作者 | 李海霞 付影

　　來(lái)源 | 獨(dú)角金融

　　近來(lái)，湖北銀行面臨多事之秋。

　　2022年11月，湖北銀行首次提交上市申請(qǐng)，今年3月轉(zhuǎn)注冊(cè)制審核。誰(shuí)知IPO之路開(kāi)啟不久，就遭遇了前董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)雙雙被查，股東所持股權(quán)掛上法拍網(wǎng)。這是否影響其上市進(jìn)程？12歲的湖北銀行IPO之路要走多久呢？

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　　湖北銀行1865萬(wàn)股股權(quán)掛上法拍網(wǎng)

　　據(jù)阿里司法拍賣(mài)平臺(tái)顯示，武漢康順集團(tuán)有限公司（下稱(chēng)“武漢康順”）持有湖北銀行1865.16萬(wàn)股份將于7月10日一拍，起拍價(jià)為7199.51萬(wàn)元。

　　對(duì)于這次股權(quán)拍賣(mài)，盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚對(duì)“中國(guó)科技投資”表示，可能會(huì)吸引一些對(duì)湖北銀行感興趣的買(mǎi)家，尤其是那些希望在IPO前獲得一部分股權(quán)的投資者。然而，值得注意的是，即使拍賣(mài)成功，買(mǎi)家也可能面對(duì)股權(quán)質(zhì)押、司法凍結(jié)等問(wèn)題。但本次拍賣(mài)可能會(huì)為湖北銀行帶來(lái)一定的資金流動(dòng)和市場(chǎng)關(guān)注度。

　　這筆拍賣(mài)源于武漢康順與武漢眾邦銀行股份有限公司（下稱(chēng)“眾邦銀行”）間的金融借款糾紛。

　　武漢康順成立于1996年，主要業(yè)務(wù)為汽車(chē)銷(xiāo)售與服務(wù)、鋼材貿(mào)易等。自2017年起，該公司開(kāi)始出質(zhì)持有的其他公司股權(quán)。2018年，武漢康順將上述拍賣(mài)的股權(quán)出質(zhì)給了武漢眾邦銀行股份有限公司（下稱(chēng)“眾邦銀行”）。今年2月，在武漢康順與眾邦銀行金融借款合同糾紛案件中，武漢康順被法院列為被執(zhí)行人，執(zhí)行標(biāo)的為7389.05萬(wàn)元。

　　企業(yè)預(yù)警通顯示，武漢康順已被列為失信人，被執(zhí)行總金額為3.1億元。

　　湖北銀行2022年報(bào)披露，除武漢康順外，股東湖北衛(wèi)東控股集團(tuán)有限公司（下稱(chēng)“湖北衛(wèi)東”）持有的湖北銀行1943萬(wàn)股份被凍結(jié)。今年1月，該筆被凍結(jié)的股權(quán)擬進(jìn)行一拍，起拍價(jià)為5065.2萬(wàn)元。不過(guò)，這筆拍賣(mài)因雙方達(dá)成和解而中止。

　　此外，截至2022年末，湖北銀行還有第一大股東湖北宏泰集團(tuán)有限公司質(zhì)押該行2.6億股份，另一股東襄陽(yáng)國(guó)益國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司質(zhì)押了5454萬(wàn)股份，合計(jì)質(zhì)押股份占該行全部股份的4.15%。

　　IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜表示，按照監(jiān)管部門(mén)的要求，一般而言銀行的股權(quán)會(huì)比較分散，單一股東很難實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的實(shí)際控制，因此即使出現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)變動(dòng)原則上也不會(huì)波及銀行的運(yùn)營(yíng)層面，除非是股權(quán)變動(dòng)引發(fā)了銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略方面的改變。

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　　前董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)雙雙被查

　　湖北銀行最早可追溯到1928年，彼時(shí)湖北省銀行在漢口成立。2010年初，在原宜昌、襄陽(yáng)、荊州、黃石、孝感五家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上，采取新設(shè)合并的方式組建湖北銀行；2011年2月25日，經(jīng)原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，湖北銀行正式成立。

