【作者】 中國人壽保險股份有限公司天津市分公司 劉力舟

　　【摘 要】近年來，重疾險無論是銷售情況還是保費規(guī)模，都在壽險市場占有越來越重要的地位。然而，重疾險短期出險率在各大壽險公司不同程度的升高也引起了業(yè)界的重視。究其成因，除了部分客戶在投保時的不實告知所致外，還與營銷策略、風險管理等多方面因素有關(guān)。對此，我們認為，只有強化核保及其相關(guān)輔助工作，才能將重疾險短期出險率控制在精算預估的范圍內(nèi)，進而保障重疾險業(yè)務的穩(wěn)健經(jīng)營，促進重疾險在我國的發(fā)展。

　　【關(guān)鍵詞】重疾險、重疾險短期出險率、核保

　　真正意義上的重大疾病保險(簡稱重疾險)雖然于1995年才傳入中國，但其業(yè)務規(guī)模卻逐年快速增長，成為人身保險市場炙手可熱的一類保險產(chǎn)品。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2005年底，我國健康險保費收入已經(jīng)占整個人身險保費收入的11%，其中重疾保費收入達到380億元左右。中國人壽和平安人壽的重疾產(chǎn)品保費收入分別占其總保費的17.49%和16.63%。在中國保監(jiān)會報備的796個健康險產(chǎn)品中，就有199個屬于重疾產(chǎn)品。由此可見，重疾險已經(jīng)成為各大壽險公司的主打銷售險種。

　　然而，當重疾險在我國保險市場銷售火爆的同時，對于重疾險的風險管控卻一直處在一個較低的水平。目前我國的壽險生命表約每十年更新一次，而重疾險卻始終沒有一個符合我國國情的疾病發(fā)生表來指導重疾險費率的厘定，各家保險公司在產(chǎn)品設計時采用的也都是國外的疾病發(fā)生率。這種現(xiàn)狀導致國內(nèi)多數(shù)保險公司只能依靠經(jīng)營過程中累積的經(jīng)驗進行風險管控，而很多公司由于重疾險核保和理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)缺乏、技術(shù)力量不足、條款設計缺陷等因素而導致重疾險賠付率居高不下，從而出現(xiàn)重疾險的出險和賠付情況與當初精算的預估發(fā)生了不同程度的偏差，稍好些的出現(xiàn)“死差損”而影響保險公司的利潤，嚴重的則影響保險公司的償付能力、危害公司的穩(wěn)健經(jīng)營而不得不退出重疾險市場。

　　我們知道，重疾險賠付率是反映公司重疾險業(yè)務質(zhì)量的主要指標；而另外一個指標——重疾險短期出險率也逐漸引起了各公司的重視。試想如果一個公司的重疾險業(yè)務，特別是交費期長的期交業(yè)務，經(jīng)常在生效后不久即發(fā)生重大疾病的賠付，對整體賠付率乃至公司的利潤、效益產(chǎn)生多大的負面影響？！

　　一、重疾險短期出險率的定義

　　目前，該指標并沒有明確統(tǒng)一的書面定義，各公司依據(jù)自身情況提出的解釋也不盡相同。筆者綜合多方意見并結(jié)合自身工作經(jīng)驗，試將該指標定義為：一定時期內(nèi)，承保生效后兩年內(nèi)提出重大疾病賠付申請的重疾險件數(shù)與同時期承保的全部重疾險件數(shù)的千分比。比如：2005年1月某公司承保重疾險1000件，到2007年1月兩年內(nèi)共有10件提出了重大疾病給付申請，我們說該公司2005年1月的重疾險短期出險率為10‰。與賠付率不同，重疾險短期出險率是一個回顧性的指標，用來分析歷史上契約質(zhì)量及控制情況，來指導我們現(xiàn)在的工作。

　　與賠付率相同的是，該指標應該長期穩(wěn)定在一定范圍內(nèi)，并小幅波動。筆者根據(jù)工作實際分析，如果該指標經(jīng)常高于5‰，則屬于非正常升高，說明我們的契約質(zhì)量、風險管控以及銷售政策指導出現(xiàn)了問題，需要調(diào)整了。