二、資產配置相關建議

　　董先生的短期生活目標主要是以下這些：(1)利用好現有的存款進行積極的投資；(2)3~5年內，換一套80萬元的房產。

　　董先生家庭目前的銀行存款不多，不過可以進行調整，以增加投資回報。董先生希望換房不給家庭帶來過多負債還款壓力，這可以通過多方面的措施來解決。目前董先生需要考慮的另一個重要問題是子女的教育支出，隨著女兒讀中學、大學，支出會大幅增加，保持資金流動性很重要，不能將過多資產投資在房產，需要通過積極投資理財提高金融資產收益率。

　　董先生的家庭

理財，可以逐步調整金融資產組合，進行多樣化投資。根據董先生目前的財務狀況，有以下資產配置建議：

　　保留應急資金不變。按董先生目前狀況，保留1萬元資金可以選擇活期存款和貨幣市場基金投資，作為應急金以備緊急之用。

　　購房建議。建議董先生近期就可以尋找合適的房源，將投資房產變賣，所得的50萬元可以拿出40萬元作為首付，購買80萬元的房產，并充分利用公積金貸款，貸款25年，獲得利率下浮的情況下，每月還貸控制在2000多元水平，5萬元暫時先以通知存款存放，用于簡單

裝修配備基本生活設施，每月獲得2000元左右租金，再通過董先生夫婦公積金沖還貸，每月可以不用增加貸款支出，實現“以房養貸”。如果房子地段挑選得當，還可能產生部分租金凈收入。剩余5萬元用于增加金融投資資金額度。

　　完善家庭保險。董先生家庭雙方的收入相差較多，董先生為家庭主要經濟來源，一旦出現問題，會給家庭帶來不小影響，建議董先生增加費用較低的定期壽險；另外意外保險和健康保險也是需要的，建議雙方都增加意外保險和健康保險。董先生目前保險情況是女兒的壽險保額最高，顯然有不妥，應該是家庭經濟來源方的保額相對高，建議能夠在損失較小的情況下進行調整。全年的保險費用，不超過年凈收入的10%為好。現在的保費占年收入比例已經較高，所以不要增加過多的保費購買新保險。

　　增加職業規劃投資。董先生夫婦雙方目前的收入在上海的成長型家庭中略微偏低，最好的方式是掌握一兩個必要的工作技能。建議董先生夫婦在工作的同時，注意積累工作經驗，并不斷充電，補充新知識，增加職場競爭力，以便獲得更好職業的選擇機會。

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