　　成立之后，湖北銀行首任董事長(zhǎng)為陳大林。今年4月，湖北省紀(jì)委監(jiān)委通報(bào)，其在2013年至2021年間，存在嚴(yán)重違法違紀(jì)，被開(kāi)除黨籍，涉嫌犯罪問(wèn)題移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴。

　　6月初，紀(jì)監(jiān)委官網(wǎng)發(fā)布消息稱(chēng)，湖北銀行原行長(zhǎng)段銀弟涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，目前正接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

　　從任職時(shí)間段來(lái)看，陳大林在2012年5月-2017年9月?lián)魏便y行董事長(zhǎng)；段銀弟在2014年2月-2018年4月?lián)魏便y行行長(zhǎng)；兩人有3年多時(shí)間一起共事。

　　段銀弟離任后，趙軍出任湖北銀行行長(zhǎng)；直到2022年底，第二任董事長(zhǎng)劉志高離任，趙軍出任該行董事長(zhǎng)，同時(shí)代任行長(zhǎng)。在行長(zhǎng)之位空缺半年后，6月1日，湖北銀行官方微信公眾號(hào)宣布了劉占明出任副書(shū)記、行長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)。

　　獨(dú)角金融梳理近年來(lái)業(yè)績(jī)情況，2019年-2022年間，湖北銀行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)收80.02億元、78.21億元、76.73億元和89.37億元，凈利潤(rùn)分別為19.6億元、15.53億元、17.56億元和21.56億元，呈現(xiàn)小幅波動(dòng)狀態(tài)。

　　銀行專(zhuān)項(xiàng)指標(biāo)方面，2019年-2022年間，湖北銀行的不良貸款率分別為3.44%、3.58%、2.25%和1.97%；雖然不良率持續(xù)壓降，但始終高于行業(yè)水平。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為1.71%。

　　不良貸款中，2019年、2020年帶來(lái)較多不良貸款的是批發(fā)和制造業(yè)，2021年房地產(chǎn)業(yè)躍升為第一，2022年為第四。

　　與地產(chǎn)企業(yè)的不良貸款，近年來(lái)該行與中國(guó)恒大集團(tuán)、咸寧恒陽(yáng)置業(yè)有限公司存在金融借款合同糾紛，訴訟本金1.03億元，目前還未審理。

　　為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，2022年，該行運(yùn)用“清、盤(pán)、轉(zhuǎn)、核”等方式，提升不良資產(chǎn)重點(diǎn)項(xiàng)目清收處置實(shí)效等。當(dāng)加大對(duì)不良資產(chǎn)剝離轉(zhuǎn)讓?zhuān)购便y行不良率降至2%以下。

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　　臨陣“換帥”，距離圓夢(mèng)IPO還有多遠(yuǎn)？

　　從2015年啟動(dòng)上市各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作，到2018年提出“五年上市”目標(biāo)，直到2021年4月末，該行才正式啟動(dòng)上市輔導(dǎo)程序，為沖刺資本市場(chǎng)邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。

　　2022年11月，湖北銀行首次遞交招股書(shū)、2023年3月?lián)Q道全面注冊(cè)制“東風(fēng)”倍道而行，目前審核狀態(tài)顯示為已受理，至此，湖北銀行IPO之旅已走過(guò)8年之久。

　　陳大林擔(dān)任董事長(zhǎng)期間，湖北銀行就將IPO提上日程。2015年報(bào)中，該行還曾提出“先提出H股IPO，待A股IPO申報(bào)路徑通暢后，再擇機(jī)回歸A股”的規(guī)劃。不過(guò)，自該行啟動(dòng)IPO以來(lái)，除了高管的落馬、股權(quán)的頻繁變更外，IPO關(guān)鍵期變更董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)、貸款不良率高于行業(yè)平均給湖北銀行的IPO增添不確定性。

　　正值沖刺上市的關(guān)鍵期，湖北銀行行長(zhǎng)一職近期發(fā)生變更。2023年5月底，劉戰(zhàn)明出任該行副書(shū)記、行長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)。擔(dān)任行長(zhǎng)前，劉戰(zhàn)明在長(zhǎng)江產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)擔(dān)任黨委委員、副總經(jīng)理兼任長(zhǎng)江產(chǎn)業(yè)投資基金管理有限公司黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)。

