原標題：案例點評篇 | 同盾科技：全棧式解決銀行金融科技發展痛點

　　來源：銀行家雜志

　　特約撰稿人：張云峰

　　隨著市場經濟的快速發展，銀行的經營環境也變得越發復雜，對風險管理也有了更高的要求。傳統的風險管理信息獲取渠道單一、效率較低、人力成本較高、對于系統性風險難以做到全面把握。基于大數據、人工智能、云計算等智能化技術建立的風控體系，能夠有效甄別高風險交易，智能感知異常交易，實現風險早識別、早預警、早處置，從而有效提高商業銀行的風控效率和風控水平，確保銀行在越來越激烈的市場競爭中穩步發展，這是風險管理重要的發展方向。 

　　2019年9月6日，中國人民銀行正式發布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021）》，指出持牌金融機構在依法合規前提下發展金融科技，將金融科技打造成為防范化解金融風險的新利器，有利于提升金融服務質量和效率，優化金融發展方式，筑牢金融安全防線，進一步增強金融核心競爭力。

　　但另一方面，銀行的風險管理體系還面臨數據資源價值未能充分釋放、系統建設不完善等諸多問題。面對迅猛發展的數字化浪潮，傳統數據分析具有時滯性，難以做到實時分析。如何讓數據“熱”起來，打造一個底座式支撐各業務線風控應用的中臺體系，顯得尤為重要。

　　同盾科技針對銀行風控體系在數字化轉型中所面臨的問題進行了有益的探索，幫助銀行打造完善的智能風控體系，在風控技術的創新性、智能性和解決方案的完善性等方面均取得了突出的成果。

　　智能風控中臺：

　　重塑銀行前中后臺 提高金融服務可得性 

　　針對銀行在數字化轉型中風控體系所面臨的問題，同盾科技提出打破“煙囪式”“項目制”系統之間的集成和協作壁壘，按照“數據治理、平臺建設、場景應用、智能運營”的總體思路，應用人工智能、生物識別、機器學習等前沿科技，準確識別欺詐風險，從全行視角出發建設智能風控中臺的風險管理體系。

　　一、智能風控中臺的全棧式解決方案

　　同盾科技智能風控中臺應用機器學習、知識圖譜等前沿科技，準確識別欺詐風險，并提供專業化應對策略，形成事前、事中、事后的端到端風控閉環。其中，數據中臺作為底座，打通跨平臺、跨系統數據鏈路，形成數據分析、數據挖掘與數據治理為一體的數據資產庫。在數據中臺的基礎上，打造出風險標簽體系、特征庫、風險集市和全行級的客戶風險畫像。同時，將全行的各個渠道打通，讓各渠道都可以共享名單、標簽、預警信息、內外部聯防聯控。在整個預警和決策過程中實現數據的不斷積累，以及模型策略的不斷優化升級。

　　在智能風控中臺體系下，底層數據是打通的，中間技術層是統一的，上層場景是隔離的。從銀行業務維度形成全行級的特征庫，以主維度形成用戶的風險標簽，風險標簽又分為交易反欺詐、信貸反欺詐、賬戶安全保護、營銷反作弊等可拆可合的場景，按照不同的主題域，確定不同的標簽體系，再構建出用戶360度的風險畫像，支撐全行業務的接入。上層應用場景、數據及核心知識體系可做一定的隔離，支持前臺的“按需索取”及“多級授權”。

　　同盾科技智能風控共有七大產品組件提供核心能力，可以根據企業在初創、增長和成熟等三個階段的核心目標及業務發展特點，進行循序漸進的建設和完善，保證一站式的風控供給。

　　同盾科技向銀行輸出全棧式解決方案，幫助銀行搭建全行級的智能風控中臺，滿足包括反欺詐、信用評估、風險預警、貸后管理等多場景的風險防控，對于全新的風險場景也可以配置針對性的防控體系。

　　目前，同盾科技已與工商銀行、建設銀行、農業銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、廣發銀行、渤海銀行、中國銀聯等金融機構開展了智能風控中臺方面的合作，獲得客戶的廣泛認可。

　　二、智能風控中臺的場景化應用

　　同盾科技智能風控中臺根據銀行業務場景配合智能風控工具，通過建模、分析與應用，借助機器學習、知識圖譜、決策引擎、智能交互等人工智能技術，幫助金融機構在貸款審核、調額、授信等環節識別風險，提高風控效率及效果。

