來源：中國銀行保險報

　　4月26日，國家金融監督管理總局會同中國人民銀行出臺《關于優化已故存款人小額存款提取有關要求的通知》（下稱《通知》），進一步優化和完善了已故存款人小額存款提取的相關規定。《通知》不僅將簡化提取的賬戶限額由此前的最低1萬元統一提高至5萬元，還首次將黃金積存產品、國債、代銷理財產品納入簡化提取范圍內。

　　便民利民力度進一步加大

　　據介紹，此前，按照《關于執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》（銀發【1993】7號）等文件規定，繼承人提取已故親屬存款，須提交由公證機構出具的繼承公證書，銀行憑此辦理過戶或支付手續。該規定對保障存款安全、保護繼承人利益發揮了重要作用，但在存款金額較小的情況下，仍要求繼承人辦理公證，將使繼承人承擔不合理的時間成本和公證費用支出，特別是對于邊遠地區和經濟困難群眾而言，更加重了其負擔。

　　本著便民利民的原則，近年來，金融管理部門會同相關部門多次對已故存款人小額存款提取辦理流程進行了簡化。

　　2019年，原銀保監會會同司法部出臺了《關于簡化查詢已故存款人存款相關事項的通知》，取消了存款查詢環節的公證要求。2021年1月，原銀保監會會同人民銀行出臺了《關于簡化提取已故存款人小額存款相關事宜的通知》（銀保監辦發【2021】18號文）（以下簡稱《18號文》）取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人提取已故存款人1萬元以內存款的公證要求，并允許銀行在1萬元至5萬元之間上調限額。

　　“《18號文》出臺以來，各銀行機構積極落實有關要求，小額存款提取效率明顯提高，群眾負擔切實減輕。”金融監管總局有關司局負責人進一步表示，本次印發的《通知》對存款繼承和小額存款提取業務中存在的問題予以了進一步的明確和完善。

　　據《18號文》發布后的“回頭看”數據，各銀行機構積極落實免公證提取要求，超過半數被調研機構主動上調了免公證提取限額，已故存款人存款提取業務中免公證提取的覆蓋比例達到86.6%。經調研估算，2021年，全國范圍內免公證提取的便民業務量達到69萬筆。

　　限額提升范圍擴大

　　《通知》共8條，主要涵蓋簡化提取的賬戶限額；擴大簡化提取范圍；明確查詢賬戶交易明細有關要求；加強和改進金融服務等方面內容。

　　其中，對于提取賬戶限額的規定，由最低1萬元統一提高至5萬元，并將自2024年6月1日起實施。這意味著，未來，存款人在單一金融法人機構下，如賬戶存款合計在5萬及以下時，若存款人離世，繼承人無須提交繼承公證書。

　　同時考慮不同地區的經濟和機構的差異，《通知》允許農村中小銀行延后至2025年底達到該要求。“結合此前我們調研的情況，考慮到不同地區經濟和機構情況的差異，從繼承便利和保護存款安全兩個方面出發，《通知》給農村中小銀行流出了一定政策執行空間。”金融監管總局有關司局負責人表示。

　　自今年6月1日后，黃金積存產品以及國債、代銷的理財產品也被納入了簡化提取范圍內。“此項規定中的理財產品是指目前銀行及其理財子公司發行的理財產品，同時上述三類產品的金額也需遵守《通知》中對小額存款提取所規定的5萬元限額的要求，上述三類產品的金額與存款合并計入5萬元限額內。”金融監管總局有關司局負責人介紹。

　　喪葬費、撫恤金提取也可簡化辦理

　　《通知》還規定第一順序繼承人可基于合法、正當理由，申請查詢已故存款人生前6個月和死亡后的銀行賬戶交易明細。

　　據《中國銀行保險報》記者了解，已故存款人銀行賬戶交易明細記載著已故存款人生前的部分個人信息，并且可能涉及個人隱私，商業銀行負有“為存款人保密”的義務，因此對于信息查詢一直秉持謹慎態度。

　　對于本次調整，金融監管總局有關司局負責人表示，繼承人雖然可以概括繼承已故存款人與銀行間的合同權利義務，但基于賬戶交易信息的人身屬性，繼承人并不當然取得對賬戶交易信息的獲知權利。不當使用賬戶交易信息、侵害已故存款人隱私的，行為人應當承擔民事責任。

　　另一方面，2021年11月施行的《個人信息保護法》規定，近親屬出于自身的合法、正當利益，可以對死者的相關個人信息行使查閱等權利，死者生前另有安排的除外。現實中，也存在繼承人在特定情形下查詢已故存款人生前交易明細的合理需求。

　　基于此，“考慮到繼承人合法、正當的查詢需求應當獲得滿足，從兼顧個人信息保護和繼承人查詢需求的角度出發，依據《民法典》《個人信息保護法》等法律規定，在經征求多方意見后，《通知》明確了查詢賬戶交易明細有關要求，以滿足特定情形下的查詢需求。”金融監管總局有關司局負責人表示。

　　同時，為避免非必要、無限制查詢，保護已故存款人個人信息和隱私權，《通知》也對查詢申請人和查詢時限等作出規定。該負責人還進一步表示，金融監管總局、中國人民銀行還鼓勵銀行通過合同約定等方式，與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細查詢等事宜。

　　《通知》還首次明確了喪葬費和撫恤金提取的相關規定。“現實中，存在已故存款人賬戶匯入喪葬費、撫恤金的情形。此前沒有關于喪葬費、撫恤金提取的明確規定。考慮到喪葬費、撫恤金在性質上與已故存款人生前存款不同，為便利群眾，《通知》明確喪葬費、撫恤金不計入5萬元賬戶限額，可以全額簡化提取。申請人可以通過適當方式，表明賬戶中資金屬于喪葬費、撫恤金。銀行通過核查交易信息和資金來源、申請人簽署承諾書等方式確認資金性質，在保障資金安全的前提下，辦理簡化提取。”該負責人表示。

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責任編輯：曹睿潼