“隨借隨還”房貸——適合常有“外快”的人

　　辦理該業(yè)務(wù)前，購(gòu)房者需在銀行辦理個(gè)人住房抵押循環(huán)授信。辦理隨借隨還房貸后，客戶(hù)只要設(shè)置好關(guān)聯(lián)的還款賬戶(hù)，該賬戶(hù)的活期存款超過(guò)約定的部分，每天都會(huì)自動(dòng)用于提前還款。當(dāng)客戶(hù)資金緊缺時(shí)，只需要通過(guò)電子銀行就能馬上在授信額度內(nèi)從銀行借取資金(貸款利率按房貸合同簽訂時(shí)的利率執(zhí)行，比普通商業(yè)貸款更優(yōu)惠)。比如李先生在銀行貸款了50萬(wàn)元，并獲得了銀行20萬(wàn)元的授信額度；如已還款10萬(wàn)元，那么李先生可以隨時(shí)借出10萬(wàn)元。

　　隨借隨還房貸最大的特點(diǎn)就是，還款人根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況自行設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，可以月供，周供，不受提前還款次數(shù)以及金額的限制，甚至可天天提前還貸，是兼顧融資及

　　鐘先生除了兩份工資收入外，每月還有投資入股小企業(yè)的分紅收入，因此每月賬戶(hù)里有較多的資金入賬，但總額卻又不是很大；但企業(yè)分紅隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷擴(kuò)大，分紅收入預(yù)期看漲。針對(duì)這一情況，鐘先生在年初購(gòu)房時(shí)，辦理的是隨借隨還房貸。只要賬戶(hù)里的錢(qián)有足夠的數(shù)額，每天都可以提前還貸，因此節(jié)約了不少利息。

　　可見(jiàn)，隨借隨還房貸的適用對(duì)象，是每月多取得的收入不固定、常有“外快”的客戶(hù)的有良好理財(cái)計(jì)劃的客戶(hù)，他們一有閑錢(qián)就能隨時(shí)提前還款，可以最大限度地節(jié)省房貸利息。對(duì)每月收入、支出固定，逢年過(guò)節(jié)才有大筆收入的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，選擇“隨借隨還”的意義并不大。

　　“氣球貸”房貸——適合提前還貸者

　　氣球貸房貸是個(gè)人房貸市場(chǎng)的又一創(chuàng)舉。胡先生向某銀行申辦5年期的氣球貸款時(shí)，與銀行約定按更長(zhǎng)期限20年來(lái)計(jì)算月供。胡生長(zhǎng)在5年之內(nèi)每個(gè)月的月供與20年期貸款的月供差不多，在5年期限的最后一個(gè)月將剩余未還的本息一次性還給銀行。

　　氣球貸在減輕購(gòu)房者每月還款壓力的同時(shí)，也讓購(gòu)房者享受短期貸款的低利率。例如， 50萬(wàn)元的房貸，選擇氣球貸比30年普通貸款5年期末提前一次性還款節(jié)省了7000多元的利息，這主要是因?yàn)闅馇蛸J適用的5年期貸款利率比長(zhǎng)期貸款利率低。其節(jié)息功能顯而易見(jiàn)。但需要注意的是，只有3年期和5年期的“氣球貸“才會(huì)節(jié)約利息支出；也就是說(shuō)，低期限的“氣球貸”具有節(jié)息優(yōu)勢(shì)。而超過(guò)5年期限的“氣球貸”并沒(méi)有節(jié)息功能，而只有減輕月供的作用。因?yàn)槟壳般y行對(duì)5年期以上的貸款執(zhí)行的是統(tǒng)一的利率。

　　從氣球貸的特征看來(lái)，其適合以下人群：一是有提前還款需求者；二是預(yù)期未來(lái)較短年限(最長(zhǎng)10年)內(nèi)資金實(shí)力顯著增強(qiáng)或是后期將有大額資金進(jìn)賬者；三是借款期內(nèi)僅想償還較少月供，而將節(jié)余下的款項(xiàng)運(yùn)用至其它具有更高投資回報(bào)的領(lǐng)域者。