來源：銀行家雜志

　　由《銀行家》雜志社主辦的“中國金融創(chuàng)新論壇暨2022中國金融創(chuàng)新成果線上發(fā)布會”于2022年9月26日在京召開，本次論壇主題為“數(shù)字化金融創(chuàng)新：服務(wù)實體經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)振興”，在主題為“數(shù)字化普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展”的圓桌論壇環(huán)節(jié)，中國民生銀行小微金融部個人貸款開發(fā)中心處長石飛熊代表中國民生銀行小微金融部副總經(jīng)理屠其俊進行了專業(yè)探討。

　　中國民生銀行小微金融部個人貸款開發(fā)中心處長

　　石飛熊

　　民生銀行2008年創(chuàng)新提出“小微金融”概念，經(jīng)過多年發(fā)展，目前已成為國內(nèi)普惠金融、服務(wù)小微客戶的領(lǐng)先銀行之一。多年來，民生銀行在小微金融領(lǐng)域既有過艱辛的付出，也積累了非常多的經(jīng)驗，但始終把普惠金融作為長期戰(zhàn)略來實施。自新一屆董事會成立以來，民生銀行又提出小微經(jīng)營管理新模式改革轉(zhuǎn)型方向和新要求。改革轉(zhuǎn)型最重要的是模式要突破，核心是組織管理模式變革。經(jīng)營層也對轉(zhuǎn)型提出了具體的“三個轉(zhuǎn)變”的要求：一是從個人經(jīng)營性貸款向“個人+企業(yè)”雙渠道轉(zhuǎn)變；二是由線下向線上，以及線上和線下相結(jié)合的方式轉(zhuǎn)變；三是由傳統(tǒng)的單一獲客向“一體化鏈式開發(fā)”批量獲客轉(zhuǎn)變。新模式轉(zhuǎn)型是從2021年9月份開始的，至今取得了長足的進展，下面分享一些民生銀行小微新模式轉(zhuǎn)型過程中的心得體會。

　　首先是對組織架構(gòu)的改革。為適應(yīng)改革轉(zhuǎn)型需要，民生銀行小微金融事業(yè)部在架構(gòu)上增設(shè)多個中心處室強化數(shù)據(jù)化、線上化、場景化能力。比如，新設(shè)立的數(shù)據(jù)中心專門負責(zé)數(shù)據(jù)端合作引入、金融科技部署實施；風(fēng)險中心負責(zé)大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系及模型搭建、新風(fēng)險系統(tǒng)引擎建設(shè)；場景中心負責(zé)對接產(chǎn)業(yè)鏈、平臺等各類合作對接及線上貸款開發(fā)。通過建立起這樣的一套組織架構(gòu)，更好地發(fā)揮數(shù)字化和線上化的能力。

　　其次是創(chuàng)建新的數(shù)字化平臺。2022年1月12日，面向小微企業(yè)的一站式綜合化移動金融平臺“民生小微App”投產(chǎn)上線。該平臺在行內(nèi)經(jīng)過了充分的論證。可能你會問：既然手機銀行已經(jīng)擁有了基礎(chǔ)的結(jié)算能力、賬戶能力、線上入口，為什么還要專門建設(shè)一個民生小微的App呢？經(jīng)過反復(fù)論證，我們認為有必要為普惠類小微客群提供一個專屬App入口，這樣能夠更加集中、一站式地為他們提供專屬服務(wù)，“民生小微App”應(yīng)運而生。在這個App上，我們搭載了2022年全新推出的四個產(chǎn)品系列：一是面向商貿(mào)服務(wù)業(yè)的“商貸通”；二是面向整個制造業(yè)的“工貸通”；三是面向農(nóng)戶的“農(nóng)貸通”；四是面向所有線上客戶的“網(wǎng)貸通”。擁有“四通”產(chǎn)品體系后，“民生小微App”成為了一個集賬戶開立、結(jié)算服務(wù)、財富管理、融資服務(wù)等金融功能為一體的綜合平臺，可為整個小微企業(yè)主客群提供全方位、多維度的金融服務(wù)。截至2022年7月底，“民生小微App”服務(wù)用戶已超過60萬戶，App貸款放款金額超過480億元。這一方面驗證了民生銀行整體的營銷能力，另一方面也說明小微客戶線上化行為習(xí)慣越來越明顯，客戶很容易接受新鮮事物，能夠非常自然地去運用這些新的工具。可以說，通過“民生小微App”，民生銀行線上化、數(shù)據(jù)化、智能化的小微企業(yè)服務(wù)的新模式已經(jīng)初見成效。

　　再次是在流程方面，讓數(shù)據(jù)多跑路、讓客戶少跑腿。我們通過數(shù)據(jù)和科技的發(fā)展來推進整個業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和再造，特別是自助轉(zhuǎn)期、自助還款以及集中審批的一些環(huán)節(jié)實現(xiàn)了線上化，同時推進了全行的“一套標準、一種風(fēng)控和一個旅程”的總體要求，實現(xiàn)了整個管理模式以及系統(tǒng)工具的全面重塑。在數(shù)據(jù)方面，我們不僅使用行內(nèi)的數(shù)據(jù)進行挖掘，還引入很多外部數(shù)據(jù)，如通過與銀聯(lián)、稅務(wù)、工商等機構(gòu)合作，引入了一系列與小微客戶、普惠客戶經(jīng)營活動相關(guān)的外部數(shù)據(jù)，形成了相應(yīng)的征信數(shù)據(jù)集。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過智能AI和云計算等技術(shù)的處理，其結(jié)果已經(jīng)全面應(yīng)用在客戶準入、身份認證、欺詐風(fēng)險識別、定價以及貸前、貸中、貸后風(fēng)控的全流程當中。可以說，內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)的結(jié)合，正是為普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。

　　最后是不斷創(chuàng)新線上化、場景類產(chǎn)品，擴大普惠金融服務(wù)供給面。在引入多維度數(shù)據(jù)的同時，我們也進行了相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新。比如，通過引入稅務(wù)數(shù)據(jù)，升級推出了納稅貸；通過引入銀聯(lián)數(shù)據(jù)，升級推出了銀聯(lián)流水貸；通過與海關(guān)、政府采購平臺、煙草機構(gòu)的合作，民生銀行在多個細分領(lǐng)域形成了一系列的場景類金融產(chǎn)品，民生快貸關(guān)稅保函、政采貸、煙草貸等產(chǎn)品都在2022年陸續(xù)推出，收到了非常好的反響。同時，我們也不斷加強與優(yōu)質(zhì)平臺、核心企業(yè)的合作，構(gòu)建一些生態(tài)產(chǎn)品，如信融E、采購E等，都是依托核心企業(yè)為整個供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)服務(wù)的系列產(chǎn)品。總之，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)推進線上化、數(shù)據(jù)化，民生銀行激活了數(shù)據(jù)資產(chǎn)，體現(xiàn)了數(shù)據(jù)當中蘊含的信用價值，為整個供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)和普惠客群提供一體化、多元化的金融服務(wù)。

　　未來，民生銀行將持續(xù)加大轉(zhuǎn)型力度，順應(yīng)我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展潮流，深化應(yīng)用、規(guī)范發(fā)展、普惠共享，讓數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展。

　　石飛熊系中國民生銀行小微金融部個人貸款開發(fā)中心處長

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責(zé)任編輯：宋源珺