來源：消金界　

　　繼5月31日發布“三胎政策”之后，行業內響應政策的相關產品“橫空出世”。

　　近日消金界發現，中國銀行江西分行推出面向三胎家庭的“生育消費貸”——面向三胎家庭，推出最高30萬元額度、1年期年化利率4.85%的貸款產品。

　　實際上，二胎貸、彩禮貸、墓地貸……市場上五花八門的貸款產品層出不窮，甚至還有專門為購置燃氣設計的燃氣貸。

　　消金界發現，中國燃氣控股有限公司在招聘網站上發布了一系列職位需求，正在開發設計相關分期產品。

　　對于金融機構而言，在消費金融產品愈發同質化的今天，針對細分領域的貸款產品，或許可以更好地幫助他們站穩腳跟，但實際作用到底有多大，還需要接受公眾的考驗。

　　二胎貸、養老貸、燃氣貸……

　　消金產品層出不窮

　　繼“彩禮貸”“ 墓地貸”“二胎貸”等五花八門的貸款之后，“三胎貸”來了。近日消金界了解到，中國銀行江西分行推出面向三胎家庭的“生育消費貸”。

　　根據相關宣傳資料：一胎家庭最高可申請10萬元，二胎家庭最高可申請20萬元，三胎家庭最高可申請30萬元貸款，具體以實際審批金額為主；產品最高期限3年；1年期年化利率4.85%、1-3年期年化利率5.4%。

　　消金界對此求證，一位接近中國銀行的人士表示“屬實”。中國銀行南昌分行的客服人員則表示，該產品目前在江西省內推廣，其他省份是否會跟進還不清楚，

　　就在5月31日，最新政策出臺，要進一步優化生育政策，實施一對夫妻可以生育三個子女政策及配套支持措施。

　　與此前備受爭議的“彩禮貸”“墓地貸”相比，此舉可以說是對國家人口政策的積極響應。

　　比如，2021年3月，九江銀行推出的“彩禮貸”，就被央視點評為“是對社會陋習的煽風點火”，因而火速下架。

　　需求即市場。實際上，針對特定場景和人群，銀行和消費金融公司也一直在探索，并將觸角延伸至婚攝、婚宴、月子、早教、教育、寵物醫療等諸多領域。

　　比如，早在2018年，郵儲銀行和旗下中郵消金就發布了全國首款針對“有孩家庭”的消費金融產品“二胎貸”。根據中郵消金的宣傳資料，“只要一張親子照+出生證明”最高可貸20萬元，線上線下皆可申請，最快當天即可放款，月手續費約0.75%。”

　　此外，工商銀行、中信銀行、浙江民泰商行等此前都曾布局“月子分期”，和月子中心進行合作，切入中高端女性消費群體。

　　2021年1月，據媒體報道，在原有教育、家裝場景的基礎上，河北幸福消金旗下“幸福買”新增燃氣分期場景。宣傳資料顯示，該產品為免息分期，用戶綁定燃氣賬號，獲取額度后可充值繳費。

　　消金界還發現，近日中國燃氣也在招聘網站上發布了包括消費金融產品管理、資金管理、貸后管理等在內的一系列職位需求。在消費金融業務負責人的崗位描述中，要求該職位“以貸款規模增長為目標，制定運營策略并推進落地，并負責消費金融產品規劃和體系設計。

　　2021年5月，陽光消金推出“向陽花”，要求用戶年齡不低于22周歲，500元起借，最高授信額度10萬元，還款方式支持等額本息分期還款，可分3期和6期。

　　消金界了解到，目前公司已經面向重慶市的多家養老機構推出分期產品，用戶在貸款前，需要填寫養老人姓名、養老合同編號等相關信息。

　　“真消費”還是”偽需求”？

　　然而，經過前期市場的驗證，并不是所有場景都適合分期。

　　首先，從場景與需求的適配角度考慮，盡管孩子、女人、老人都是市場公認的優質客群，但是相對來說，教育分期客單價較高，醫美分期更容易產生沖動消費，而月子分期這一新崛起的場景，市場成熟度較低，更被認為是“偽需求”。

　　“有錢人去月子中心根本不需要分期，此外也不存在沖動消費，因此實際成交的訂單非常少。”一位從事月子分期的人員向消金界表示，不同于牙科分期、婚嫁分期等成熟市場，月子分期很難推動。

　　此前銀行入局這一場景，也是大多由月子中心進行貼息，面向消費者“0利息0手續費”。

　　其次，從監管角度來說，針對彩禮貸、墓地貸等層出不窮的貸款產品，監管層多次強調“嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債”，而其實際的消費用途也很難被掌控。

　　“這個產品就是噱頭，”一位接近中郵消金的人士表示，其“二胎貸”產品推出不久后便被下架，其中一個重要的原因就在于對實際貸款用途沒有明確要求，主要還是“營銷手段”。

　　至于中國銀行的“三胎貸”，到底是“真消費”還是“偽需求”？

　　一方面，在當下三孩政策的大背景下，該產品確實是金融機構響應國家人口政策的表現；另一方面，銀行在實際審核貸款時，主要還要看客戶的綜合資質和還款能力。

　　比如，此前九江銀行推出的“彩禮貸”，其中引發爭議的是其申請條件為：情侶一方需為行政事業單位正式員工。從這一角度考慮，“三胎貸”的風控條件中，恐怕不會只只是多生個孩子就可放貸？

　　對于市場上五花八門的貸款產品，有業內人士表示，金融機構從燃氣、月子、母嬰等場景切入，對于完善生態圈有著重要意義，有利于未來真正滲透到家庭消費金融。比如，通過該業務了解用戶在細分領域的消費情況，進而對其他信貸產品提供風控等維度的參考。

　　不過，這些信貸產品，除去“蹭熱點”的營銷噱頭外，希望能真正服務到用戶的真實需求，才能在吸引眼球的同時，走入千家萬戶。

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責任編輯：陳嘉輝