轉自：中國金融雜志

今天繼廣州中山深圳出臺認房不認貸后，今天東莞和惠州也相繼出臺認房不認貸政策，這就意味著您在深圳廣州東莞只要無房的話，您在這幾個一線城市強一線城市中都可以按照首套房子正常購買住宅，這在過去事無法想象的！

不過正常雖然已經出了，但是深圳的各大銀行分行目前沒有執行的細則，認房不認貸的框架下 無房首付三成肯定沒有問題，只不過是否會追溯離異前家庭房產情況，跟離異時間上怎么算，簡單來說就是會否重蹈以前的漏洞只要離異無房一方就可以首付三成的話，效果還是挺明顯的！今天深圳各大行回復具體細則還沒有出，等監管部門擬定執行細則，不過市面上流傳一張關于中行的執行細則。

圖片來源于網絡，具體以官方為準

今天大家都在焦急的坐等各銀行關于認房不認貸的政策執行細則時，就在剛剛央行 金融監管總局就公布了關于樓市的重大利好，關于房地產的整個政策基本面出現了重大的轉向！！

文件是“關于調整優化差別化住房信貸政策的通知”：

一、對于貸款購買商品住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例統一為不低于20%，二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例統一為不低于30%。

二、首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限按現行規定執行，二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率加20個基點。

三、中國人民銀行、國家金融監督管理總局各派出機構按照因城施策原則，指導各省級市場利率定價自律機制，根據轄區內各城市房地產市場形勢及當地政府調控要求，自主確定轄區內各城市首套和二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例和利率下限。

四、銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的最低首付款比例和利率下限，結合本機構經營狀況、客戶風險狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體首付款比例和利率水平。

兩部門：降低存量首套住房貸款利率

據央行網站8月31日消息，為落實黨中央、國務院決策部署，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，引導商業性個人住房貸款借貸雙方有序調整優化資產負債，規范住房信貸市場秩序，中國人民銀行、國家金融監督管理總局發布關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知如下：

一、存量首套住房商業性個人住房貸款，是指2023年8月31日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的首套住房商業性個人住房貸款，或借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業性個人住房貸款。

二、自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款。新發放貸款的利率水平由金融機構與借款人自主協商確定，但在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低于原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。新發放的貸款只能用于償還存量首套住房商業性個人住房貸款，仍納入商業性個人住房貸款管理。

三、自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機構提出申請，協商變更合同約定的利率水平，變更后的貸款合同利率水平應符合本通知第二條的規定。

四、金融機構應嚴格落實相關監管要求，對借款人申請經營性貸款和個人消費貸款等貸款的用途進行穿透式、實質性審核，并明確提示風險。對存在協助借款人利用經營性貸款和個人消費貸款等違規置換存量商業性個人住房貸款行為的中介機構一律不得進行合作，并嚴肅處理存在上述行為的內部人員。

五、各金融機構要抓緊制定具體操作細則，做好組織實施，提高服務水平，及時響應借款人申請，盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，確保本通知有關要求落實到位。

六、中國人民銀行和金融監管總局各分支機構要將本通知立即轉發轄內地方法人金融機構，督促貫徹執行，有效維護市場秩序。

本通知自2023年9月25日起實施。此前相關規定與本通知不一致的，以本通知為準。

中國人民銀行、國家金融監督管理總局有關負責人就調整優化住房信貸政策有關問題答記者問

中國人民銀行、金融監管總局8月31日聯合發布《關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》和《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》。有關負責同志就政策調整回答了記者提問。

問：差別化住房信貸政策調整優化的背景是什么？

答：7月24日中央政治局會議明確，適應我國房地產市場供求關系發生重大變化的新形勢，適時調整優化房地產政策，因城施策用好政策工具箱。7月31日國務院常務會議提出，根據不同需求、不同城市等推出有利于房地產市場平穩健康發展的政策舉措，加快研究構建房地產業新發展模式。為貫徹落實黨中央、國務院決策部署，中國人民銀行、金融監管總局發布通知，對現行差別化住房信貸政策進行了調整優化，支持各地因城施策用好政策工具箱，引導個人住房貸款實際首付比例和利率下行，更好滿足剛性和改善性住房需求。

問：此次差別化住房信貸政策調整優化的重點是什么？

答：一是統一全國商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區分實施“限購”城市和不實施“限購”城市，首套住房和二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統一為不低于20%和30%。二是將二套住房利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率（LPR）加20個基點。首套住房利率政策下限仍為不低于相應期限LPR減20個基點。各地可按照因城施策原則，根據當地房地產市場形勢和調控需要，自主確定轄區內首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。

問：為什么要降低存量首套住房貸款利率？

答：近年來我國房地產市場供求關系發生了重大變化，借款人和銀行對于有序調整優化資產負債均有訴求。存量住房貸款利率的下降，對借款人來說，可節約利息支出，有利于擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現象，減輕對銀行利息收入的影響。同時，還可壓縮違規使用經營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風險隱患。為更好適應上述新形勢，中國人民銀行、金融監管總局明確按照市場化、法治化原則，支持鼓勵銀行與借款人協商調整存量首套住房貸款利率。

問：哪些存量首套住房貸款可以申請降低利率？如何申請？

答：符合條件的存量首套住房貸款是指，2023年8月31日前金融機構已發放，已簽訂合同但未發放的，以及借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的存量住房商業性個人住房貸款。

對于符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人主動向承貸銀行提出申請，也鼓勵銀行以發布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務。調整方式上，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發放貸款置換存量貸款。具體利率調整幅度由借貸雙方協商確定，但調整后的利率，不能低于原貸款發放時所在城市的首套住房貸款利率政策下限。新發放貸款只能用于償還存量貸款，仍納入商業性個人住房貸款管理。

中國人民銀行、金融監管總局將密切關注市場動態，引導銀行與客戶遵循市場化、法治化原則進行自主協商，有序降低存量住房貸款利率，維護好市場競爭秩序。

小編以為：

最近政策頻出，除了昨天的認房不認貸政策之外，今天關于存量房利率的政策主要針對的是首套房存量貸款利率，沒有涉及到二套房（具體看銀行執行細則）；

主要還有關于首套房二套房子首付比例的問題，小編以為雖然政策倡導的是首套首付20%，二套30%比例，人民銀行跟金融總局政策針對的是全國市場；大家需要注意的是這里強調的是政策下限，還有一城一策，目前國內一線城市而套房首付款動不動就是7成或者8成，想要按照政策下限執行的可能性微乎其微，特別是深圳，深圳樓市針對二套房首付款能降至5成就已經非常不錯了！

目前政策主要針對的是在銀行按揭杠桿上跟房貸利率上做文章，鼓勵大家換房置業從而帶動大宗消費，小編以現階段市場缺的不是購買力，而且整體對樓市的信心，過去的深圳樓市在政府的強監控下，特別是限購，限價，限售，整個行業已經慢慢的褪去了以往的市場化競爭；相信今天的利好政策只是開始，陸續又來，讓商品回歸市場，大家期待吧！

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