來源：《投資者網(wǎng)》

　　作者：孟行

　　2024年一開年多家銀行相繼收到罰單，其中齊魯銀行股份有限公司（以下簡稱“齊魯銀行”，601665.SH）更是收到千萬級別的罰單。

　　1月2日，國家金融監(jiān)管總局山東監(jiān)管局披露行政處罰決定書，齊魯銀行因存在關(guān)聯(lián)交易貸款管理不到位、小微企業(yè)劃型管理不到位、流動資金貸款管理不到位、房地產(chǎn)貸款管理不到位、個人貸款管理不到位、同業(yè)投資業(yè)務(wù)管理不到位、違規(guī)開展委托貸款業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)性存款交易運作和管理不到位、貸款風險分類不準確、以信貸資金購買本行不良資產(chǎn)、承兌匯票業(yè)務(wù)管理不到位、內(nèi)控管理不到位，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等問題；違規(guī)向小微企業(yè)收取費用、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款管理不到位等15項違法違規(guī)事實，被沒收違法所得并處罰款合計約1495.13萬元。

　　資料顯示，齊魯銀行成立于1996年6月，曾于2004年吸收澳洲聯(lián)邦銀行入股，目前澳洲聯(lián)邦銀行是齊魯銀行第一大股東。2021年6月，齊魯銀行在上交所正式掛牌上市。

　　投資收益同比上漲

　　實際上，自齊魯銀行上市以來，這并不是第一次收到大額罰單。去年8月，齊魯銀行因存在金融統(tǒng)計指標數(shù)據(jù)錯報；違反賬戶管理規(guī)定；違反商戶管理規(guī)定；違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定；違反信用信息提供相關(guān)管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定使用格式條款；漏報金融消費者投訴【進入黑貓投訴】數(shù)據(jù)等8項違法違規(guī)事實，被中國人民銀行濟南分行處以警告，并沒收違法所得363.78元，罰款297.5萬元。

　　業(yè)績方面，近幾年來，齊魯銀行營收和凈利潤持續(xù)增長。年報顯示，2020年至2022年，該行分別實現(xiàn)營收79.36億元、101.67億元、110.64億元，分別實現(xiàn)凈利潤25.45億元、30.72億元、36.31億元。

　　2023年前三季度，該行實現(xiàn)營業(yè)收入90.97億元，同比增長8.24%；凈利潤29.68億元，同比增長16.01%。

　　資產(chǎn)方面，截至去年三季度末，齊魯銀行資產(chǎn)總額5684.91億元，較2022年末增長12.35%；貸款總額2933.84億元，較2022年末增長14.04%；存款總額4041.15億元，較2022年末增長15.58%。

　　去年齊魯銀行各項業(yè)務(wù)中，投資業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼。該行2023年前三季度投資收益為10.73億元，同比增長52.02%。

　　對此，在三季度業(yè)績說明會上，齊魯銀行表示，去年債券市場波動幅度進一步加大，該行持續(xù)強化研究，主動把握市場趨勢和波動帶來的機會。一是加強市場行情研判，統(tǒng)籌債券、基金等各類資產(chǎn)的配置，動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)布局，促進投資收益快速增長；二是積極開展債券市場波段交易，不斷豐富交易策略，特別是抓住三季度市場較好的機會，鎖定投資收益。

　　不良貸款率持續(xù)下降

　　盈利能力方面，齊魯銀行以利息凈收入為主的營業(yè)收入持續(xù)增長。年報顯示，2022年該行實現(xiàn)利息凈收入85.75億元，同比增長14.56%；占營業(yè)收入比重為77.50%。2023年前三季度該行實現(xiàn)利息凈收入67.61億元，同比增長8.24%。

　　不過，近幾年齊魯銀行凈利差和凈息差持續(xù)收窄。2020年至2022年，該行凈利差分別是2.14%、1.93%、1.87%；凈息差分別是2.15%、2.02%、1.96%。到了2023年三季度末，該行凈利差和凈息差繼續(xù)下滑到1.73%和1.81%。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，近幾年齊魯銀行不良貸款率持續(xù)下降，從2020年的1.43%下降到2023年三季度末的1.26%。

　　值得注意的是，齊魯銀行不良貸款率持續(xù)下降的同時，逾期貸款卻不斷增長，占貸款總額比例也在不斷上升。截至2022年年末，該行逾期貸款為25.51億元，較上年末增加5.94億元，逾期貸款占貸款總額比例為0.99%，較上年末增加0.09個百分點。到了2023年上半年末，該行逾期貸款上升到30億元，逾期貸款占貸款總額比例為1.06%，較2022年末上升0.07個百分點。

