任何產品都有風險，例如國債存在國家是否發債過多，一個國家發債如果超過了國際上通行的警戒標準，就有發新債還舊債的可能，甚至喪失信譽到期兌付不出，或用發行貨幣支付引發通貨膨脹，這種情況在一些拉美國家是發生過的。再說銀行存款，1997年金融風暴日本、韓國、東南亞的一些銀行倒閉也會引發銀行存款無法兌付的風險。

　　通貨膨脹也是風險，比如國家通貨膨脹率超過5%，而你的銀行存款或國債利率低于5%，實際上你也有損失本金的風險。

　　利率和

匯率也有風險，對于外幣存款或外幣理財，如果你持有的貨幣持續貶值，比如美元匯率一年連續貶值超過5%，即使銀行給了你本金和利息，你的實際收益還是負數，甚至連本金都有損失。例如筆者碰到很多客戶在某行購買了5年期的外幣理財產品，到期后利息總收益不到8%，而5年中該外幣利率已經逐步上調，外幣的匯率已經貶值了10%以上。

　　流動性也是風險，例如很多銀行理財產品是無法提前支取的，也不能做質押貸款，一旦你購買后需要急用錢是無法獲得的，筆者所在的銀行有一次碰到一個客戶買完理財產品后家中有人得急病，到銀行來鬧著要終止理財產品。

　　那么如何選擇適合自己的理財產品呢

　　一、了解你自己的底線。如果你是一個保守型的人，不愿意要不確定的收益或希望本金安全性高，就選擇一些預期收益比較固定的理財產品，如預期收益4.3%的人民幣理財產品或預期收益在5.1%的美圓理財產品，無論別人如何忽悠，都不要心動，因為適合自己性格的產品才能晚上睡得著覺！千萬不要做風險偏好上的兩面派，一面強調不愿承擔高風險，一面在做股票、單位集資、合伙做房地產生意等等高風險投資。

　　二、了解你購買的產品。購買前一定要看看產品說明，自己有一個判斷，比如各家銀行推出的打新股產品，產品說明上是委托誰運做的，是網上還是網下申購，歷史上的經驗本金是否會損失，收益大概多少，目前的銀行打新股產品只要國家政策不發生大的變化，應該是收益比固定收益型的理財產品更高，高多少要看各家銀行的運做水平！另外用一個正常的心態去判斷理財產品也是必要的，如果有人吹噓這個世界上有穩賺不賠的事情，保證本金、保證收益，就不應該去相信，任何一個超過市場平均水平的收益率很多的產品，都要打個問號想想，是以往歷史業績做到了，還是有更好的理由可以支撐！

　　包華俊

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