理財需求及目標

　　李穎是典型的新一代女性，雖然丈夫的收入極為豐厚，但是獨立性強。作為家中的獨生女，李穎并不想到美國去定居，但基于丈夫迫切地要求她一起到國外生活，所以李穎打算在15年后回國定居。根據李穎提出的理財需求，我們給出了以下的理財建議：

　　(一)合理安排房產，輕松出國無后顧之憂

　　目前房地產價格大幅上漲，金碧華府的房子留下給父母居住，日后還有大幅上漲的可能，也可以在將來回國后居住。珠江帝景的商鋪位于黃金地帶，租金每年應該有3%的上漲幅度，俗話說“一鋪養三代”，商鋪具有長遠的投資價值，可以作為長期投資。

　　位于越秀區出租的房子租金收入雖然不是很低，年收益率9%。但李穎出國后，兩位老人家不便打理，而且政府對于二手樓的交易稅也會不斷調高，建議李穎把該處房屋出售。該筆資金可作為孩子將來的教育啟動資金。

　　此外，另一套李穎父母交予李穎打理的原東山區的房子，樓齡已有12年，也建議同時賣掉，把賣房子的資金留給李穎父母作為不時之需。該套房子出售后大約有25萬元的人民幣，可以投資于目前市場上的分紅型基金。分紅型基金講求的是資產上的增值，而且每月都有不少于一次的分紅，這樣既可以實現每月的分紅盈利，分享投資市場的火爆行情，也可以在兩位老人有需要的時候用于急用。

　　(二)保險規劃，長期保障，無地域之分

　　周建在1998年為自己買的保險，至今已經有9年的時間。而且，那段期間購買的保險利率較高，繳納的保費低，回報高，所以并不需要退保。由于周建是該家庭的主要收入來源，對于周建的家庭來說，周建40萬元的壽險和40萬元的意外險，相對的比例還是較低。

　　一般來說，保障型險種年繳保費宜占到年收入的十分之一。按照上述方法計算，周建的年收入以人民幣計算，大約有60萬元。目前，周建的年保費只有15000元左右，所以，周建的年保費額應該保持在6萬元人民幣的水平。雖然說周建現在在國外生活，但是如果將來李穎還是打算回國養老，還是應該適當地為周建增加養老險和醫療險，以避免將來回國后的醫療費用過高而影響生活的質量，盡早做好安排。

　　基于周建要在美國生活較長的一段時間，所以選擇的產品險種基本上是友邦保險公司的產品，選擇該公司的產品目的在于友邦保險公司的總部在美國，周建夫妻如在國外有理賠需求時，可以在當地辦理手續。調整后周建的醫療、養老、保障的保費提高到每年5萬元左右，保額在133萬元左右。這樣一來，萬一周建發生意外，也不會影響李穎以及家人的生活。

　　(三)外匯資產，巧妙投資，抵御貶值風險

　　李穎手中持有為數不少的外幣資產，有5萬美元在今年12月份到期。屆時李穎也剛好準備出國，該筆資金可以作為出國時使用的資金。由于李穎到美國后成為全職太太，而且打算要生小孩，家庭的支出會隨著李穎到美國后逐步增加。因此，李穎的這筆資金對于周建來說十分重要。

　　另外，現在周建每月還會寄來4500美元，建議李穎可以利用這幾個月的時間投資三個月到半年的

外匯理財產品，可以選擇收益性相對較高的外幣理財產品。例如目前民生銀行推出的非凡理財外匯計劃，投資期限半年，收益相對穩定，預期年收益5.15%。目前市場上的理財產品起點金額都是5000美元，建議李穎用9000美元投資半年期的非凡理財外匯計劃，今年12月底到期，預計到期收益為231.75美元。

　　另一方面，目前美元相對于國際上的各種貨幣有日益貶值的趨勢，而歐元、英鎊等貨幣則表現出強勁的走勢。歐洲貨幣在經過了5月份以來的持續走跌后，目前也有望出現明顯的技術性轉強，建議李穎可以考慮逢低買入歐元、英鎊等歐洲貨幣，中長期持有，從而有效地規避美元帶來的不斷縮水的局面，而且在需要使用美元時，也可以隨時兌換回美元，從而既可以賺取買賣差價，又使手中的美元得到靈活的運用。

　　因而，李穎并不需要提前將現有外幣資產兌換成人民幣。她只要合理地調整手頭上的外匯資產，對其進行短線和中線、高風險和相對穩定的產品組合，完全可以獲得較好的收益，還能在出國前根據需要在銀行兌換。

　　(四)把握行情，實現財務自在、自由、自主

　　目前國內的股票行情幾十年難遇，雖然經過幾次的調整，但是牛市的行情在短期內很難逆轉，李穎在國內投資的幾只基金都是業績和評級處于上游的優質基金，其中也有被動型的指數基金，能充分分享牛市帶來的高收益。李穎還有部分打新股的理財產品在出國前到期，屆時可以把這部分到期的資金也投入到基金市場，相應增加一些收益好的基金的投資份額。

　　另外，考慮到李穎將來回國定居，建議李穎將珠江帝景每月收的租金投入到基金定期定投中去。基金的定期定額是一種長期的復利計算方式，可以減低成本、分散風險。這種投資方式在長期的投資選擇中可以積少成多，使小錢變大錢，將來可以將這項投資作為周建家庭回國后的購房和養老基金。

　　基金投資屬于中長期的投資品種，在中國未來的發展中，基金在股市中占有不可缺少的重要地位。透過基金投資，李穎可以使自己在國內的資產得到充分的增值，建議李穎在出國前把基金的操作增加到“網上交易”，在股市遭受到重大風險時，馬上可以通過網上交易贖回基金，避免風險及損失。

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