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我想在座的可能都聽過一些介紹香港的匯豐銀行、恒生銀行、渣打銀行、花旗銀行的案例。其中X銀行員工7200人，從事零售業(yè)務(wù)的是5000人。香港居民才700萬人，很多銀行的客戶大概就200萬人左右，但是該銀行光個人金融這一塊業(yè)務(wù)2004年就賺了約50億港幣，這都是靠一筆一筆的貸款，一筆一筆的理財產(chǎn)品銷售的手續(xù)費積累起來。我到香港看過，給我印象最深的，他們做理財主打的產(chǎn)品不是我們想象中的主要做理財規(guī)劃，他們也做，他們重點銷售兩個產(chǎn)品，一個是保險，一個是基金，他們下任務(wù)也主要是這兩個產(chǎn)品。我們中信嘉華銀
行的對這兩個產(chǎn)品的任務(wù)是相當相當重的，他們推出的嘉賓理財，給客戶經(jīng)理，給支行下的任務(wù)主要就是這兩個指標，但業(yè)績都很好。為什么取得這么好的業(yè)績，因為它的客戶基礎(chǔ)非常好，香港是亞洲四小龍，每個人的財富都非常多。中國大陸要走到這樣還需要發(fā)展很多年，大陸才走過27年。人均GDP達到1000美元美國是1941年、法國1953、聯(lián)邦德國1957年、日本1966年、韓國1977年、中國大陸是2003年。差距是客觀存在的。
但是現(xiàn)在我們發(fā)展又面臨一個資源問題。我想在座的每個人都想過中產(chǎn)階級的生活，每個人都有房、有車，孩子可以得到很好的教育，老人可以得到很好的贍養(yǎng)，如果中國的年輕一代都有這樣的夢想的話，中國經(jīng)濟的發(fā)展要持續(xù)發(fā)展，但資源是一個重要的問題。有一個專家分析過這個課題，說如果中國人人人都想過美國人的方式，那么全球的資源都給我們也不夠！這值得我們深思。
我也經(jīng)常說美國才2億多人，中國是13億人口，如果中國現(xiàn)在六套房子給一個家庭住，馬路上六個人走的路給一個人走，那中國人也很幸福，但是現(xiàn)在我國人口還是在不斷的增長。
亞太地區(qū)的中國高資產(chǎn)凈值人士還是非常少的。2003年中國和印度的富人數(shù)量比去年分別增長了12%和22%(見表)。實際上我們到2003年才有23.06萬的富人群體，這個數(shù)字太少了。這是我講的第一個因素，就是有錢人有一批，還不多，還沒有豐富到形成一個很龐大的中產(chǎn)階級的客戶群體。
說到體制問題，就是分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營格局。這里面的原因就是商業(yè)銀行不能賺取經(jīng)營利潤，只能賺取手續(xù)費。銀行的營業(yè)收入表現(xiàn)在手續(xù)費收入上，實際上這個問題始終存在，現(xiàn)在保險公司在做投資型保險銷售的時候，給商業(yè)銀行的手續(xù)費收入是越來越少了，但是如果我們能夠獲得經(jīng)營業(yè)務(wù)利潤，如果銀行有一家自己的保險公司就不一樣了，例如匯豐銀行有自己的基金公司。現(xiàn)在突破這個瓶頸的方法之一就是成立金融控股公司之一，目前中信成立了自己的控股公司，境外的商業(yè)銀行在這方面有一個優(yōu)勢，就是一些國際金融控股公司，比如匯豐銀行，它的最終利潤依然留在他的整個集團之下。現(xiàn)在有一個非常好的利好消息就是商業(yè)銀行可以成立控股基金公司，我知道工商銀行現(xiàn)在正計劃成立第一家商業(yè)銀行基金公司。
第三個宏觀層面影響理財發(fā)展的因素，就是投資理財?shù)闹髁靼l(fā)展市場不盡如人意。《商務(wù)周刊》的數(shù)字很能說明問題。證券市場是一個基礎(chǔ)，證券市場非常非常的重要，投資理財涉及到投資保險養(yǎng)老等等，方方面面都跟證券市場有關(guān)系。例如基金不過是一籃子股票而已，只不過是由一個專業(yè)的公司，一個信得過的專家用信得過的方法把它挑出來而已。基礎(chǔ)還是證券市場，基礎(chǔ)不好，基金的發(fā)展也不會好。
最后一個宏觀層面的因素就是銀行沒有委托資產(chǎn)管理的執(zhí)照。這對普通客戶關(guān)系還不是非常大，我們對普通客戶提供的都是定制的理財產(chǎn)品。例如人民幣理財，信托理財產(chǎn)品等等，基本上都是屬于定制好的理財產(chǎn)品。有一些大客戶希望銀行全權(quán)委托對自己的資金進行管理，這樣銀行能做嗎，銀行做就需要委托資產(chǎn)管理的執(zhí)照。當然，做也會有很多限制，首先對客戶就非常挑剔，客戶一定是頂級的大富豪才可以做，因為風險很大，普通的老百姓承擔不起損失，一旦造成損失可能對你的家庭有影響，但是對于頂級富豪來講拿出自己的20%可能是五千萬甚至一個億的資產(chǎn)給銀行管理，這樣的情況在國外是很多的，這就是私人銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)的私人銀行還沒有發(fā)展。私人銀行服務(wù)中一個重要內(nèi)容就是資產(chǎn)管理，分兩類，一個是客戶自選自決式，一個是全權(quán)委托式。在對頂級富豪的理財方面，境內(nèi)銀行沒有委托資產(chǎn)管理的執(zhí)照，不能提供全權(quán)委托式的理財服務(wù)，如果境內(nèi)的商業(yè)銀行不能解決這個政策問題，我們提供服務(wù)就會受影響，這塊市場就拱手送給了境外的私人銀行。因為境外的私人銀行早已經(jīng)緊緊的盯著我們國內(nèi)的富豪了，這和當初臺灣一樣，當時很多人拎著007的箱子跑到臺灣去。在這里也呼吁一下，境內(nèi)商業(yè)銀行需要加緊研究私人銀行服務(wù)的提供問題，管理層也應盡快研究相關(guān)政策問題。
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