　　同盾科技與銀行共同設計自動化審批處理流程和模型，建設成一整套基于自動化決策引擎的智能風控系統，服務信貸和交易業務，實現對外部欺詐的檢測、識別、阻斷，防范由欺詐風險帶來的客戶資產損失及銀行貸后的資產損失。同時，通過創新性的智能化產品幫助金融機構解決較為基礎和重復性工作，提高金融服務的“可得性”。

　　同盾智能風控中臺在風控領域的應用方式主要有三種。一是以欺詐場景的特點為依托，構建多維度反欺詐AI風控模型，彌補反欺詐策略滯后、識別精度低、易被攻擊等不足，大幅提升風險防御的深度，實現主動防御和及時攔截，確保欺詐識別更為精準。二是構建在線自動化審核系統，對線上引流的客戶進行自動化信用審核，給出決策建議，并對銀行方面風控拒絕的人群進行深度挖掘，辨識風險和可授信人群，降低整體成本，實現精準信用授信。三是協助銀行搭建貸中預警與貸后管理模型，構建風險監控評估系統，對客戶的貸中風險進行智能化評估，為不同客戶風險等級配套差異化的管理措施，實現有效自動預警。

　　此外，同盾智能風控中臺與實際業務場景結合，可重塑銀行前中后臺，形成貸前、貸中、貸后體系化和全周期化的生態系統，實現機器對人的取代，確保在批量作業下風險識別更準確、更快捷。在風控防偽、防弊場景中，智能風控中臺大數據應用分析也有著得天獨厚的優勢。

　　三、智能風控中臺的系統化解決方案

　　同盾科技深度挖掘銀行金融科技發展痛點，梳理并評估銀行面臨的問題，融信息服務、咨詢、業務梳理和平臺建設為一體，提出定制化、系統化、完善性的解決方案，分為業務咨詢、外部數據管理方案、反欺詐策略與模型、信用評估策略及模型、貸中及貸后客戶管理方案等五個方面。

　　業務咨詢通過同業對標，結合銀行發展戰略，形成整體優化方案。外部數據管理方案利用外部數據全面評估客戶信息及相關風險，為銀行實現大數據獨立風控的目標打下豐富的數據基礎。反欺詐模型策略體系多維度、立體化、靈活可調控，將先進的反欺詐手段、機器學習量化模型技術及傳統反欺詐策略相結合，為全面防控欺詐風險提供更具系統性和專業性的解決方案。信用評估策略及模型通過數據驅動與量化開發、完善模型應用策略、定制化開發等策略，深植于銀行業務發展的復雜環境和實際問題，具有切實的可落地性，有利于大幅提升銀行風險管控水平。貸中及貸后客戶管理方案通過搭建貸中風險預警打分卡、貸后評分卡、對應處置策略等，有效提升銀行在貸中及貸后管理環節對客戶的管理水平。

　　同盾智能風控中臺包含貸中、貸后體系化監控，對借款人在一定周期內進行持續性風險監控與評估。對于風險較低的客戶給予“使用激活”、“余額增長”、“分期循環”、“提前挽留”等策略，對風險高的客戶預警提前干預，降低損失，助力銀行對存量客戶實現精細化分層管理。

　　此外，同盾還組建了由運維、架構、安全、業務和其他有需求團隊組合的7*24小時在線虛擬組織— On call團隊，及時組織排除故障，有效保障同盾科技線上系統穩定運行。

　　搭建全行級智能風控中臺

　　幫助銀行更有針對性識別風險

　　隨著銀行業務的線上化，所面臨的風險也向線上化、并發化、多維化、瞬時化、脈沖化轉變。數據分析如何與時俱進，有效支撐各業務條線的風控和反欺詐需求，是銀行在數字化轉型中風控體系所面臨的突出問題。

　　同盾科技智能風控中臺應用人工智能、生物識別、機器學習等前沿科技，打破“煙囪式”“項目制”系統之間的集成和協作壁壘，提供專業化應對策略，做到懂業務、知安全，建設全行性的智能風控中臺風控體系，形成端到端的風控閉環。相較于傳統反欺詐策略或模型，同盾科技智能風控中臺對準確識別欺詐風險、有效防控風險，提供了更具系統性和專業性的解決方案。具體而言，同盾科技智能風控中臺體現出以下三個突出特點。

　　一、客戶需求痛點把握準確

　　作為第三方科技公司，以客戶為中心的經營理念以至產品成敗的關鍵要落實在對客戶需求痛點的準確認知與解決。同盾科技的智能風控中臺建設緊扣商業銀行風險管理在數字化轉型中的痛點難點，在功能響應上充分體現了對銀行風控需求的準確把握。

