理財(cái)目標(biāo)

　　1、當(dāng)年換屋，新房房?jī)r(jià)81萬(wàn)，結(jié)婚開(kāi)支25萬(wàn)；

　　2、婚后給予雙方父母每年合計(jì)1萬(wàn)的贍養(yǎng)費(fèi)用；

　　3、1年后生子，增加月開(kāi)支2000元，開(kāi)始準(zhǔn)備孩子18歲時(shí)的21萬(wàn)現(xiàn)值的高等教育金；

　　4、夫妻預(yù)計(jì)30年后退休，養(yǎng)老金替代率40%，屆時(shí)生活水準(zhǔn)為每月現(xiàn)值3000元，退休后預(yù)計(jì)存活25年；

　　5、孩子3歲時(shí)購(gòu)置現(xiàn)值13萬(wàn)的私家車；

　　6、26年后給孩子現(xiàn)值50萬(wàn)的成家立業(yè)的資產(chǎn)。

　　基本假設(shè)

　　假設(shè)通貨膨脹率為3%，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率和收入成長(zhǎng)率也為3%；退休前以積極型配置資產(chǎn)，預(yù)期投資收益率為8%；退休后以穩(wěn)健偏保守組合配置資產(chǎn)，預(yù)期投資收益率為5%。

　　在目前較合理的投資報(bào)酬率下不能實(shí)現(xiàn)所有的理財(cái)目標(biāo)，需要采取相應(yīng)理財(cái)目標(biāo)調(diào)整以實(shí)現(xiàn)換屋、子女教育、贍養(yǎng)、退休等基本目標(biāo)。

　　方案一

　　1)控制結(jié)婚開(kāi)支，可減少缺口5萬(wàn)元；

　　2)舍棄給孩子的成家立業(yè)資產(chǎn)目標(biāo)額，可減少缺口50萬(wàn)元；

　　3)推遲購(gòu)車目標(biāo)6年，可減少缺口85411元；

　　4)降低生活開(kāi)支8%，可減少缺口8.6萬(wàn)元。

　　方案二

　　1)舍棄給孩子的成家立業(yè)資產(chǎn)，可減少缺口50萬(wàn)元；

　　2)推遲購(gòu)車目標(biāo)6年并降低購(gòu)車目標(biāo)額5萬(wàn)，可減少缺口135411元；

　　3)夫妻提高現(xiàn)有收入水平的5%，可減少缺口8.6萬(wàn)元。

　　推薦執(zhí)行方案一，因?yàn)橘?gòu)車和給孩子資產(chǎn)非剛性，家庭支出可操作性較強(qiáng)，夫妻家庭收入受條件制約較多，同時(shí)通脹率和投資報(bào)酬率等受宏觀經(jīng)濟(jì)影響大，家庭支出控制非常必要。