　　就在行長(zhǎng)調(diào)整的半年前，該行董事長(zhǎng)也進(jìn)行了調(diào)整。2022年11月23日，湖北銀行原董事長(zhǎng)陳大林被開(kāi)除黨籍，加上2022年底，該行第二任董事長(zhǎng)劉志高離任，趙軍升任該行董事長(zhǎng)。趙軍2018年加入湖北銀行，2019年6月開(kāi)始擔(dān)任行長(zhǎng)一職。

　　湖北銀行的IPO是否做足功課還不得而知，但隨著高管被查、招股書(shū)披露后的關(guān)鍵期董事長(zhǎng)及行長(zhǎng)臨陣換帥，是否會(huì)影響IPO進(jìn)程？

　　對(duì)此，厚雪研究首席研究員于百程分析認(rèn)為，在公司IPO過(guò)程中，上市公司的核心高管被查以及高管變更，對(duì)IPO進(jìn)程的影響，主要體現(xiàn)在是否會(huì)對(duì)于擬上市公司的業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響，比如對(duì)過(guò)往業(yè)務(wù)，合規(guī)情況，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和戰(zhàn)略等。在A股注冊(cè)制下，擬上市公司需要對(duì)這一事項(xiàng)和影響進(jìn)行充分的披露和說(shuō)明。

　　注冊(cè)國(guó)際投資分析師付學(xué)軍向“中國(guó)科技投資”表示，同時(shí)，新的管理層也需要一定的時(shí)間來(lái)熟悉該行的業(yè)務(wù)運(yùn)作和內(nèi)部管理體系，可能會(huì)對(duì)該行的業(yè)務(wù)發(fā)展和運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生一定的不確定性。

　　2022年末，湖北銀行資產(chǎn)總額突破4000億大關(guān)，達(dá)4035.45億元，存款余額為2956.15億元，貸款余額為2174.98億元；按貸款類(lèi)型劃分，公司貸款1714.67億元，同比增長(zhǎng)23.77%，個(gè)人貸款460億元，同比增長(zhǎng)7.59%。

　　湖北銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重“偏科”，而商業(yè)銀行必爭(zhēng)之地的個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，不但沒(méi)增長(zhǎng)，反而下降。

　　分別來(lái)看，2022年，該行個(gè)貸業(yè)務(wù)以住房按揭貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款為主，兩類(lèi)貸款規(guī)模分別為256.965億元和179.18億元，占個(gè)人貸款的比例分別為53.6%和38.9%。

　　值得一提的是，該行個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模自2019年起開(kāi)始下降。截至2022年末，該行個(gè)人消費(fèi)貸款總額為9.86億元，同比下降36.65%，占比僅為2.1%。而信用卡貸款余額從14.64億元增至24.29億元，同比增幅最高，達(dá)65.86%，占比5.21%。

　　擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，不僅可以幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和個(gè)貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化的現(xiàn)實(shí)需要，還能提高銀行的綜合收益以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模逐年下降，下一步該行在促進(jìn)消費(fèi)貸的力度上，包括下降消費(fèi)貸款成本以及推廣等手段，可能需要下更多功夫。

　　湖北銀行的付息負(fù)債平均成本率逐年增長(zhǎng)。3月3日披露的IPO招股書(shū)中，2019年、2020年、2021年、2022年上半年，該行付息負(fù)債平均成本率分別為2.19%、2.23%、2.35%、2.32%，略低于A股上市銀行的平均水平。

　　湖北銀行在年報(bào)中表示，“負(fù)債價(jià)格方面，銀行間價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，存款利率下降幅度小于貸款利率下降幅度，存貸利差收窄預(yù)期明顯”。如此一來(lái)，銀行的盈利能力也將受到挑戰(zhàn)。

　　綜合以上經(jīng)營(yíng)指標(biāo)而言，湖北銀行經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，整體上一直在努力追求上進(jìn)，其成長(zhǎng)性可圈可點(diǎn)。當(dāng)新行長(zhǎng)上任的“三把火”又會(huì)往哪里燒？又能否帶領(lǐng)這家城商行完成五年前的上市目標(biāo)？

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責(zé)任編輯：宋源珺