　　同時，近幾年該行不斷加大信貸資產(chǎn)減值損失計提力度。年報顯示，2020年至2022年，齊魯銀行分別計提信用減值損失27.26億元、40.51億元、41.51億元。2023年前三季度，該行計提信用減值損失35.07億元。

　　大公國際發(fā)布的齊魯銀行2023年無固定期限資本債券（第一期）信用評級報告顯示，該行信用減值損失主要源于貸款和債權(quán)投資。該行持續(xù)加大不良貸款處置力度，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有所改善，撥備覆蓋率不斷提升，信用風險抵御能力較強；該行非標投資規(guī)模持續(xù)壓降，但仍維持一定規(guī)模，且部分投資項目出現(xiàn)不良，需持續(xù)關(guān)注減值風險及未來處置回收情況。

　　貸款方面，齊魯銀行此次被罰主要是存在房地產(chǎn)貸款以及個人貸款管理不到位等問題。2023年半年報顯示，該行公司貸款不良率較高的行業(yè)為房地產(chǎn)業(yè)。截至2023年上半年末，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為53.55億元，占比為1.89%，但是不良貸款率卻達到了6.77%，較2022年年末增加4.26個百分點。

　　齊魯銀行表示，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款規(guī)模持續(xù)下降，不良貸款抵押物價值較高，行業(yè)不良率的波動對整體資產(chǎn)質(zhì)量指標影響較小；該行將持續(xù)加強風險識別，加大不良貸款清收力度，確保整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中有升。

　　另外，截至2023年上半年末，該行個人貸款余額為816.18億元，占比為28.81%，不良貸款率為0.97%，較2022年年末增加0.01個百分點，較2021年年末增加0.36個百分點。

　　對于齊魯銀行其他行業(yè)的貸款情況，大公國際指出，截至2023年6月末，該行貸款行業(yè)在租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)以及建筑業(yè)合計貸款占比為 48.30%，其中制造業(yè)及批發(fā)和零售業(yè)是公司不良貸款的主要來源，客戶以易受經(jīng)濟環(huán)境等因素影響的中小企業(yè)為主，該行未來將面臨一定的信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力。

　　保薦機構(gòu)現(xiàn)場檢查無違規(guī)問題

　　此外，齊魯銀行此次被罰還存在關(guān)聯(lián)方貸款違規(guī)的問題。值得一提的是，其保薦機構(gòu)曾于2023年4月23日對齊魯銀行2022年度有關(guān)情況進行現(xiàn)場檢查。

　　現(xiàn)場檢查報告顯示，經(jīng)現(xiàn)場檢查，保薦機構(gòu)認為，截至現(xiàn)場檢查完成之日，齊魯銀行關(guān)聯(lián)交易是進行正常經(jīng)營管理所需要的，所簽訂的協(xié)議或合同定價公允、方法合理、公平，符合公司全體股東利益，不存在損害公司和非關(guān)聯(lián)股東利益的情形，也不存在未經(jīng)審批的重大關(guān)聯(lián)交易事項。

　　保薦機構(gòu)認為，2022年度，齊魯銀行在公司治理和內(nèi)部控制、信息披露、公司的獨立性以及與主要股東及其他關(guān)聯(lián)方資金往來、募集資金使用、關(guān)聯(lián)交易、對外擔保、重大對外投資以及經(jīng)營狀況等方面不存在違反《上海證券交易所股票上市規(guī)則》、《上海證券交易所上市公司自律監(jiān)管指引第11號——持續(xù)督導》等相關(guān)規(guī)范性文件的重大事項。

　　公告顯示，齊魯銀行于2023年4月27日審議通過了《關(guān)于2023年度日常關(guān)聯(lián)交易預(yù)計額度的議案》。議案顯示，2022年齊魯銀行對關(guān)聯(lián)自然人的授信余額為0.61億元，而2023年對關(guān)聯(lián)自然人的預(yù)計授信額度竟然提升到了2.65億元。

　　齊魯銀行表示，公司與關(guān)聯(lián)方之間的交易遵循市場化定價原則，不存在利益輸送及價格操縱行為，不存在損害公司和股東的利益的情況，不會對公司的持續(xù)經(jīng)營能力、損益及資產(chǎn)狀況構(gòu)成不利影響。（思維財經(jīng)出品）

