我國未來養老發展的三大可能性

　　1.在國家基本養老保險層面上，男女性退休年齡有望統一，退休年限將延長。

　　隨著人口老齡化的到來，老年人口逐漸增多，而新增勞動力則逐漸減少。與之相對應的是，領取國家基本養老保險的人口增加，而進入社會統籌部分的資金將越來越少。女性的平均壽命通常要高于男性，統一退休年齡將減少女性退休者領取養老金的時間，也就減少了社會統籌資金的支出。從國際社會來看，目前，規定男女相同退休年齡的國家約占60%，規定男女差別退休年齡的國家約占40%。英國將男65歲、女60歲統一為65歲；澳大利亞將男女分別為65歲、63歲統一為65歲；美國政府也將男女統一的退休年齡從65歲逐漸延長至67歲。

　　2.作為第二支柱的企業補充

養老保險的作用在未來的養老保障體系中將逐漸增強。

　　在我國，作為規范的企業補充養老保險計劃的“

企業年金”制度，于2004年5月1日開始實施。而在這之前，許多企業，尤其是國有大中型企業早已建立了這樣的制度。目前，已經有相當一部分企業，包括私營企業建立了該計劃。據2007年在深圳召開的全國企業年金座談會傳出的消息，截至2006年底，我國已有2.4萬多家企業建立了企業年金，年金規模達910億元，受惠員工964萬人。隨著全球企業競爭中加劇，中國企業要想吸引和留住優秀人才，最重要的舉措之一就是提供豐厚的企業年金。可見，企業年金在我們未來的養老保障體系中將發揮越來越重要的作用。

　　3.其他種類個人養老的方式將增多，第三支柱在加強。

　　“倒按揭”在美國、加拿大等國獲得一定程度的發展，其他國家也有效仿的趨勢，比如在中國，2005年的兩會上就有代表建議政府出臺相關政策支持這一養老方式。

　　隨著人們養老意識的增強，“倒按揭”有可能成為中國一種普遍的個人養老方式。具體做法是：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構或是金融機構，由其一次性或分期支付老年人養老金，老人去世時房屋產權由這些機構處分，“剩余價值”(

房價減去已支付的養老金總額)交給其繼承人。

　　我國人口正面臨老齡化，若老人用自己的住房作抵押物從銀行貸款每月領取養老金來安度晚年，這就可以給國家、社會及年輕一代減輕很大的負擔。另外，下崗失業工人、待業人員、城市中的特困戶，他們的經濟來源少，經濟狀況不好，有些低保戶憑每月幾百元的低保收入根本滿足不了其家庭開支，將自有住房抵押給銀行，每月從銀行領取一定的現金來補貼生活費用，這樣也可以達到養老的目的。

　　盡管當前在我國實施倒按揭的存在著某些障礙，但隨著養老形勢的發展，銀行系統的改進，以及相關法律和體制的完善，它完全能夠成為未來的一種理想個人養老模式。

　　上海公積金管理中心日前準備開展“以房自助養老”業務，這不同于倒按揭，而是從一開始就轉移房屋產權，再租房給老人。計劃是以80歲的老夫婦為試點，這一老夫婦在普陀區有一套兩居室的房產，約定在評估房產價值后一次性給予老夫婦房款，租約為7年，要一次性繳納7年租金。如果在7年內老夫婦過世，返還剩余租金給其繼承人，如果超過7年，免房租可以繼續居住。

　　隨著中國資本市場的發展，人們能夠有更大的選擇去挑選適合自己的金融工具，比如教育信托、養老信托等等。

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