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來源：華商基金資產配置部
2022年04月21日，國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》以下簡稱 “《個人養老金發展意見》”。為發展與基本養老保險、企業年金相銜接的多層次養老保險體系，邁出關鍵一步。《個人養老金發展意見》的發布，對我們個人影響幾何？一起來看看華商基金資產配置部的解讀吧。
誰能參與？
參加基本養老保險的勞動者均可參與個人養老金制度。該制度補全了三支柱養老體系的最后一塊拼圖。此前，第一支柱中基本養老保險為大，第二支柱企業年金發展緩慢，第三支柱僅試點了個稅遞延商業養老保險。
為何參與？
參加人可享受稅收優惠政策。與第二支柱企業年金對比，一部分企業年金的個人繳費為稅后工資，而規定額度內的個人養老金繳費可在稅前列支，相當于合理避稅，尤其是跨階梯稅檔的個人。另一方面則相當于通過減稅，變相提升了個人養老金的費后收益，尤其是對于臨近退休的個人，年化優惠力度更大。
能買什么？
個人養老金的投資范圍包括銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等，參加人可自主選擇。相比基本養老保險和企業年金，個人養老金的投資范圍更靈活且自主權更大。以養老FOF為例，該類產品專門應對個人養老需求，且早已面世，投資者有較長的業績觀察時間，能夠更加精準的鑒別產品優劣。
能買多少？
參與人每年繳納個人養老金的上限為12000元。人力資源社會保障部、財政部將適時調整繳費上限。
何時退出？
參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國定居等情形，方可領取個人養老金。因此原則上只能退休后領取，所以這類資金的投資期限非常明確，可以淡化短期市場波動帶來的追漲殺跌行為，更大概率在中長期為投資者提供合理的回報。穩定的養老資金流入，也恰恰是以美國為代表的成熟市場慢牛特征的最大來源。
何時實施？
個人養老金制度將選擇部分城市先試行1年，再逐步推開，做到穩妥有序的落地實施。
個人養老投資需求的日益擴大，完善養老金第三支柱也成為公募基金的重要使命。憑借對主動管理能力的專注和堅守，華商基金一直致力于提供養老投資一站式解決方案，目前華商基金旗下共有三只養老型FOF產品，各有特色。
? 華商嘉悅平衡養老三年持有混合發起式（FOF）（基金代碼：012056）
穩健反擊型名將孫志遠實力擔綱， 全市場優選牛人好基； FOF形式+三年持有期，幫助解決選基困難和長期不賺錢困擾。
? 華商嘉悅穩健養老目標一年持有混合發起式（FOF）（基金代碼：012056）
類“固收+”策略，追求穩定收益；設置最短一年持有期，中長期布局投資；實現一站式理財，優選牛人好基，專業方法投資，解決擇時難題。
? 華商嘉逸養老目標2040三年持有混合發起式（FOF）（基金代碼：013008）
以投資者養老為目標，專業優選好基，輕松實現多元資產配置；采用目標日期策略，逐步降低權益資產比例，力爭總體資產長期穩定、讓退休生活更有底氣！
數據說明：截至2022.03.31，孫志遠擁有10.1年證券從業經歷（6.9年證券研究和證券投資基金研究分析經歷，3.2年證券投資經歷）。孫志遠歷任基金：華商嘉悅平衡養老三年持有混合發起式（FOF）2021.5.28至今，華商嘉悅穩健養老目標一年持有混合發起式（FOF） 2021.9.23至今，華商嘉逸養老目標2040三年持有混合發起式（FOF）2021.10.15至今。
風險提示：產品名稱中含有“養老”不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產品不保本，可能發生虧損。請您仔細閱讀專門風險揭示書，確認了解產品特征。如果投資者購買的產品以定期開放方式運作或者基金合同約定了基金份額最短持有期限，在封閉期或者最短持有期限內，投資者將面臨因不能贖回或賣出基金份額而出現的流動性約束。本基金管理人承諾以誠實信用、恪盡職守、謹慎勤勉的態度管理和運用基金資產，但不保證基金一定盈利，也不保證最低收益，基金的過往業績及其凈值高低并不預示其未來業績表現，基金管理人管理的其他基金的業績并不構成基金業績表現的保證。請認真閱讀基金合同、招募說明書、基金產品資料概要等基金法律文件。以上內容不代表投資建議，市場有風險，基金投資需謹慎。敬請投資者選擇符合風險承受能力、投資目標的產品。
責任編輯：石秀珍 SF183
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