來源：慧保天下

　　在嚴(yán)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部合規(guī)壓力倍增。

　　一方面，伴隨國家金融監(jiān)督管理總局縣域監(jiān)管支局統(tǒng)一掛牌，國家金融監(jiān)督管理總局系統(tǒng)的“四級垂管”架構(gòu)正式建立，保險(xiǎn)監(jiān)管執(zhí)行力得以大大增強(qiáng)。

　　另一方面，近年來，順應(yīng)防風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管的思路，國家金融監(jiān)管總局系統(tǒng)各類政策不斷出臺，織密織牢制度網(wǎng)絡(luò)，在“四位一體”“長牙帶刺”“全方位無死角”的嚴(yán)密監(jiān)管格局下，保險(xiǎn)公司必須將合規(guī)經(jīng)營工作提到前所未有的高度。

　　“嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢下，保險(xiǎn)業(yè)罰單數(shù)量與罰款金額也逐年攀升。2024年前三季度，金融監(jiān)管總局已累計(jì)開出逾2000張罰單，罰款金額超2.7億元，相關(guān)責(zé)任人罰款達(dá)5440萬元。財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、銷售理賠、內(nèi)控與合規(guī)、員工行為管理與公司治理更是處罰的重災(zāi)區(qū)。

　　由于基層業(yè)務(wù)單位長期受到業(yè)績導(dǎo)向的影響，過去很長一段時(shí)間內(nèi)，面對合規(guī)經(jīng)營要求， 常常是“上有政策、下有對策”，但近年來，這一趨勢已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，一張張罰單，將機(jī)構(gòu)和責(zé)任人打入經(jīng)營受阻、聲譽(yù)受損、前途受限的境地，在真正的“嚴(yán)監(jiān)管”面前，行業(yè)已然到了向“實(shí)質(zhì)合規(guī)”轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)刻。

　　01

　　前三季度保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)壓力進(jìn)一步加大：機(jī)構(gòu)罰款金額超2.7億元，同比增長7%

　　監(jiān)管之嚴(yán)、力度之大，通過罰單數(shù)量就已經(jīng)展露無遺。

　　融新致遠(yuǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，以掛網(wǎng)日期為準(zhǔn)，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)共披露罰單2147張，共對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合計(jì)罰款約2.7億元，相比2023年同期2.57億元左右的罰款總額，同比增長7.09%。

　　從各細(xì)分領(lǐng)域來看，前三季度，財(cái)險(xiǎn)公司共被罰約955次，累計(jì)罰款約1.62億元，無論是罰單數(shù)量還是金額，均遠(yuǎn)高于其他領(lǐng)域；人身險(xiǎn)公司被罰約820次，累計(jì)被罰約8123萬元；中介機(jī)構(gòu)則被罰約303次，合計(jì)罰款約2780萬元。

　　從違規(guī)內(nèi)容來看，盡管財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司被罰原因不盡相同，但處罰重災(zāi)區(qū)主要集中在財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、銷售理賠、內(nèi)控與合規(guī)、員工行為管理與公司治理上。主要違規(guī)要點(diǎn)則集中在給予合同以外利益、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取資金、虛列費(fèi)用、編制虛假財(cái)務(wù)資料、未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款或費(fèi)率、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等方面。

　　今年的處罰力度明顯加大。監(jiān)管在不斷增強(qiáng)違規(guī)處罰力度的同時(shí)，著重加大對個(gè)人責(zé)任的追究，強(qiáng)化處罰效果，切實(shí)將責(zé)任精準(zhǔn)壓實(shí)到個(gè)人層面。前三季度，就針對個(gè)人的處罰決定而言，被罰款的人次達(dá)到1680次，處罰金額累計(jì)約為5440萬元；被給予警告的有1711人次；被取消任職資格的有7人次；被禁止從事保險(xiǎn)業(yè)的有39人次。

