原標題：青島銀行董事長郭少泉長期連任，引發內部人控制之憂

　　來源：創業圈

　　今年以來，青島銀行“補血”動作頻頻。5月該行成功發行20億的二級資本債，用于補充公司的二級資本；目前50億的配股事項也已經進入證監會審核階段，若成功通過，全部資金將被用于補充核心一級資本。

　　作為我國首批設立的城商行之一，也是全國第二家A+H股上市的城商行，發展至今，青島銀行的資本實力并不突出。2020年底該行的資產規模接近4600億元，然而在16家上市的城商行中，資產規模超5000億元的，就有11家。

　　急需外部“輸血”的背后，一方面反映出了青島銀行日益增加的資本補充壓力，該行的資本充足率已從2018年的15.68%，下滑至2020年的14.11%。另一方面也反映出該行內部“造血”功能的不足，特別是在最為重要的貸款業務方面。

　　創業圈？人物財經記者注意到，青島銀行2020年房地產貸款及個人貸款占比均超過監管上限。青島銀行方面回復記者問詢時稱，目前已制定調整優化信貸結構的計劃方案。

　　此外，青島銀行高管長期任職可能引發內部人控制等問題也引發市場擔憂，59歲的郭少泉不久前連任該行第八屆董事會董事長，58歲行長王麟也獲連任，他們的任期已超過或接近10年。其公司治理方面如何改進，創業圈？人物財經將持續關注。

　　地產貸款超標，信用風險待觀察

　　因其負債經營的行業特性，貸款規模及其質量是影響一家銀行發展的關鍵因素。按不同的銀行類型進行區分，城商行由過去的城市信用社演變而來，目的在于服務地方經濟，因此地方企業往往成為主要的貸款對象。從資產端來看，公司貸款是青島銀行主要的貸款流向，2020年其貸款余額為2067億元，其中公司貸款占比達到近71%。

　　進一步從細分行業來看，房地產貸款成為近幾年青島銀行貸款規模迅速增長的重要來源，其規模從2015年的33.54億，快速增長至2019年的197億，年復合增長高達47%。2020年房地產貸款增長有所放緩，小幅增長6.6%至210億元。

　　然而受監管政策的影響，青島銀行的房地產貸款規模存在一定的調整壓力。2020年底，央行、銀保監會聯合發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，對銀行的房地產貸款集中度進行管理。其中《管理制度》要求城商行的房地產貸款占比不得超過22.5%，個人住房貸款的占比上限為17.5%。

　　以公開的財務數據進行測算，2020年16家上市城商行的平均房地產貸款占比為23.57%，個人住房貸款占比為15.21%。其中青島銀行的上述兩項指標均超過監管上限，并高于行業平均水平。2020年，青島銀行的個人住房貸款規模接近406億元，房地產貸款和個人住房貸款占比分別為30.37%和20%。按照《管理制度》，超過管理上限2個百分點的城商行，可享有4年的業務調整過渡期。這也意味著，青島銀行需要在2025年之前達成監管指標。

　　青島銀行回復創業圈？人物財經記者稱，有關監管新規發布后，已第一時間制定調整優化信貸結構的計劃方案，以確保在規定的期限內穩步調整相關業務。

　　與此同時，在地產融資環境收緊的情況下，青島銀行在房地產貸款方面的信用風險暴露仍然有待觀察。對此，青島銀行表示，目前地產貸款的信用風險保持可控、未放大。

　　然而值得注意的是，近幾年在地產貸款規模快速走高的同時，青島銀行的地產貸款不良率由2016年的2.82%，持續下降至2019年的0.52%。2020年該行的地產貸款不良率繼續下降至0.49%，而同期不乏多家處于經濟發達地區的城商行出現地產貸款不良率反彈走高的情況。例如上海銀行的地產貸款不良率從2019年的0.1%上升至2.39%，寧波銀行的從1.02%上升至1.37%，杭州銀行則從0.27%上升至2.79%。

　　整體貸款質量難言出色，近三年核銷不良貸款64億

　　從整體的貸款指標來看，無論是對比上市城商行，還是對比山東省內其他城商行，青島銀行的貸款質量均難言出色。

　　近幾年青島銀行加大了針對不良貸款的核銷力度，2018-2020年共核銷貸款超64億元，不良貸款率雖然因此有所改善，但仍然高于其他上市城商行。

　　2021年一季度末，青島銀行的不良貸款率從2018年末的1.61%下降至1.51%，在16家上市城商行中排名第三。拋開區域差別的因素，齊魯銀行同為山東省內的上市城商行，2021年一季度末，其不良貸款率則為1.4%。

