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三、構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度的思路
誠(chéng)信制度是對(duì)誠(chéng)信行為及其關(guān)系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。
1.建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠(chéng)信法律制度。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，往
往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背誠(chéng)信原則，因而依靠市場(chǎng)機(jī)制和道德約束難以確保保險(xiǎn)雙方的誠(chéng)信行為，必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需要相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的誠(chéng)信行為的制度保證。在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠(chéng)信行為有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠(chéng)信的約束基礎(chǔ)；只有通過(guò)法律約束，建立和完善誠(chéng)信者的利益保障機(jī)制及失信者的懲罰機(jī)制，才能促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為更加規(guī)范、符合誠(chéng)信的要求，才能保障保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。我們只有通過(guò)完善與誠(chéng)信相關(guān)的法律制度，使當(dāng)事人誠(chéng)信行為的收益大于不誠(chéng)實(shí)守信的收益，誠(chéng)信的成本小于不誠(chéng)信的成本。通過(guò)誠(chéng)信法律制度的保障，在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成一種誠(chéng)實(shí)守信的保險(xiǎn)交往關(guān)系，使每一個(gè)市場(chǎng)參與者，都只有規(guī)范保險(xiǎn)行為，注重誠(chéng)信形象，不斷提高自己的信譽(yù)，才能獲得更多的交易機(jī)會(huì)，取得更大的收益；只要保險(xiǎn)雙方的任何一方有違反誠(chéng)信的記錄，在日后的保險(xiǎn)活動(dòng)中，都將受到法律的懲罰，嚴(yán)重不守誠(chéng)信者將被淘汰出局，使保險(xiǎn)誠(chéng)信制度真正建立在法制化的軌道上。可見(jiàn)，明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護(hù)誠(chéng)信的前提，健全的法律制度是維持誠(chéng)信的保障。
2.培育誠(chéng)信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化。誠(chéng)信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用是一種財(cái)富，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠(chéng)實(shí)信用。一個(gè)不誠(chéng)信的企業(yè)或個(gè)人不可能發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀(guān)念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系，樹(shù)立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀(guān)。全社會(huì)(特別是保險(xiǎn)公司)應(yīng)高度重視誠(chéng)信問(wèn)題的教育與宣傳，培育誠(chéng)信理念，使誠(chéng)實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識(shí)中，為誠(chéng)信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將誠(chéng)信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠(chéng)實(shí)守信的職業(yè)道德，為誠(chéng)信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠(chéng)信教育，增加誠(chéng)信內(nèi)容，使保險(xiǎn)公司的員工及其代理人明了哪些行為屬于違信行為，不誠(chéng)信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。保險(xiǎn)公司及其有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠(chéng)信對(duì)企業(yè)、個(gè)人發(fā)展的重要意義，并通過(guò)各種管理措施的采取和道德約束，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，崇尚誠(chéng)信觀(guān)念，使誠(chéng)信成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的自覺(jué)行為，并以擁有良好的誠(chéng)信度及較高的信用等級(jí)來(lái)體現(xiàn)自身的價(jià)值。
3.健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠(chéng)信法律制度的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險(xiǎn)行為主體遵守法律、法規(guī)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體，代表政府實(shí)施監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)通過(guò)監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠(chéng)信行為，并與司法機(jī)關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建立。我國(guó)在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒(méi)有起到懲戒作用。因此，應(yīng)從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，并通過(guò)健全監(jiān)管機(jī)制，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對(duì)高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠(chéng)信，以保障整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)行。
4.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會(huì)是協(xié)調(diào)和平衡市場(chǎng)主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為成熟的國(guó)家，所有市場(chǎng)主體都處于行業(yè)協(xié)會(huì)的管理之下，行業(yè)協(xié)會(huì)代表行業(yè)的整體利益對(duì)行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，違信者都會(huì)受到行業(yè)協(xié)會(huì)的排斥和處罰。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近幾年做了大量工作，但對(duì)保險(xiǎn)公司的約束力仍然不夠。要在保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建誠(chéng)信制度，就應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度。
5.完善信息披露制度，加快信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)。應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人及投保人、被保險(xiǎn)人的道德信用水平等進(jìn)行綜合評(píng)定，以確定信用等級(jí)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)及信息披露，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體始終誠(chéng)實(shí)守信用，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。我國(guó)在建立信用評(píng)級(jí)制度時(shí)，要注意與國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對(duì)接，吸收國(guó)外先進(jìn)的評(píng)級(jí)辦法并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，形成科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)制度。要把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的誠(chéng)信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合，實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信信息的資源共享。可以考慮創(chuàng)立商業(yè)化的信用運(yùn)作機(jī)制，設(shè)立信用記錄公司，盡可能對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上參加保險(xiǎn)活動(dòng)的所有人的誠(chéng)信狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫(kù)，并一直跟蹤調(diào)查客戶(hù)的信用變化情況，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，24小時(shí)不間斷地提供有償?shù)脑诰�(xiàn)服務(wù)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要調(diào)查某一位保險(xiǎn)客戶(hù)的誠(chéng)信狀況時(shí)，或者在保險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查某一個(gè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人的信用時(shí)，向信用記錄公司購(gòu)買(mǎi)信用記錄資料。這種新型的信用機(jī)制，能夠區(qū)分和評(píng)判保險(xiǎn)行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠(chéng)信的形象公諸于眾，既使保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠選擇有良好誠(chéng)信記錄的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理人，又使保險(xiǎn)公司更便于審核投保人、被保險(xiǎn)人。
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