　　此外，“慧保天下”統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)罰款總額超過百萬的罰單達(dá)到12張之多，罰款總額為3608.8萬元，相較往年顯著增加。一些保險(xiǎn)巨頭收到的罰單，單張罰款金額甚至近1000萬元。其中，1張罰款總額超900萬元，3張超600萬元，4張超200萬元，同時(shí)每張罰單都對相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了處罰，個(gè)人合計(jì)被罰711.4萬元。

　　02

　　直指險(xiǎn)企七寸，罰單不僅僅是罰錢，還可能影響業(yè)務(wù)發(fā)展、償付能力，甚至責(zé)任人職業(yè)生涯

　　合規(guī)經(jīng)營一直是保險(xiǎn)公司經(jīng)營的重要課題之一，然而長期以來，由于制度不健全、監(jiān)管力量不足等原因，單純以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的基層業(yè)務(wù)單位常常忽略合規(guī)經(jīng)營重要性，以至于“上有政策，下有對策”的局面普遍存在。

　　而總公司也常常對此采取“護(hù)犢子”的舉措，默許甚至是縱容違規(guī)行為的發(fā)生，多年前，甚至曾有總公司放言，如果分支機(jī)構(gòu)有人因?yàn)楸槐O(jiān)管處罰無法繼續(xù)在原崗位履職，公司會(huì)為其提供新的崗位。

　　然而，伴隨監(jiān)管制度體系的不斷完善，監(jiān)管處罰帶來的負(fù)面影響已經(jīng)開始切實(shí)影響到相關(guān)機(jī)構(gòu)、相關(guān)人員的更大利益，有沒有必要為了業(yè)績而違規(guī)的思考開始更多出現(xiàn)。

　　在現(xiàn)行的監(jiān)管體制下，各地金融監(jiān)管局開出的罰單往往只有寥寥數(shù)行，罰金在幾萬到幾百萬之間浮動(dòng)，然而，這些看似簡短的罰單卻有著曠日持久的影響力。對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其責(zé)任人而言，監(jiān)管處罰所帶來的負(fù)面效應(yīng)尤為顯著，不僅罰款、警告、禁業(yè)等處罰接踵而至，更可能遭遇經(jīng)營受阻、聲譽(yù)受損、責(zé)任人從業(yè)受限的尷尬局面。

　　對于業(yè)務(wù)而言，在政策性業(yè)務(wù)招投標(biāo)與重要項(xiàng)目業(yè)務(wù)拓展方面，若保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在違法違規(guī)行為并受到金融監(jiān)管局行政處罰，其投標(biāo)資格可能會(huì)被取消一至五年，直接影響部分業(yè)務(wù)開展。

　　對于個(gè)人而言，有關(guān)干部受到內(nèi)外部問責(zé)將會(huì)對其后續(xù)的提拔任用以及職業(yè)成長造成極為深遠(yuǎn)的影響，除了遭受警告以及罰款等處罰外，還有可能遭遇禁業(yè)處理。尤其是近年來，監(jiān)管堅(jiān)持“雙罰制”，出現(xiàn)問題不僅處罰機(jī)構(gòu)，還要處罰相關(guān)責(zé)任人，這從根本上倒逼很多機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人開始更加重視合規(guī)經(jīng)營的重要性。

　　如前文所述，2024年前三季度，被罰款的人次達(dá)到1680次，處罰金額累計(jì)約為5440萬元；被給予警告的有1711人次；被取消任職資格的有7人次；被禁止從事保險(xiǎn)業(yè)的有39人次。

　　對于公司整體而言，罰單所有可能帶來的輿情危機(jī)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)損害公司的品牌形象，更是有可能會(huì)進(jìn)一步危及公司的償付能力，其他監(jiān)管評級甚至市場準(zhǔn)入等，進(jìn)而在更大范圍內(nèi)影響公司的發(fā)展。

　　影響業(yè)務(wù)、影響聲譽(yù)、影響各種監(jiān)管評級，影響責(zé)任人就業(yè)……各種合規(guī)經(jīng)營制度不斷織密織牢直指險(xiǎn)企“要害”，保險(xiǎn)行業(yè)到了必須高度重視合規(guī)經(jīng)營的地步。

