作者： 杜川

　　日前，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（下稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）進(jìn)行修訂，形成《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”）。

　　2009年至2010年，原銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，從而形成了我國(guó)信貸管理制度基本框架。執(zhí)行十余年來(lái)，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”以及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行修訂，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，隨著形勢(shì)發(fā)展變化，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的部分條款已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)下的實(shí)踐。因此，對(duì)相關(guān)辦法進(jìn)行全面修訂，立足當(dāng)前、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)對(duì)信貸管理制度進(jìn)行規(guī)范，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，并將一些“暫行辦法”升級(jí)為“辦法”，具有必要性和緊迫性。

　　對(duì)貸款用途范圍和貸款對(duì)象

　　進(jìn)行調(diào)整

　　從主要修訂內(nèi)容來(lái)看，主要包括六方面內(nèi)容：一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，適度拓寬流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對(duì)象范圍。二是進(jìn)一步明確不同類型貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場(chǎng)景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)，開(kāi)展貸款調(diào)查和管理。其中，對(duì)于小微企業(yè)辦理的流動(dòng)資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。上述小微企業(yè)包括通過(guò)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進(jìn)一步優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際。五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

　　據(jù)悉，本次修訂重點(diǎn)以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效為出發(fā)點(diǎn)，以有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)為關(guān)鍵點(diǎn)，研究解決市場(chǎng)反應(yīng)較為迫切的有關(guān)問(wèn)題，并根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的新情況和新變化，調(diào)整政策的適用性和有效性。

　　值得注意的是，本次修訂對(duì)貸款用途范圍和貸款對(duì)象進(jìn)行了哪些調(diào)整。比如，《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購(gòu)置、改造等行為。同時(shí)，對(duì)于專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)研發(fā)項(xiàng)目辦理的貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

　　再比如，《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸挪用于房地產(chǎn)

　　借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任

　　本次修訂對(duì)貸款受托支付相關(guān)要求進(jìn)行了哪些調(diào)整？銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)五百萬(wàn)元人民幣的；對(duì)于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣的；對(duì)于個(gè)人貸款，單次提款金額超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，應(yīng)采用受托支付方式。

　　此外，對(duì)貸款受托支付相關(guān)要求也進(jìn)行了修訂。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

　　根據(jù)“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”，對(duì)于個(gè)人貸款，單次提款金額超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)采用受托支付方式。

　　關(guān)于貸款資金挪用行為，“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”也提出了具體要求。近年來(lái)，信貸資金挪用至股市、樓市情況增多。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)；此外，貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

　　為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，本次修訂進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)：流動(dòng)資金貸款期限不得超過(guò)3年；固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過(guò)10年，辦理期限超過(guò)10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)的銀行，可授權(quán)一級(jí)分行審批；個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)5年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

　　“從相關(guān)辦法征求意見(jiàn)稿的內(nèi)容來(lái)看，此次修訂總體上堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，充分吸收市場(chǎng)主體和金融機(jī)構(gòu)的訴求（如增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性），及時(shí)反映金融科技對(duì)信貸流程和場(chǎng)景的影響（如明確視頻面談等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景），從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實(shí)際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進(jìn)而助力提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，更好地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。”董希淼說(shuō)。

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責(zé)任編輯：張文