第二， 合理配置生息資產，提高資金投資收益

　　根據陳先生夫妻兩人的風險屬性偏好，可歸到穩健型的投資者一類中。建議對其生息資產做如下配置：一萬元繼續存銀行活期做備用金，其余資金40%投資于穩健型的人民幣理財產品、債券等，60%投資于股票型基金、黃金等風險性投資，月結余資金還可定期定額投資開放式基金。

　　通過合理的資產配置，預期可達到10%左右的綜合投資回報率，不但可抵抗通貨膨脹，實現資產的保值增值，還可累積小孩的養育費用和本人的退休養老費用。出售市區房產資金歸還各類貸款后剩余27萬元，建議用10萬元資金購買人民幣理財產品做穩健投資。

　　其余50%至60%的資金可選擇業績表現良好的股票型基金、封閉式基金等做一定的風險性投資。由于

人民幣升值預期依然存在，多數專家對2007年的股市依然看好，而股票型基金是間接投資股市的最好選擇，因此建議陳先生投資績優開放式基金。基金的選擇主要看兩個方向，一是基金公司的實力，二是基金的歷史表現。另外，可選擇業績表現穩定的基金做長期的定期定額投資，攤薄投資成本，穩步提高投資收益。

　　封閉式基金目前具有一定的折價率，依然蘊涵著不小的投資機會。買入封閉式基金，相當于以平均八折左右的價格買入一籃子股票，但投資于封閉式基金要著眼于比較長的時間期限，大部分封閉式基金到期日還有相當長時間，其價值的回歸需要耐心地等待。

　　第三， 選擇合適險種，加強風險保障力度

　　購買保險產品的主要目的應為獲得保障，投資收益的最大化不應成為考慮的主要因素。因此，根據陳先生家庭情況，首要應考慮雙方的身體健康保障和意外保障，以保證房貸和正常的生活開支及未來小孩的養育費用不會因為一些意外而受到影響。

　　陳先生夫妻目前除了基本的養老和醫療保險外，無任何補充保險，作為家庭支柱的雙方在重疾醫療和意外險方面則是空白。因此，重點考慮重大疾病險和意外險，這兩類保險花費較少但保障高，重大疾病險選擇10萬元至20萬元為宜，意外險保額可以依據“貸款額+10年的基本生活開支”來定，如果有其他家庭負擔和責任如小孩養育、父母贍養等，則要做相應的調整。

　　隨著貸款壓力的逐步減輕，理財資金的逐步寬裕，對于短期內不會動用的資金也可適當投保萬能壽險，除了保障功能外，還可達到較好的投資、儲蓄的理財效果。萬能壽險設有保障賬戶和一個統一形態的投資賬戶，繳費方式靈活，適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人，比較適合陳先生這樣的百家資產家庭。

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