的“一窮二白”(那樣你最需要的大概是社會(huì)保險(xiǎn)，而不是商業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，你也不會(huì)有余力購買商業(yè)保險(xiǎn))，照樣可以選擇合適的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　我們看到董先生夫婦目前收入屬于中等偏下，保障方面又很不足(尤其是夫妻倆)，因此可以通過以下三個(gè)“招數(shù)”，在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍之內(nèi)做好商業(yè)保險(xiǎn)保障，做到“少花些保費(fèi)，多得些保障”。

　　愛“消費(fèi)”不要“儲(chǔ)蓄投資”

　　收入不高的董先生夫婦，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最好選擇“消費(fèi)型”的純保障或偏保障型產(chǎn)品，而不是購買偏重儲(chǔ)蓄功能或帶有投資性質(zhì)的產(chǎn)品。

　　在沒有多少錢可用于購買商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，自然是要挑選純保障的產(chǎn)品。雖然繳納的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)慢慢消費(fèi)殆盡，最后不能從保險(xiǎn)公司拿回一分錢，但你卻獲得了保險(xiǎn)期間內(nèi)的有效保障，已經(jīng)達(dá)到了“保險(xiǎn)”的目的，也就物有所值了。而且，消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)椴淮嬖诘狡诜当镜脑O(shè)計(jì)，只不過是積聚大量人的小量錢來應(yīng)付可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，因此費(fèi)用會(huì)比儲(chǔ)蓄和投資型的同類產(chǎn)品低得多。

　　董先生一家目前生活的資金本來就不寬裕，因此沒有必要再通過投入一筆較大額的保險(xiǎn)資金為將來生活儲(chǔ)存。對(duì)他來說，選擇購買消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)更為合適和經(jīng)濟(jì)。

　　不要盲目選擇高額保障

　　但作為一個(gè)理性的消費(fèi)者，決不會(huì)拿保險(xiǎn)的額度來互相攀比。尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)收入差距懸殊、家庭人員結(jié)構(gòu)不盡相同、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況有所差別的兩個(gè)家庭或個(gè)體而言，這種比較毫無意義。即便是家庭各方面情況相似，但個(gè)體之間的差異，也會(huì)導(dǎo)致每個(gè)人、每個(gè)家庭需要不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及不同的保障額度。

　　雖然建議收入不高的人們不要安排高額的保險(xiǎn)，但也不要純粹為了降低保費(fèi)而買非常低保額的保險(xiǎn)。董先生夫婦分別買3萬元保額的分紅壽險(xiǎn)，這種安排是非常失策的，根本不能通過保險(xiǎn)解決家庭可能面臨的財(cái)務(wù)困難，反而增加了家庭支出。

　　董先生現(xiàn)在年收入4萬多元，女兒年紀(jì)又比較小，因此可以選擇10年期左右的定期壽險(xiǎn)，保額在20萬元左右，分10年繳費(fèi)，年繳費(fèi)800多元；意外險(xiǎn)也可以選擇20~30萬元，年繳費(fèi)400~600元。

　　選擇有針對(duì)性的保障范圍

　　還有一種降低保險(xiǎn)費(fèi)的方法，就是選擇有針對(duì)性的保障范圍。有些產(chǎn)品看上去保障范圍更廣，但其中有一些也許并不是你所需要的，就沒必要多花錢。

　　比如對(duì)于一位男性而言，他就不需要選擇帶有系統(tǒng)性紅斑狼瘡(女性為主)或骨髓灰質(zhì)炎(少兒多發(fā))保障的重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)槎嘁粋�(gè)保障內(nèi)容，保險(xiǎn)公司就會(huì)提高一份價(jià)格。董先生夫婦經(jīng)濟(jì)能力有限，如果想要保障基本的重大疾病，不妨選擇簡(jiǎn)易的癌癥險(xiǎn)，價(jià)格是四五百元，而如果選擇全面的終身重大疾病險(xiǎn)，價(jià)格差不多要提高一倍左右。

　　太平人壽上海分公司 黃宜平