　　齊魯銀行收到千萬級罰單 不良率下降但逾期貸款增長

　　概括語：去年前三季度投資業(yè)務(wù)增幅顯著。

　　《投資者網(wǎng)》孟行

　　2024年一開年多家銀行相繼收到罰單，其中齊魯銀行股份有限公司（以下簡稱“齊魯銀行”，601665.SH）更是收到千萬級別的罰單。

　　1月2日，國家金融監(jiān)管總局山東監(jiān)管局披露行政處罰決定書，齊魯銀行因存在關(guān)聯(lián)交易貸款管理不到位、小微企業(yè)劃型管理不到位、流動資金貸款管理不到位、房地產(chǎn)貸款管理不到位、個人貸款管理不到位、同業(yè)投資業(yè)務(wù)管理不到位、違規(guī)開展委托貸款業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)性存款交易運作和管理不到位、貸款風險分類不準確、以信貸資金購買本行不良資產(chǎn)、承兌匯票業(yè)務(wù)管理不到位、內(nèi)控管理不到位，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等問題；違規(guī)向小微企業(yè)收取費用、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款管理不到位等15項違法違規(guī)事實，被沒收違法所得并處罰款合計約1495.13萬元。

　　資料顯示，齊魯銀行成立于1996年6月，曾于2004年吸收澳洲聯(lián)邦銀行入股，目前澳洲聯(lián)邦銀行是齊魯銀行第一大股東。2021年6月，齊魯銀行在上交所正式掛牌上市。

　　投資收益同比上漲

　　實際上，自齊魯銀行上市以來，這并不是第一次收到大額罰單。去年8月，齊魯銀行因存在金融統(tǒng)計指標數(shù)據(jù)錯報；違反賬戶管理規(guī)定；違反商戶管理規(guī)定；違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定；違反信用信息提供相關(guān)管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定使用格式條款；漏報金融消費者投訴數(shù)據(jù)等8項違法違規(guī)事實，被中國人民銀行濟南分行處以警告，并沒收違法所得363.78元，罰款297.5萬元。

　　業(yè)績方面，近幾年來，齊魯銀行營收和凈利潤持續(xù)增長。年報顯示，2020年至2022年，該行分別實現(xiàn)營收79.36億元、101.67億元、110.64億元，分別實現(xiàn)凈利潤25.45億元、30.72億元、36.31億元。

　　2023年前三季度，該行實現(xiàn)營業(yè)收入90.97億元，同比增長8.24%；凈利潤29.68億元，同比增長16.01%。

　　資產(chǎn)方面，截至去年三季度末，齊魯銀行資產(chǎn)總額5684.91億元，較2022年末增長12.35%；貸款總額2933.84億元，較2022年末增長14.04%；存款總額4041.15億元，較2022年末增長15.58%。

　　去年齊魯銀行各項業(yè)務(wù)中，投資業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼。該行2023年前三季度投資收益為10.73億元，同比增長52.02%。

　　對此，在三季度業(yè)績說明會上，齊魯銀行表示，去年債券市場波動幅度進一步加大，該行持續(xù)強化研究，主動把握市場趨勢和波動帶來的機會。一是加強市場行情研判，統(tǒng)籌債券、基金等各類資產(chǎn)的配置，動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)布局，促進投資收益快速增長；二是積極開展債券市場波段交易，不斷豐富交易策略，特別是抓住三季度市場較好的機會，鎖定投資收益。

　　不良貸款率持續(xù)下降

　　盈利能力方面，齊魯銀行以利息凈收入為主的營業(yè)收入持續(xù)增長。年報顯示，2022年該行實現(xiàn)利息凈收入85.75億元，同比增長14.56%；占營業(yè)收入比重為77.50%。2023年前三季度該行實現(xiàn)利息凈收入67.61億元，同比增長8.24%。

　　不過，近幾年齊魯銀行凈利差和凈息差持續(xù)收窄。2020年至2022年，該行凈利差分別是2.14%、1.93%、1.87%；凈息差分別是2.15%、2.02%、1.96%。到了2023年三季度末，該行凈利差和凈息差繼續(xù)下滑到1.73%和1.81%。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，近幾年齊魯銀行不良貸款率持續(xù)下降，從2020年的1.43%下降到2023年三季度末的1.26%。

　　值得注意的是，齊魯銀行不良貸款率持續(xù)下降的同時，逾期貸款卻不斷增長，占貸款總額比例也在不斷上升。截至2022年年末，該行逾期貸款為25.51億元，較上年末增加5.94億元，逾期貸款占貸款總額比例為0.99%，較上年末增加0.09個百分點。到了2023年上半年末，該行逾期貸款上升到30億元，逾期貸款占貸款總額比例為1.06%，較2022年末上升0.07個百分點。