　　撥備覆蓋率是一項衡量銀行貸款損失準備金是否充分的重要指標，該項指標越高，意味著銀行的貸款風險越可控，同時未來的利潤釋放空間也越大。2021年一季度末，上市城商行的平均撥備覆蓋率為306.21%，而青島銀行的該項指標遠低于行業平均水平，為174.05%。

　　更值得關注的是，近兩年青島銀行的貸款集中度迅速走高，不僅明顯高于上市城商行的平均水平，并且逐步逼近監管紅線。截至2020年底，青島銀行最大十家客戶的貸款余額達到184.36億元，貸款比率達到48.69%，監管規定該項指標不得超過50%。而2018年青島銀行前十大客戶的貸款余額僅為104.67億元，占比不到30%。

　　根據青島銀行給出的配股反饋意見回復，其前十大貸款客戶主要集中在制造業、租賃和商務服務業等，集中度上升的原因在于加大了對地方重點項目的信貸支持。然而對比齊魯銀行，其近兩年其前十大客戶貸款集中度均在20%左右。

　　表內整體的貸款質量近幾年有所下滑，與此同時，青島銀行的表外信貸承諾規模呈現膨脹趨勢。2020年，該行的表外信貸規模從2019年的296億，快速增長至365億元，2021年一季度又進一步增至425億元。在表外信貸承諾規模大幅增長的同時，針對該事項的減值準備余額卻從2019年的1597萬元，減少至2021年一季度的197萬元。

　　青島銀行就此對創業圈？人物財經記者表示，表外信貸承諾的增長，主要來源于為支持相關企業融資而開展的銀行承兌匯票和信用證業務。

　　董事長、行長長期不挪窩，引公司治理之憂

　　除公司銀行業務外，青島銀行也在大力拓展零售銀行業務。該行現任董事長郭少泉出身于招商銀行系，在2010年加入青島銀行之初，曾致力于將青島銀行打造為“小招行”，即大力發展零售銀行業務。

　　但是近十余年來的發展情況并不如預期，對比其他上市城商行，青島銀行在零售銀行業務方面處于中下游水平。2020年青島銀行的個人存款余額為883.39億元，占比為32.45%。而齊魯銀行的零售存款余額突破千億元，占比達到42.43%。同期，青島銀行的個人貸款余額為607.55億元，占比接近30%。但結合上述可知，該行接近2/3的個人貸款為住房貸款，在地產融資受到壓制的預期下，青島銀行的零售業務發展受限，要想尋求破局，看起來并非易事。

　　近些年青島銀行在開展零售業務時，數次因貸款流向、賬戶監測等事項被監管開出罰單。最近一次是在今年的6月21日，該行東營分行因違規辦理個人經營性貸款業務，被當地銀保監局罰款75萬元。

　　從公司治理方面看，創業圈？人物財經記者注意到，青島銀行7月15日公告，該行董事會同意選舉郭少泉為第八屆董事會董事長，任期與第八屆董事會一致。郭少泉于2009年11月開始擔任該行黨委書記，2010年1月出任該行董事長。

　　類似的情況還有青島銀行行長王麟，自2012年3月至今一直擔任行長。青島銀行成立至今25年，郭少泉、王麟的在任時間已超過或接近10年，且兩人年齡分別為59歲和58歲，均已接近退休。

　　針對如此長的高管任期是否合理，青島銀行方面回復創業圈？人物財經時表示，青島銀行高管的任職依照法律法規、公司章程等有關規定，按照公司治理實際，遵循市場化原則，由董事會、監管部門、黨委政府經相關程序審議批準，非銀行決定。

　　另外，青島銀行目前沒有實際控制人，無控股股東。郭少泉、王麟長期擔任主要職務，在上市銀行甚至是中國銀行業都不常見。有市場人士擔憂，作為一家在A股和H股上市的銀行，青島銀行難免內部人控制嫌疑。

　　青島銀行方面就此回復創業圈？人物財經記者稱，目前公司外資和非國有股份占比為85%左右，屬于典型的混合所有制企業。從單一股東看，青島銀行單一最大股東為意大利聯合圣保羅銀行（ISP），單一最大股東集團為海爾智家集團。前三大股東持股比例接近，既有效避免了“一股獨大”，也避免了“股權過度分散”，形成了相對分散、相互制衡的股權結構。

　　在管理層薪酬方面，2020年該行董事長郭少泉薪酬為273萬元，在16家城商行中位列第二，較同業薪酬水平高出不少。對此，青島銀行在回復創業圈？人物財經記者時表示，高管薪酬經董事會考核后發放，考核指標依據經營計劃完成情況、年度考核結果等統籌而定。

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責任編輯：陳嘉輝