主持人:這一次除了交強險比較有爭議，還有一個航意險的話題。大家關注航意險，在我們投保人買的時候是20元一份，但是保險公司批發價錢是3塊錢，有一個律師說它的成本實際上只有1塊錢。您對這個問題怎么看？

　　陳欣:我并沒有對航意險進行深入研究，但至少航意險從保險的理論來說就是一個期限非常短的定期壽險，定期壽險可以1年、5年，但是作為意外，航意險就是你登上飛機到你下飛機的過程，也許2個小時、3個小時，10幾個小時、20幾個小時，這種情況下其實本質上屬于定期壽險的范圍。這個險的險種和一般定期壽險的險種是不太一樣的，因為它是風險非常高的險種，也就是坐飛機是有危險的。因此，到底費率是多少合適很難講。我們講律師一塊錢、兩塊錢、三塊錢，其實我個人覺得這種算法倒不一定科學。但是我覺得這里邊如果說，比如我們的機場，尤其是壟斷性的，所以可能會收取一定的費用。這個費用可能是大家需要考慮的是不是公平，是不是一種公平競爭的情況。但是本身從保險公司的角度經營來說，恐怕不能夠用一般的保險、普通險種的定價方式來衡量它，也并不一定完全正確。

　　主持人:前兩天有條新聞說，民航也想把航意險變成強制性保險。

　　陳欣:其實現在火車票、飛機票里都有旅客的責任保險，是不是這部分責任保險已經有強制的性質？或者是你在經營航空公司的時候，國家就有規定，說所有的航空公司在經營的時候，要給你的乘客提供責任保險，這種情況下已經有強制的性質這一部分。但是在這個部分之外，其實還有一些個人愿意多買的。當然我們講問題就產生了，曾經有一個案子，一個人買了很多份，大家懷疑他，其實某種意義上這種懷疑是沒有什么意義的。

　　主持人:民航想把航意險強制這種做法應該不是合理的？

　　陳欣:車票、船票、機票里邊如果已經有了保險的費用的話，這部分已經是強制性的，你可以提高保險的金額，但是機場現在賣的一部分保險也把它變成強制性似乎沒有這個必要，因為消費者有自己買的權利，有的人可能愿意買，有的人不愿意買。

　　主持人:實際上關于保險行業現在處于起步階段，好像變成一切都有可能了。前一段時間保監會國際業務主任孟昭億也提到，現在保險行業現在著重發展的是責任險，不知道您對中國發展的方向跟國外相比怎么看？

　　陳欣:責任險有一個特殊性，責任保險是依賴法律的，侵權法律制度的一個保險。換句話說如果沒有完善的侵權法律制度，責任險理論上來說是沒有辦法發展的，換句話說如果我們舉個很簡單的例子，造成別人的傷害，應該賠多少錢，法律上沒有規定，那他就沒有必要買這個保險了。一定是有法律的規定，你造成他人的傷害，由于你的過失，你需要承擔多少責任，這種情況下才有購買保險的需求和市場。所以，從這個意義上來講，我們國內雖然有侵權法若干的規定，比如包括最高人民法院關于人身損害賠償的規定，但是我們沒有一套完整的侵權法律體系。在沒有完整的侵權法律體系的情況下，責任保險的發展恐怕不會像大家想象的那樣能夠非常快速的發展，因為你沒有依據，責任保險是唯一建立在侵權法基礎之上的保險也就是沒有這個基礎，也就是說你存在的賴以生存的東西就沒有了，這是很重要的。

　　主持人:這個理論套到交強險上也挺合適。

　　陳欣:另外，我們發展責任保險的目的也很重要，責任保險的目的是要保護受害人，但是責任保險的發展并不可以減少社會的糾紛，不一定。舉個例子，大家想醫療責任有醫療責任保險了，醫患糾紛可以解決，我認為不能解決，醫患糾紛是客觀存在的，只有醫患糾紛才有責任保險生存的必要。如果沒有醫患糾紛，責任保險還要它干什么？而且不可能把醫患之間的糾紛轉移給患者和保險公司去解決，完全由他們解決是不可能的。首先要提高醫生的責任心、責任感，提高他的醫療水平，這才行。如果我們僅僅把它作為，如果小煤窯經常死人，現在說都給他們賣個保險，那么你依然不能解決小煤窯私開濫采草菅人命的情況，這不是靠保險來解決的，這是要靠國家的行政管理、法律法規，我們講萬事要有重點，這樣才能解決，對不對？如果這個都不解決，要保險公司賠，保險公司賠的越多，可能事故就越多，這是我的看法。

　　網友:交強險費率高低是一個商業行為，但是核心問題在于保監會做了保額限制，最不合理的地方就在這兒。

　　陳欣:保險從保監會的角度來講這是第一年，我們必須實事求是地講，坦率地講在我們國家也是一個新生事物，要不斷地在總結發展過程中的經驗和教訓，要不斷完善。因為畢竟國外從有汽車開始，從有經濟法律償付能力的要求到交強險的實施已經有上百年的歷史，我們畢竟剛剛開始一年多。大家有意見是沒有問題的，大家可以提出來，供有關部門參考。

　　主持人:您給有關部門的提議是什么？

　　陳欣:我個人認為應該加強學習和研究，然后再做出結論，這是最重要的。因為所有新的金融工具，包括我們的保險都是外來的東西，因此在國外發展的過程里邊，它有好的經驗，有不好的教訓，在這個過程里邊我們應該認真地消化和吸收它的經驗，避免它的教訓，少走彎路，少給中國的保險消費者帶來痛苦和困難，這是我們當前我認為是保險界的學界、保險公司以及保險監管部門都應該做的事情。

　　主持人:我相信大家對你最后那幾句話都非常認同。謝謝陳老師。

　　陳欣:謝謝大家！