信用卡新規(guī)頒布即將滿一周年，各家銀行在清理睡眠卡、加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)治理的同時，在還款交易管控方面也有所行動。6月7日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，已有民生銀行、渤海銀行、青島銀行、江陰農(nóng)商行等多家銀行發(fā)布公告，對信用卡溢繳款和非本人還款進(jìn)行管理。

　　在分析人士看來，多家銀行加強(qiáng)信用卡溢繳款管理是防范信用卡風(fēng)險的重要手段，限制溢繳款能夠壓縮信用卡代還的業(yè)務(wù)空間，減緩中間商墊還信用卡后套取資金的行為，后續(xù)信用卡管理預(yù)計(jì)將逐步走向常態(tài)化。

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　　加強(qiáng)信用卡溢繳款管理

　　信用卡還款交易正受到嚴(yán)格監(jiān)控管理。6月7日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，已有民生銀行、渤海銀行、青島銀行、江陰農(nóng)商行等多家銀行發(fā)布公告，限制信用卡溢繳款及非本人還款。

　　以民生銀行為例，該行發(fā)布加強(qiáng)信用卡溢繳款和非本人還款管理的公告稱，持卡人需使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，避免因非本人還款或超額還款產(chǎn)生溢繳款而影響卡片交易。在滿足持卡人合理還款的需求下，該行將對非本人賬戶向該行信用卡賬戶還款或存入溢繳款設(shè)定轉(zhuǎn)入限額。

　　據(jù)了解，信用卡溢繳款是指信用卡還款時多存入的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金。

　　不久前，還有包括渤海銀行、江陰農(nóng)商行、青島銀行等在內(nèi)的多家銀行也宣布，加強(qiáng)信用卡溢繳款管理。其中，渤海銀行提到，該行將對存疑的信用卡溢繳款使用及轉(zhuǎn)賬情況進(jìn)行限制；青島銀行在公告中提及，將對資金來源存疑的信用卡還款或存入溢繳款使用及轉(zhuǎn)賬進(jìn)行限制；江陰農(nóng)商行則指出，持卡人不得將大額資金存入信用卡賬戶，避免因他人代還或超額還款產(chǎn)生溢繳款而影響卡片交易。

　　2022年7月，原銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”），除嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、授信管理和風(fēng)險管控外，還提到嚴(yán)格管控資金流向，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機(jī)制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，近期，多家銀行加強(qiáng)信用卡溢繳款管理，一方面是為了響應(yīng)信用卡新規(guī)規(guī)定，防止詐騙分子利用溢繳款進(jìn)行洗錢；另一方面，從銀行自身而言，信用卡是為了鼓勵和刺激消費(fèi)，如果溢繳款過多銀行不但不能獲取利息收入，還會增加賬戶管理成本。

　　02

　　壓縮信用卡代還空間

　　除了對銀行賬戶管理工作造成影響，溢繳款也容易被違規(guī)信用卡代還利用。信用卡代還又稱他人代還信用卡，2023年疫情管控政策優(yōu)化、消費(fèi)需求激增，也讓信用卡代還市場再次復(fù)燃。

　　據(jù)北京商報記者此前調(diào)查，依托于持卡者消費(fèi)信貸觀念的日益普及、卡均透支額的增長，信用卡代還市場發(fā)展火熱，為從中獲利，不斷有“中間商”入場，為持卡人提供代還服務(wù)。“中間商”宣稱，持卡人只要在卡內(nèi)留一部分資金，通過代還平臺將剩余資金反復(fù)刷出還進(jìn)，重復(fù)多次就可以達(dá)到還清賬單的目的。不過，從實(shí)際效果來看，一些持卡人代還后，不僅沒能歸還清原有的債務(wù)，反而額外支出了一筆因信用卡代還而產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)。

　　“限制溢繳款能夠壓縮信用卡代還的業(yè)務(wù)空間，減緩中間商墊還信用卡后套取資金的行為。” 易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，代還信用卡的風(fēng)險主要涉及兩方面，一是資金成本過高，甚至遠(yuǎn)高于普通貸款，收費(fèi)名目五花八門，金融消費(fèi)者易“踩坑”；二是個人隱私信息可能遭遇泄露并被非法利用。

　　北京商報記者注意到，江陰農(nóng)商行在此次發(fā)布的關(guān)于加強(qiáng)信用卡溢繳款管理的公告中就指出，持卡人不得利用該行信用卡接受他人名下來源不明資金，或通過虛假交易、溢繳款轉(zhuǎn)出、取現(xiàn)等行為轉(zhuǎn)移本人信用卡內(nèi)來源不明資金。

　　為避免溢繳款淪為信用卡代還或電信詐騙、洗錢等非法交易的工具，多家銀行均在公告中提及，將持續(xù)加強(qiáng)信用卡溢繳款、他人代還款及異常用卡行為管理，對涉嫌異常行為的持卡人賬戶，將采取警示提醒、限制還款交易、調(diào)降授信額度、止付等風(fēng)險管理措施。

　　“后續(xù)，基于電信詐騙等風(fēng)險背景下的銀行信用卡等管理舉措預(yù)計(jì)將逐步走向常態(tài)化，從資金鏈路環(huán)節(jié)布下天羅地網(wǎng)來斬?cái)唷谑帧保K筱芮表示，建議銀行機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等在強(qiáng)化金融科普的同時，連同其他機(jī)構(gòu)部門，不斷嚴(yán)密自身的風(fēng)控防護(hù)網(wǎng)，加大對不法行為的打擊力度。

　　文 / 北京商報記者 李海顏

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責(zé)任編輯：李琳琳