刊首語：2022，信念如磐，奮楫前行。新浪財經推出《金融新未來》年度專題，專題包含“財富未來”、“普惠前行”、“數字新局”、“發展之路”四大篇章，回顧奮進路，展望新征途。

　　隨著數字化轉型步伐的不斷加快，金融科技領域布局方向也正走向縱深。新浪財經聯合《銀行家》雜志社共同推出《數字新局》，聚焦金融機構加快推進數字化轉型，賦能實體經濟和產業發展。

　　王亞  中國銀行私人銀行中心總經理

　　專業化和數字化

　　總體來講，專業化是基礎，數字化是手段。金融業從一開始就是以數據為基礎的。金融行業是計算機技術應用最早的，其本身就是高科技行業，離開網絡技術、計算機技術將寸步難行。財富金融領域再講數字化，反映出對數字化的一種焦慮，好像這個行業不沾點數字化、不用點數字化，行業就要被顛覆似的。事實上，金融業一直在數字化的道路上，金融行業的業務特征就是以數據為基礎的。因此，核心還是專業化，數字化作為手段使專業化的能力更體現在服務客戶的價值上。

　　財富管理的專業化，本質上是客戶投資需求和市場產品供給的有效匹配，主要包括三方面內容：

　　一是客戶畫像的專業化。隨著數字化技術的推進，客戶的畫像、交易行為、風險偏好等會越來越清晰。投資是基于客戶的風險偏好做出的，而客戶對自己的風險偏好認知有時是不準確的，其認知中的風險承受能力往往高于實際風險承受水平。

　　二是產品層面的專業化。依靠數字技術，構建基于公司、投資經理、投資行為的產品畫像，通過分析產品因子、指數、交易特征等信息，更好地實現風險控制。

　　三是市場研究的專業化。市場研究需要對宏觀數據和市場趨勢進行跟蹤、研判和把握。最終落腳點是匹配，基于對客戶、產品和市場環境三個維度的分析，把合適的產品組合配置給合適的客戶，這背后實際上都需要數字化的手段發揮作用。

　　線上化與智能化

　　線上化主要解決的是前端的問題，更多是觸達客戶的渠道問題，是服務展示、服務體驗和服務效率的問題。事實上，銀行從網上銀行到手機銀行不斷地優化，尤其是互聯網普及以后，銀行在線上體驗方面形成了它的獨特優勢。

　　智能化主要解決中后端的問題。通過數據的應用，實現客戶畫像、產品畫像及二者的有效匹配，實現風險的智能化控制。最厲害的功夫是看不見的，是內功。只有不斷積累智能化應用能力，才能使一家財富管理機構走得更長遠。

　　效率與價值

　　財富管理行業走到今天離不開互聯網企業和傳統金融企業的相互學習、相互促進、相互激發。互聯網企業在客戶體驗、服務效率等方面的優勢，傳統銀行需要學習。互聯網企業很好地解決了效率的問題，獲取了更多的長尾客戶。與此同時，互聯網企業也在建設自己的專業化隊伍和能力，向銀行的傳統領域去滲透。作為銀行，在專業積累和隊伍培養方面歷經幾十年的經營，擁有眾多線下網點渠道，這是非常寶貴的資源。在銀行向互聯網企業學習的過程當中，怎樣更好地去吸取對方的優點，這背后需要回答財富管理行業的本質和行業的價值是什么。通過簡單的人機對話，在線上實現較大資金量的資產配置，除非客戶本身就有很深的金融背景，否則很難實現。專業的價值、線下的價值在很長的一段時間不會被替代。效率和價值是相輔相成的，不應該把它作為一對矛盾去看待。

　　作為金融從業者，不要有數字化的焦慮。我們本來就是以數字化為基礎的，并且從未停止過數字化的進程。只有全行業共同把財富管理行業的專業價值做出來，讓客戶看得到、體驗到，并且愿意為專業價值付費；當我們不再依靠賺取銷售手續費，而是獲取資產管理費的時候，這個行業才能走向成熟。

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責任編輯：宋源珺