在中國(guó)商業(yè)銀行之中，招商銀行始終是一個(gè)特殊的存在，雖然不屬于國(guó)有六大行序列，僅僅位列股份制商業(yè)銀行，但是卻能力壓中行、農(nóng)行等一眾大行實(shí)現(xiàn)逆襲，最近招行的財(cái)報(bào)公布，凈利潤(rùn)破千億創(chuàng)6年新高，很多人都在問(wèn)這招行到底干了啥？能做到這么厲害的成果？

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　　凈利破千億創(chuàng)6年新高的招行

　　據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)的報(bào)道，招商銀行發(fā)布了2021年業(yè)績(jī)報(bào)告。2021年，實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)1，199.22億 元，同比增長(zhǎng)23.20% ；實(shí)現(xiàn)凈利息收入2，039.19億元，同比增長(zhǎng)10.21% ；實(shí)現(xiàn)非利息凈收入1，273.34億元，同比增長(zhǎng)20.75% ；歸屬于該行股東的平均總資產(chǎn)收益率和歸屬于該行普通股股東的平均凈資產(chǎn)收益率分別為1.36%和16.96%，同比分別上升0.13和1.23個(gè)百分點(diǎn)。

　　截至報(bào)告期末，招商銀行資產(chǎn)總額92，490.21億元，較上年末增長(zhǎng)10.62% ；貸款和墊款總額55，700.34億元，較上年末增長(zhǎng)10.76% ；客戶存款總額63，470.78億元，較上年末增長(zhǎng)12.77%。

　　2021年，集團(tuán)不良貸款總額508.62億元，較上年末減少27.53億元 ；不良貸款率0.91%，不良率重回1%以下，較上年末下降 0.16個(gè)百分點(diǎn)。

　　截至報(bào)告期末，招行零售客戶數(shù)1.73億戶（含借記卡和信用卡客戶），其中財(cái)富產(chǎn)品持倉(cāng)客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng) 29.68%，金葵花及以上客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)18.38%。

　　而據(jù)華夏時(shí)報(bào)的數(shù)據(jù)，招行的資管業(yè)務(wù)也獲得新突破。截至2021年末，招行資管業(yè)務(wù)總規(guī)模達(dá)4.31萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)14.92%。托管資產(chǎn)余額19.46萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)21.25%，余額保持國(guó)內(nèi)托管行業(yè)第二，增量居國(guó)內(nèi)托管行業(yè)第一。值得一提的是，該行私人銀行客戶（指在該公司月日均全折人民幣總資產(chǎn)在1000萬(wàn)元及以上的零售客戶）達(dá)到將近12.21萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)22.09%；管理的私人銀行客戶總資產(chǎn)3.39萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)22.32%，規(guī)模穩(wěn)居行業(yè)第一。

　　與此同時(shí)，還有自媒體關(guān)注到了招行的薪酬水平，2021年招行員工達(dá)到103669人，比2020年末增加1.28萬(wàn)人以上，招行2021年薪酬總額為587.28億元，那么人均薪酬就是56.65萬(wàn)元，和2020年的人均薪酬相比有明顯提升，人均增加大約4萬(wàn)元，招行很有可能連人均薪酬都達(dá)到了銀行業(yè)的第一了。截至3月20日，招行市值11644億元，力壓農(nóng)行、中行，僅僅排在工行和建行后面，高居第三位。

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　　招行究竟干了什么？

　　說(shuō)實(shí)在，這已經(jīng)不是我們第一次討論招行了，早在年初的時(shí)候我們就因?yàn)檎行械臉I(yè)績(jī)快報(bào)力壓群雄討論過(guò)招行，在《招商銀行一年賺了1200億，市值壓倒農(nóng)行、中行的招行干了啥？》一文中我們?cè)敿?xì)論述了招行這些年的舉動(dòng)和優(yōu)勢(shì)，這次招行的年報(bào)終于千呼萬(wàn)喚始出來(lái)了，我們根據(jù)年報(bào)更多的信息還能分析出招行有哪些特殊點(diǎn)呢？才能讓這個(gè)股份制商業(yè)銀行力壓國(guó)有大行成為中國(guó)商業(yè)銀行中的翹楚。

　　首先，招商銀行很早就放棄了過(guò)重的銀行發(fā)展模式。在中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程當(dāng)中，有一個(gè)非常明確的發(fā)展階段這就是重型銀行發(fā)展階段，在中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的早期，中國(guó)的商業(yè)銀行大多數(shù)都是專業(yè)型銀行，工商銀行主要負(fù)責(zé)商業(yè)市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)村市場(chǎng)，建設(shè)銀行主要負(fù)責(zé)房地產(chǎn)市場(chǎng)，中國(guó)銀行主要負(fù)責(zé)國(guó)際市場(chǎng)等等，改革開(kāi)放之后，中國(guó)的各大商業(yè)銀行開(kāi)始全面走上了多元化的發(fā)展道路，在這樣的情況下，重型銀行發(fā)展模式就成為了很多銀行的共同選擇，通過(guò)用很低的利息吸納存款再高息房貸出去，通過(guò)不斷增加存貸業(yè)務(wù)規(guī)模獲得高額的利潤(rùn)，這無(wú)疑是相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)中國(guó)商業(yè)銀行賺的盆滿缽滿的原因所在，甚至于在最夸張的時(shí)候有銀行行長(zhǎng)直接表態(tài)說(shuō)都不太好意思說(shuō)自己的利潤(rùn)，因?yàn)閷?shí)在是賺的太多了。但是，我們看到招商銀行在很早的時(shí)候據(jù)放棄了賺快錢的重型銀行商業(yè)模式，在2014年開(kāi)始，招商銀行提出并實(shí)施“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，可以說(shuō)在這方面招商銀行比起其他銀行可是快了不止一個(gè)身位，這也為招商銀行這些年的高速增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。