　　例如，商業銀行風控數字化轉型所面臨的突出痛點之一是信息數據傳輸處理的滯后性，同盾科技打破“煙囪式”“項目制”系統之間的集成和協作壁壘，以數據中臺為底座，打通跨平臺、跨系統數據鏈路，有效解決了不同部門共享使用數據信息的問題。又如，知識聯邦算法邏輯在整個訓練、交互過程中，數據始終不離開本行和本機構，所針對的正是銀行在模型演算時對數據安全、合規的憂慮痛點。

　　對客戶需求的準確把握大大提升了同盾科技為銀行業服務的質量水平。從方案深度來看，同盾科技針對不同業務特性，為金融機構提供云端風控、本地化部署以及云端結合的組合式解決方案。從服務豐富度來看，同盾科技為金融機構提供了滿足其信用卡、新零售、小微企業、個人信貸等業務場景的需求服務。圍繞用戶價值分析、智能反欺詐、智能信貸風控等業務場景，形成了貸前、貸中、貸后體系化和全周期化的風控管理生態。

　　二、技術實力突出

　　同盾科技提出國產原創、自主可控、國際領先的智邦平臺。基于知識聯邦的算法邏輯，使得參與各方沒有一方需要集中擁有所有的數據，也沒有一方需要擁有所有的模型，通過安全的數據交換協議共用開放數據，而不享有數據，從而能夠最大化保護數據安全和數據隱私，抵御高級別的攻擊。

　　同盾科技對外輸出全棧式解決方案，幫助銀行搭建全行級的智能風控中臺，包含以天策、明模、極溯、云圖為核心的風控中臺和以星河為基礎的數據中臺兩大平臺，滿足包括反欺詐、信用評估、風險預警、貸后管理等多場景的風險防控，對于全新的風險場景也可配置有針對性的防控體系。在大批量作業下，可以做到風險識別更準、更快，實現機器對人的取代。

　　在防偽、防弊應用方面，同盾科技從IP、手機號、郵箱、地址等多維度沉淀數據風險指標，涵蓋虛假號碼、通信小號、網絡類型等豐富標簽，構建多維數據風險畫像，全方位刻畫欺詐分子畫像，在追蹤欺詐分子、欺詐團伙，識別新型作弊手段方面，形成得天獨厚的優勢。此外，通過行業內多平臺、多維度數據積累，同盾科技跨行業聯防聯控機制還可有效甄別在多個平臺提出借貸申請的高風險人群。

　　同盾科技還與監管、學術等機構保持積極密切的合作，緊跟金融科技最新發展動態，提煉行業最佳實踐經驗，深度參與行業技術應用標準建設，與金融科技產業聯盟等機構共同加快研制新技術應用標準，助力金融科技行業創新成果標準化、規模化應用。

　　三、社會貢獻突出

　　出色的智能風控體系不僅對銀行風險管理有巨大的實用價值，更具有突出的社會效益。在智能反欺詐方面，同盾科技每天的欺詐情報監測預警超過100萬次，日均攔截IP代理行為超過150萬次，幫助各類機構保護賬戶及交易安全超過200億次，已累計為全社會守護了萬億元資金的安全。

　　在銀行智能風控體系建設方面，同盾科技先后服務400多家銀行，成功完成對6大國有銀行、12家股份制銀行、24家持牌消費金融公司全覆蓋。通過智能風控，大幅提高金融運行效率，降低金融服務的門檻，解決數字普惠金融發展中面臨的問題，幫助小微企業、中低收入人群等弱勢群體享受到公平合理的金融服務。

　　在助力國家信用體系建設方面，同盾科技幫助放貸機構通過非結構化數據進行用戶替代畫像，為傳統征信機構無法覆蓋的個人和小微企業爭得信貸支持的機會，擁有健全的信用評估基礎，完善了社會整體的信用體系建設。

　　同盾科技利用人工智能及大數據技術，協助多家銀行構建多層次的智能化風控安全防御體系，打造高效的智能風控中臺。通過整合行內外和跨行業數據及多維度跨場景行為特征，構建科學合理的規則模型，對受控業務進行實時有效的風險監測、識別、評估和控制，實現了跨渠道、跨業務的用戶行為追蹤，達到減少人工干預、提升處理效率、豐富決策依據、強化管控成效的目的。同盾科技在風控、反欺詐領域卓有成效的探索與實踐，贏得政府、公眾與行業的高度認可。

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責任編輯：宋源珺