三、控制重疾險短期出險率的核保對策

　　如果說賠付率是主要考察理賠工作質(zhì)量的指標(biāo)，那么重疾險短期出險率控制的好壞，核保應(yīng)該負(fù)起主要責(zé)任。如何有效地控制重疾險賠付率在合理范圍內(nèi)，使重大疾病的出險率符合大數(shù)法則，貼近自然發(fā)病率是核保人員應(yīng)該認(rèn)真思考的問題，也是工作中努力實現(xiàn)的目標(biāo)。筆者根據(jù)核保工作實際，總結(jié)了以下幾點對策，以供探討。

　　(一)、強(qiáng)化核保隊伍的素質(zhì)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)水平

　　定期組織各級核保員培訓(xùn)、學(xué)習(xí)健康險核保理論，定期進(jìn)行疑難、典型核保案例的研討和工作總結(jié)；及時追蹤國際核保最新進(jìn)展，加強(qiáng)臨床、預(yù)防、保險醫(yī)學(xué)基礎(chǔ)知識在各級核保員中的普及教育，重視醫(yī)務(wù)核保數(shù)據(jù)的積累、分析；切實提高整體核保隊伍的業(yè)務(wù)水平。

　　(二)、加強(qiáng)對重疾險投�？蛻舻捏w檢力度

　　在充分權(quán)衡核保成本的基礎(chǔ)上，根據(jù)險種、保額、年齡、性別、告知情況等因素，有針對性地對投保重疾險的客戶加大體檢力度，適當(dāng)增加體檢項目，以提高體檢效率和體檢陽性率。根據(jù)筆者統(tǒng)計，40-55歲投保重疾險、附加住院醫(yī)療險的客戶體檢陽性率要明顯高于其他年齡段，體檢中發(fā)現(xiàn)重度高血壓、

　　此外，體檢室的建設(shè)、體檢醫(yī)師的業(yè)務(wù)水平與工作責(zé)任心、體檢設(shè)備的配置等對公司整體風(fēng)險管控有著重要影響，應(yīng)該引起各公司的重視。

　　(三)、積極推進(jìn)生存調(diào)查工作的開展

　　通過調(diào)查人員對被保險人的直接面見，以及側(cè)面調(diào)查、知情者訪談、相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)走訪等措施，進(jìn)一步明確投保動機(jī)、被保險人健康狀況、居住環(huán)境、工作性質(zhì)等風(fēng)險點，往往能夠獲得體檢等其他方式無法得到的有價值的信息，形成書面報告，做為核保工作的輔助，供核保人員參考。有效的生存調(diào)查不僅對逆選擇等道德風(fēng)險的防范和震懾作用明顯，還可以規(guī)范業(yè)務(wù)員的展業(yè)行為。

　　核保員應(yīng)在現(xiàn)有生調(diào)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加重疾險抽生調(diào)比例，重視生調(diào)案例和經(jīng)驗的積累，經(jīng)常與調(diào)查人員溝通交流，共同把好重疾險的“入口關(guān)”。

　　(四)、重視業(yè)務(wù)員營銷行為的規(guī)范

　　各基層公司的組訓(xùn)、講師等產(chǎn)品宣導(dǎo)人員應(yīng)向業(yè)務(wù)員講解規(guī)范展業(yè)的重要意義，核保員應(yīng)定期為業(yè)務(wù)員進(jìn)行核保知識、重大疾病醫(yī)學(xué)知識的培訓(xùn)，明確其做為“風(fēng)險管理第一道關(guān)”的責(zé)任；對因不良展業(yè)行為而發(fā)生短期出險，招致公司巨額損失的情況，應(yīng)視情節(jié)嚴(yán)重程度，給予相關(guān)業(yè)務(wù)員警告、系統(tǒng)內(nèi)通報、經(jīng)濟(jì)處罰、吊銷代理人資格等措施。使業(yè)務(wù)員在營銷活動中樹立專業(yè)、誠信、公正、負(fù)責(zé)的社會形象。

　　(五)、 支持核保部門的工作

　　公司確保核�？梢元毩⒌亻_展工作，而不受其他因素干擾；營銷部門應(yīng)尊重并支持合理的核保決定，積極配合核保、體檢、生調(diào)、回訪工作的開展。

　　此外核保應(yīng)與理賠、精算、客戶服務(wù)、信息技術(shù)等部門保持順暢的溝通，及時反饋信息，解決工作中出現(xiàn)的問題。

　　相信在以核保為主，各職能部門的共同努力下，我們一定可以遏制重疾險短期出險率的非正常升高，將之長期控制在合理的范圍內(nèi)，為重疾險在我國保險市場規(guī)范、穩(wěn)健的發(fā)展做出我們應(yīng)有的貢獻(xiàn)。