圖3表示的是兩種還款方式下每次償還本金的比較。從圖中可以看出，對于等額本息還款法，隨著還款次數的增加，貸款者每次償還的本金逐漸增加；對于等額本金還款法，隨著還款次數的增加，貸款者每次償還的本金保持不變。事實上，從這張圖中我們可以看出為什么采用等額本息法要比采用等額本金法所償還的利息要多，原因就在于采用等額本息法在前期償還的本金數額要比采用等額本金法在前期償還的本金數額要少。

　　反過來，我們再看一下，之所以采用等額本金法要比采用等額本息法看起來要合算，原因就是在于采用等額本息法前期所還本金少，后期才逐步增多，而采用等額本金法每次所償還的本金數額是相同的。其實質，無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還后還，造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用，進而影響利息隨資金實際占用數量及期限長短的變化而增減。

　　筆者的建議是，在貸款買房時，究竟是采用等額本息法還是采用等額本金法，主要考慮的不應當是利息問題，而應當是貸款買房者的收入變化情況。若目前收入較高但預計將來收入會減少的人群，如面臨退休的人，或還款初期還款能力較強，并希望在還款初期歸還較大款項來減少利息支出的借款人，建議采取等額本金法。若目前收入低，但以后收入逐步提高的人群，如年輕人，建議采取等額本息法。

　　(作者單位 中國農業銀行濰坊市分行營業部)