記者 李愿 

　　為落實(shí)中央金融工作會(huì)議“發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能”的要求，3月26日，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》（下稱《通知》）。

　　相較2016年發(fā)布的《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，《通知》擴(kuò)展了巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任、提升了基本保險(xiǎn)金額，并支持商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展。如在巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任方面，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任在現(xiàn)有的破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害。

　　“《通知》的發(fā)布對(duì)完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，加快推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。”金融監(jiān)管總局表示，下一步，將持續(xù)跟蹤《通知》執(zhí)行情況，按照政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保障民生的基本原則，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供保障更加全面的多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，逐步建立?；A(chǔ)保民生、高普惠廣覆蓋的中國(guó)特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

　　一位金融監(jiān)管總局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，根據(jù)現(xiàn)有制度，僅僅對(duì)地震提供保障還不夠，發(fā)布上述《通知》主要有三個(gè)方面的考慮：國(guó)家有部署、社會(huì)有需要、試點(diǎn)有成效?！皬牡胤骄逓?zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來看，在15省74地市的試點(diǎn)都表明，把巨災(zāi)保險(xiǎn)保障逐步由單一災(zāi)因向多災(zāi)因擴(kuò)展，確實(shí)能夠在災(zāi)害處置過程中發(fā)揮更加積極有效的作用?！痹摻鹑诒O(jiān)管總局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

　　三方面完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

　　據(jù)了解，自2016年5月《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》發(fā)布以來，金融監(jiān)管總局聯(lián)合財(cái)政部建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，推動(dòng)多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。公開信息顯示，截至2023年底，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)為全國(guó)2134萬(wàn)戶次家庭提供了7918億元的地震風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)賠付逾1億元。

　　與此同時(shí)，各地也結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行了巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。如，今年1月19日，金融監(jiān)管總局廣東局披露，該局指導(dǎo)廣東保險(xiǎn)學(xué)會(huì)召開巨災(zāi)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展研討會(huì)，推動(dòng)完善巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)支付賠款超13億元；2022年9月，金融監(jiān)管總局山東局披露，煙臺(tái)市作為巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，共為煙臺(tái)市650萬(wàn)常住人口及外來人員提供超6億元的民生救助和巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。

　　不過，上述金融監(jiān)管總局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人也坦言，整體來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了階段性成效，但與自然災(zāi)害防治更高的要求、廣大人民群眾差異化多樣化的保險(xiǎn)需求來看，還有一定的差距，主要是三個(gè)方面：保障水平有差距、保險(xiǎn)覆蓋面有差距、風(fēng)險(xiǎn)管理能力有差距。

　　保障水平的差距體現(xiàn)在，盡管經(jīng)過近幾年的發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例一直是在上升，但與世界上很多國(guó)家30%甚至40%的賠付比例相比，差距還比較大。

　　“上述《通知》的出臺(tái)正是為推動(dòng)各方共同努力解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的短板，以提升巨災(zāi)保險(xiǎn)體系、保障水平，進(jìn)一步解決保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、人民群眾需要等不足的狀況?！鄙鲜鼋鹑诒O(jiān)管總局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

　　具體來看，《通知》主要包括三方面內(nèi)容：

　　一是擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任在現(xiàn)有的破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害。

　　具體來看，保險(xiǎn)責(zé)任為：臺(tái)風(fēng)（風(fēng)力達(dá)到12級(jí)及以上的熱帶氣旋）及其引起的風(fēng)暴潮等次生災(zāi)害，洪水（省級(jí)啟動(dòng)防汛Ⅳ級(jí)及以上應(yīng)急響應(yīng)的山洪暴發(fā)、江河泛濫、城市內(nèi)澇、潮水上岸或倒灌），暴雨（24小時(shí)降水量為50毫米以上的強(qiáng)降雨），泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害。

　　二是提升基本保險(xiǎn)金額，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額翻倍，由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬(wàn)元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬(wàn)元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬(wàn)元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬(wàn)元。每戶可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，最高不超過每戶100萬(wàn)元，100萬(wàn)元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

　　三是支持商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展，對(duì)于現(xiàn)有保障內(nèi)容之外的保險(xiǎn)責(zé)任和保障對(duì)象，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體經(jīng)成員大會(huì)同意，可以提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，充分滿足各地區(qū)差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　將積極向全國(guó)推廣試點(diǎn)

　　上述金融監(jiān)管總局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，《通知》發(fā)布后，金融監(jiān)管總局將從三方面開展工作：完善體系、擴(kuò)大試點(diǎn)、提升能力。

　　完善體系，即推動(dòng)構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)多層次保障體系，包括：基礎(chǔ)層，政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)為城鄉(xiāng)住房住宅提供基本的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)地方給予保費(fèi)補(bǔ)貼；擴(kuò)展層，開展地方綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)地方給予保費(fèi)補(bǔ)貼、保障補(bǔ)貼；補(bǔ)充層，保障個(gè)人財(cái)物、利益的險(xiǎn)種，屬于商業(yè)化運(yùn)作，消費(fèi)者可以根據(jù)需求自主投保。

　　擴(kuò)大試點(diǎn)方面，金融監(jiān)管總局將結(jié)合各地實(shí)際情況，爭(zhēng)取各方支持，積極向全國(guó)推廣綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并鼓勵(lì)地方政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼，來提高巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面。“今年2月，河北落地的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)是一個(gè)比較全面、統(tǒng)籌兼顧的方案，在保障范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、費(fèi)率調(diào)整機(jī)制等方面都具有比較好的推廣意義。”該金融監(jiān)管總局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人。

　　公開信息顯示，2月29日，河北省為全省城鄉(xiāng)居民投保綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)，這是全國(guó)首單全災(zāi)種、廣覆蓋、長(zhǎng)周期的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)。河北省綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)具有六個(gè)特點(diǎn)：全災(zāi)種、廣覆蓋、保基本、長(zhǎng)周期、共同體、新模式。

　　提升能力方面，一是豐富產(chǎn)品供給，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求，開發(fā)推出疊加巨災(zāi)保險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等在內(nèi)的產(chǎn)品組合；二是暢通數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與應(yīng)急氣象等部門的溝通協(xié)調(diào)，匯總一些歷史數(shù)據(jù)，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，加快開發(fā)適合國(guó)情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)設(shè)施；三是提升行業(yè)專業(yè)服務(wù)能力，比如指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合地方政府和有關(guān)部門開展防災(zāi)減損宣傳等。

　　《通知》還顯示，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體將更名為中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，更名后，共同體成員機(jī)構(gòu)將保持不變。2015年發(fā)布的共同體成立顯示，該共保體由45家符合條件且有明確加入意愿的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組成。

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責(zé)任編輯：劉天行