　　據(jù)“慧保天下”獲悉，面對罰單所帶來的現(xiàn)實(shí)沉重壓力，眾多頭部險(xiǎn)企愈發(fā)注重合規(guī)建設(shè)。一方面，在公司內(nèi)部，從高層到基層全面壓實(shí)相關(guān)罰單責(zé)任部門及機(jī)構(gòu)的責(zé)任，嚴(yán)格控制罰單總量，構(gòu)建起一套完善的監(jiān)管處罰一體化治理體系，確保各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)在合規(guī)的軌道上穩(wěn)健運(yùn)行。

　　另一方面，對于罰單的相關(guān)責(zé)任人則明確公示處理原則，依據(jù)不同的罰單標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行考核問責(zé)。具體而言，采用降檔降薪、連帶責(zé)任上追一級處理對象以及嚴(yán)罰重處等多種方法進(jìn)行處置，以此推動(dòng)內(nèi)控合規(guī)理念深入每一位員工的內(nèi)心。

　　03

　　“四級垂管”+“四位一體”監(jiān)管格局下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為無處可藏

　　以往，保險(xiǎn)行業(yè)更為注重營銷導(dǎo)向，內(nèi)控合規(guī)要求往往為業(yè)務(wù)發(fā)展作出讓步。盡管監(jiān)管大力提倡“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，然而市場仍處于低水平的價(jià)格手續(xù)費(fèi)競爭階段，合規(guī)難以直接轉(zhuǎn)化為市場競爭力，部分公司也不愿在合規(guī)方面投入過多精力。

　　而如今，每一張罰單的背后，皆折射出監(jiān)管部門對違法違規(guī)行為嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)度以及堅(jiān)決打擊的決心。

　　從制度建設(shè)方面來看，近年來監(jiān)管機(jī)構(gòu)接連出臺一系列規(guī)定和措施，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)：

　　2021年原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)的通知》引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從“被動(dòng)合規(guī)”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)合規(guī)”；

　　2022年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》，聚焦消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)等8大權(quán)益，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和企業(yè)文化建設(shè)，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)各項(xiàng)工作機(jī)制。

　　2024年8月份，金融監(jiān)管總局發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法（征求意見稿）》，明確規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理機(jī)制，著重強(qiáng)調(diào)“合規(guī)從高層做起”“全員主動(dòng)合規(guī)”等合規(guī)理念，而新規(guī)執(zhí)行后，現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的合規(guī)負(fù)責(zé)人還將變成首席合規(guī)官，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)自上而下合規(guī)管理體系的完善。

　　如果說制度的完善為嚴(yán)監(jiān)管、推動(dòng)行業(yè)合規(guī)文化建設(shè)提供了切實(shí)的抓手，那么金融監(jiān)管體制改革，構(gòu)建“四級垂管”架構(gòu)，則為落實(shí)嚴(yán)監(jiān)管、推動(dòng)行業(yè)合規(guī)文化建設(shè)提供了最強(qiáng)行動(dòng)力。

　　“三定”方案落地后，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)“總局—省級監(jiān)管局—監(jiān)管分局—監(jiān)管支局”的四級垂管架構(gòu)得以正式確立。金融監(jiān)管總局在新增配置職能的同時(shí)，人員力量也更為充實(shí)，這確保從總局的宏觀把控到基層分支局的具體執(zhí)行，每一級監(jiān)管機(jī)構(gòu)都能充分發(fā)揮其職能作用，有力地保障了金融監(jiān)管能夠做到無死角、無盲區(qū)、無例外，確保保險(xiǎn)合規(guī)監(jiān)管的精確度、協(xié)同性和有效性，切實(shí)做到每一項(xiàng)監(jiān)管措施都精準(zhǔn)有力，推動(dòng)“形式合規(guī)”穩(wěn)步向“實(shí)質(zhì)合規(guī)”轉(zhuǎn)變。

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責(zé)任編輯：張文