　　同時，近幾年該行不斷加大信貸資產(chǎn)減值損失計提力度。年報顯示，2020年至2022年，齊魯銀行分別計提信用減值損失27.26億元、40.51億元、41.51億元。2023年前三季度，該行計提信用減值損失35.07億元。

　　大公國際發(fā)布的齊魯銀行2023年無固定期限資本債券（第一期）信用評級報告顯示，該行信用減值損失主要源于貸款和債權(quán)投資。該行持續(xù)加大不良貸款處置力度，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有所改善，撥備覆蓋率不斷提升，信用風險抵御能力較強；該行非標投資規(guī)模持續(xù)壓降，但仍維持一定規(guī)模，且部分投資項目出現(xiàn)不良，需持續(xù)關(guān)注減值風險及未來處置回收情況。

　　貸款方面，齊魯銀行此次被罰主要是存在房地產(chǎn)貸款以及個人貸款管理不到位等問題。2023年半年報顯示，該行公司貸款不良率較高的行業(yè)為房地產(chǎn)業(yè)。截至2023年上半年末，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為53.55億元，占比為1.89%，但是不良貸款率卻達到了6.77%，較2022年年末增加4.26個百分點。

　　齊魯銀行表示，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款規(guī)模持續(xù)下降，不良貸款抵押物價值較高，行業(yè)不良率的波動對整體資產(chǎn)質(zhì)量指標影響較小；該行將持續(xù)加強風險識別，加大不良貸款清收力度，確保整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中有升。

　　另外，截至2023年上半年末，該行個人貸款余額為816.18億元，占比為28.81%，不良貸款率為0.97%，較2022年年末增加0.01個百分點，較2021年年末增加0.36個百分點。

　　對于齊魯銀行其他行業(yè)的貸款情況，大公國際指出，截至2023年6月末，該行貸款行業(yè)在租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)以及建筑業(yè)合計貸款占比為 48.30%，其中制造業(yè)及批發(fā)和零售業(yè)是公司不良貸款的主要來源，客戶以易受經(jīng)濟環(huán)境等因素影響的中小企業(yè)為主，該行未來將面臨一定的信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力。

　　保薦機構(gòu)現(xiàn)場檢查無違規(guī)問題

　　此外，齊魯銀行此次被罰還存在關(guān)聯(lián)方貸款違規(guī)的問題。值得一提的是，其保薦機構(gòu)曾于2023年4月23日對齊魯銀行2022年度有關(guān)情況進行現(xiàn)場檢查。

　　現(xiàn)場檢查報告顯示，經(jīng)現(xiàn)場檢查，保薦機構(gòu)認為，截至現(xiàn)場檢查完成之日，齊魯銀行關(guān)聯(lián)交易是進行正常經(jīng)營管理所需要的，所簽訂的協(xié)議或合同定價公允、方法合理、公平，符合公司全體股東利益，不存在損害公司和非關(guān)聯(lián)股東利益的情形，也不存在未經(jīng)審批的重大關(guān)聯(lián)交易事項。

　　保薦機構(gòu)認為，2022年度，齊魯銀行在公司治理和內(nèi)部控制、信息披露、公司的獨立性以及與主要股東及其他關(guān)聯(lián)方資金往來、募集資金使用、關(guān)聯(lián)交易、對外擔保、重大對外投資以及經(jīng)營狀況等方面不存在違反《上海證券交易所股票上市規(guī)則》、《上海證券交易所上市公司自律監(jiān)管指引第11號——持續(xù)督導》等相關(guān)規(guī)范性文件的重大事項。

　　公告顯示，齊魯銀行于2023年4月27日審議通過了《關(guān)于2023年度日常關(guān)聯(lián)交易預(yù)計額度的議案》。議案顯示，2022年齊魯銀行對關(guān)聯(lián)自然人的授信余額為0.61億元，而2023年對關(guān)聯(lián)自然人的預(yù)計授信額度竟然提升到了2.65億元。

　　齊魯銀行表示，公司與關(guān)聯(lián)方之間的交易遵循市場化定價原則，不存在利益輸送及價格操縱行為，不存在損害公司和股東的利益的情況，不會對公司的持續(xù)經(jīng)營能力、損益及資產(chǎn)狀況構(gòu)成不利影響。

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責任編輯：劉天行