　　其次，招商銀行始終在轉(zhuǎn)型的路上。中國(guó)商業(yè)銀行獨(dú)特的發(fā)展邏輯注定了各家商業(yè)銀行即使轉(zhuǎn)型也都是大象跳舞，巨大的規(guī)模讓商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)在外界看來(lái)都是緩慢的，招商銀行雖然比其他商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的更早，卻始終沒(méi)有放下自己轉(zhuǎn)型的腳步，不斷在市場(chǎng)中更新自己的發(fā)展策略，像互聯(lián)網(wǎng)公司那樣小步快跑成為招商銀行最大的特點(diǎn)，2018年“輕型銀行”轉(zhuǎn)型進(jìn)入下半場(chǎng)，招行開(kāi)始探索數(shù)字化時(shí)代的3.0模式。到2021年，招行提出打造“大財(cái)富管理的業(yè)務(wù)模式+數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)模式+開(kāi)放融合的組織模式”的3.0模式，我們不妨從這三點(diǎn)看看招行是怎么發(fā)展的？

　　一是不斷加大大財(cái)富管理。所謂大財(cái)富管理模式是招商銀行在自身業(yè)務(wù)發(fā)展之中，不斷拓展客群范圍，除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行常見(jiàn)的對(duì)公業(yè)務(wù)客群和零售業(yè)務(wù)客群之外，招商銀行在自身金葵花高凈值用戶的基礎(chǔ)上，不斷通過(guò)招商銀行的各類APP吸引更多的長(zhǎng)尾用戶，將零售、財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、投行等各條線充分融合，從客戶端、產(chǎn)品端、資產(chǎn)端、銷售端、平臺(tái)端等價(jià)值鏈視角重新定位各板塊，將原先以人為核心的玩法，變成了“人+企業(yè)”的邏輯，從而讓這些用戶幫助招商銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值，招商銀行也用更多的服務(wù)讓用戶體驗(yàn)不斷升級(jí)。

　　二是不斷拓展數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。說(shuō)起數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，其實(shí)感覺(jué)各家商業(yè)銀行這些年是言必稱數(shù)字化，數(shù)字化的玩法是層出不窮，但是真正做到實(shí)處的卻不多，招行的邏輯則更加現(xiàn)實(shí)，借助自己的招商銀行、掌上生活這兩大APP，先是在獲客上進(jìn)行數(shù)字化的獲客，從而讓用戶從擁有招行的產(chǎn)品逐漸變成每天都去使用招行的產(chǎn)品，比如說(shuō)在客戶端內(nèi)嵌入各種生活應(yīng)用，提供更多的財(cái)富信息資訊，讓用戶的打開(kāi)率得到有效提升。之后，通過(guò)理財(cái)、生活場(chǎng)景、支行服務(wù)等多重優(yōu)惠，吸引用戶不斷使用甚至深化成為招行的客戶，從用戶到客戶的轉(zhuǎn)變成為了招行的第二步。與此同時(shí)，再配合數(shù)字化的風(fēng)控幫助用戶的安全性得到進(jìn)一步的提升，從而讓用戶更加安心放心。

　　三是不斷推動(dòng)組織模式的開(kāi)放融合。如果說(shuō)的大財(cái)富管理和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)其對(duì)象都是用戶的話，而招行的開(kāi)放融合則是更加傾向于內(nèi)部管理，通過(guò)開(kāi)放融合的組織架構(gòu)讓招行內(nèi)部的部門墻被不斷打破，一個(gè)用戶雖然僅僅是私人銀行部的服務(wù)客戶，但是其更多的非個(gè)人金融需求卻可以被其他部門一并解決，這樣的多元化融合方式讓用戶跑的更少，獲得的價(jià)值更多，這無(wú)疑更能夠幫助用戶以口碑的方式幫助招行營(yíng)銷。

　　第三，真正用事業(yè)和薪酬留人用人。如果說(shuō)前面都是招行業(yè)務(wù)邏輯的玩法的話，這一條則是一個(gè)留人用人的關(guān)鍵，馬云說(shuō)“員工離職兩方面原因，一方面就是錢沒(méi)給到位，第二方面就是心受委屈了”，招行在這方面其實(shí)還是深諳此道，雖然馬云說(shuō)的不一定對(duì)，但是招行在給錢留人方面始終是不吝嗇的，我們可以看到這些年招行的人均薪酬一直處于商業(yè)銀行的頭部狀態(tài)，銀行業(yè)之前被戲稱是一個(gè)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，員工被稱為金融民工，無(wú)論市場(chǎng)怎么戲稱，招行的收入水平始終是拿得出手的，給員工更多的收入，這無(wú)疑才能更加激發(fā)員工的工作積極性。

　　招商銀行成為力壓國(guó)有大行的銀行并不是運(yùn)氣，其本身的玩法你看懂了嗎？

　　（江瀚視野觀察）

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責(zé)任編輯：李琳琳