“按揭開放賬戶”房貸——適合私營企業主

　　按揭開放賬戶貸款是將客戶的按揭貸款賬戶與存款賬戶關聯，當存款賬戶中的余額高于約定的額度(銀行規定貸款人約定存款余額不能低于1萬元)時，客戶便可以委托銀行或自己通過網上銀行、自助查詢機、網點柜臺等渠道全部或部分歸還貸款；當有新的資金需求時，也可通過上述渠道在貸款額度內隨時取得貸款。

　　按揭開放賬戶貸款，真正實現了存款與貸款賬戶之間的開放貫通，實現了資金的自由流動、最大限度地降低了資金的使用成本；且貸款可以循環使用，貸款歸還后可用貸款額度自動恢復，實現融資和理財的完美結合。

　　按揭開放賬戶貸款，能滿足客戶多方面的金融需求。一方面，當資金充裕時，購房者能充分利用賬戶中的閑置資金及時歸還貸款，從而能節約較多的利息；也可用賬戶中的資金，在購買民生銀行的高收益的理財產品，實現收益最大化。另一方面，當客戶有資金需求時，還能夠在銀行的承諾額度內即刻取得貸款。

　　做季度性生意的林則順，在購房時毫不猶豫地選擇了按揭開放賬戶房貸。這種存貸合一的按揭開放賬戶，讓林老板自如地達到房貸理財與生意經營兩不誤。他一年之中，一般只有大約四五個月的用款時間，其余時期資金都處于閑置狀態。當資金閑置時，他就利用賬戶中的閑置資金及時歸還貸款；當做生意需求資金時，還就在銀行信貸額度內借款，滿足生意的資金需求。

　　“存抵貸”房貸——適合個體老板族

　　存抵貸房貸業務是將借款人的貸款賬戶和存款賬戶結合起來管理，當存款賬戶中的存款達到設定的金額后，就虛擬地劃轉給貸款賬戶，視同還款，但兩個賬戶間并沒有實際的資金流轉。

　　例如，客戶設定了存款賬戶中大于5萬元的部分存款按照一定比例視為提前還貸，但實際上存款并沒有劃到貸款賬戶，仍留在存款賬戶中，這部分活期存款享受貸款利息。存款賬戶內的流動資金越多，利差就越大，最高利差可達5.76%年收益。銀行將節省的貸款利息作為理財收益返還給客戶。如客戶需要資金，資金還可隨意調動。

　　從業務對象看，該業務比較適合由于生意往來賬戶上經常有大量現金流動，或是活期存款較多但又不愿提前還款的購房者。由于一般的工薪階層購房后，流動的存款就不多了，所以與存抵貸房貸無緣。

　　楊陳志是一位個體老板。作為生意人，他在銀行的儲蓄結算賬里，每天都有大量的流動資金，多時達到上百萬元。他具有生意人強烈的資金成本意識，認為房貸是利率低的資金，不肯提前還款。因此，他購房時選擇了存抵貸房貸。如此，做生意和房貸理財兩不誤。據銀行人員的大致測算，一年下來楊老板至少可以節約房貸利率五六千元。