理財(cái)規(guī)劃方案B

　　綜合理財(cái)規(guī)劃建議

　　房產(chǎn)：出售兩套房產(chǎn)，出租商鋪升值

　　李穎家庭現(xiàn)有兩套住房、一套商鋪，同時(shí)因李穎為獨(dú)生女，父母房子現(xiàn)由其打理，故其父母在東山區(qū)的一套房產(chǎn)一并納入考慮。李女士打算在2008年初移民去美國(guó)做全職太太，預(yù)計(jì)出國(guó)不久將懷孕生子，估計(jì)近2-3年，孩子尚小不適宜坐飛機(jī)時(shí)不會(huì)回國(guó)；同時(shí)其和丈夫打算15年后回國(guó)，15年里應(yīng)是偶爾回國(guó)探望父母。

　　按照李穎的計(jì)劃，建議金碧華府的房子留給父母居住。金碧華府小區(qū)配套設(shè)施完善、交通便利、樓齡不長(zhǎng)，適宜老人居住。同時(shí)，房子有130平方米，夠三代人居住，故回國(guó)后也適宜住在該套住宅里，李穎的計(jì)劃完全可行。至于現(xiàn)有出租的幾套房產(chǎn)是出租還是出售，則要結(jié)合李穎的家庭情況、房產(chǎn)的具體情況來(lái)決定。

　　首先，從目前的家庭情況考慮。李穎的小家庭經(jīng)濟(jì)狀況好，在生活上不依賴出租費(fèi)用；其父母都已退休，年事已高、精力有限，且每月有退休金，還有一筆積蓄，完全夠兩人好好生活，并不需要出租費(fèi)用維持正常生活。李穎一旦出國(guó)，其出租房子的打理工作就落在了父母身上。三處出租的房產(chǎn)處于不同的區(qū)域，收租及放租所需的時(shí)間、精力的耗費(fèi)，舊房的維修打理等，將會(huì)使老人力不從心。

　　其次，從三套房產(chǎn)的具體情況考慮。從李穎給出的信息推斷，越秀區(qū)的房產(chǎn)應(yīng)該不是小區(qū)環(huán)境(小區(qū)少有一居室的房子)，同時(shí)東山區(qū)的房產(chǎn)有12年樓齡，以后的維修保養(yǎng)事務(wù)多，故建議拋售以上兩套房產(chǎn)，將出售獲得的現(xiàn)金轉(zhuǎn)換為美元，以鞏固李穎小家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，順利度過(guò)剛到美國(guó)的家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化。

　　珠江帝景苑那一套商鋪，因該小區(qū)臨近地鐵三號(hào)線，同時(shí)自廣州市實(shí)施“住宅禁商”新政策以來(lái)，廣州各樓盤(pán)小區(qū)特別是成熟社區(qū)商鋪日益看漲，升值潛力高，故建議保留出租。目前6萬(wàn)元/年的年租可以交由父母保管，一方面因?yàn)槔罘f為獨(dú)生女，既負(fù)有照顧父母晚年生活的義務(wù)，又不用擔(dān)心錢財(cái)外流；另一方面李穎可授意父母利用該筆資金進(jìn)行簡(jiǎn)便投資，額外收益用于增補(bǔ)父母的贍養(yǎng)費(fèi)及解決老人生病等意外支出，鞏固父母的經(jīng)濟(jì)后盾。

　　綜上考慮，建議李穎出售越秀區(qū)和東山區(qū)兩套房產(chǎn)，保留珠江帝景苑一套商鋪出租。因出租房屋內(nèi)現(xiàn)有住戶，而且從放盤(pán)、簽訂合同到

　　保險(xiǎn)：繼續(xù)投保，提高保障額度

　　李穎家庭風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)強(qiáng)，保險(xiǎn)品種較為齊全。因周建夫婦15年后將會(huì)回國(guó)，屆時(shí)保險(xiǎn)也恰好可轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老年金，提供連續(xù)的生活保障，故建議李穎保留現(xiàn)有的保單，繼續(xù)投保。至于李穎擔(dān)心異國(guó)他鄉(xiāng)、不便繳納保費(fèi)的問(wèn)題可通過(guò)網(wǎng)上銀行解決。保費(fèi)可由保留出租的珠江帝景苑商鋪的6萬(wàn)元年租金中支付。因其父母可能會(huì)動(dòng)用該筆年租，為方便起見(jiàn)，建議將父母名字的存折設(shè)為收取租金的賬戶。

　　在具體操作上，建議李穎將自己名字的用于支付保費(fèi)的存折賬號(hào)開(kāi)通網(wǎng)上銀行，并將用于收取租金的父母的存折通過(guò)網(wǎng)上銀行勾連，方便進(jìn)行兩個(gè)賬戶的查詢及轉(zhuǎn)賬。這樣，即使李穎遠(yuǎn)在美國(guó)，也可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)察看收租情況并及時(shí)繳納保費(fèi)。

　　但是，從保險(xiǎn)的需求來(lái)看，周建的保障額度還需提高。李穎打算在2008年初移民去美國(guó)做全職太太，故家庭除投資收益外，只有周建的收入維持生活。目前李穎小家庭已在為共同的寶寶計(jì)劃將來(lái)，應(yīng)該說(shuō)家庭承擔(dān)的責(zé)任將加大；同時(shí)，其夫周建的女兒需要給予適當(dāng)撫養(yǎng)費(fèi)用。如果前妻遇到重大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)(如身體狀況或工作變化)，周建還要承擔(dān)女兒的全部教育及生活費(fèi)用。而且，李穎到美國(guó)后周建將成為家庭最主要的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外或者遭遇重大疾病，家庭的主要收入來(lái)源會(huì)中斷，會(huì)降低生活品質(zhì)甚至導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰。