記者 | 曾仰琳 呂文琦

　　“你說要去銀行存錢，銀行讓你買保險。”今年起資管新規落地后，不少保險公司代理人在朋友圈調侃當前銀行存款理財的現狀。

　　近日，銀行業正迎來一年一度“開年紅”活動。界面新聞記者實地探訪北京各銀行網點后發現，銀保產品一直深受各銀行網點理財經理的青睞，尤以理財型保險產品最受推崇。

　　當界面新聞記者咨詢存款產品時，多家銀行的理財經理均首推理財型的保險產品，如終身壽險、兩全險和年金險等。銀行理財經理為何要力推理財保險？宣傳中3.4%、3.5%的保本收益真的能兌現嗎？

　　銀行“開門紅”為何力推保險產品？

　　此前銀行“開門紅”送禮攬儲的情況已不復存在，取而代之的是購買理財保險獲得禮品。

　　在走訪某國有大行營業網點時，一位工作人員向界面新聞記者介紹，其所在的銀行往年都會給來存款的客戶送米面糧油等日用品，但2022年的“開門紅”只有購買保險產品才能獲得禮品，不同金額的保險產品對應的禮品有所不同，禮品包括了電視機、電飯鍋、多功能鍋、自行車、洗衣機等等。

　　銀行“開門紅”期間，保險產品為何獲得力推？

　　多位銀行網點工作人員告訴界面新聞記者，未來，存款利率下降已經是既定趨勢，存款產品優勢不再。因此，他們更傾向于向客戶推薦保險、理財和基金產品，尤其是代銷的儲蓄型保險產品。

　　“資管新規落地后，目前剛性兌付的產品只有三種，一是50萬元以內的銀行存款，二是國債，三是人壽保單（如年金險）。“一位保險代理人在朋友圈如此表示。

　　在受到力推的理財型保險產品中，增額終身壽險的現金價值和身故保障終身隨時間增加而增加，分紅型兩全險則在被保險時間內兼具身故理賠和儲蓄功能，年金險則是被保險人每年固定領取一筆年金。

　　“錢如果不存起來也會花掉的，這個產品就相當于強制儲蓄。”多位銀行理財經理向界面新聞記者表示，“未來利率下行是大勢所趨，再過幾年甚至可能會出現負利率，這款產品就相當于提前幾年鎖定收益率，而且利息以復利計算，相當于每年的利息會計入下一年的本金里，利滾利。”

　　銀行理財經理都推介時會著重強調產品“鎖定利率”、“保本保息”的特點，在提及收益時，會重點介紹產品的利息是復利計算的。長期來看，這類產品的復利可達到3.4%，甚至3.5%以上。

　　不過，界面新聞記者在探訪中發現，投資者實際能獲得的利率和宣傳的收益之間可能還存在一定差距。

某國有大行網點推薦的熱銷理財保險產品（界面新聞記者拍攝）

　　穩健背后可能仍有一些“坑”

　　北京的劉小姐日前到某國有大行取錢時，被客戶經理推薦一款增額終身壽險，根據她提供的保險資料，每年交21590元，繳費期5年。她表示，當時銀行銷售宣傳的復利為3.3%。

　　界面新聞記者注意到，該產品繳費滿5年后，客戶可以直接提取的金額為107950元，僅和客戶所繳的全部保費持平。在滿30年時，客戶可以一次性提取252793元，內部收益率（IRR）為3.08%。

　　而另一位受訪者通過銀行購買的上市險企6年期分紅型兩全險，每年交10000元，繳費期3年，銷售人員表示，6年期滿后可以提取36000元，按此測算IRR為3.7%。不過在受訪者展示的保險合同中，存滿6年的保單現金價值是32550元，對應的IRR為1.64%，銷售人員所說的36000元實則為預期分紅，并未出現在合同內容中。

　　根據前述受訪者提供的資料，界面新聞記者注意到，如果在猶豫期內退保，投保人可以拿回所有已交金額；如果過了猶豫期后選擇退保，增額終身壽險首年能拿回的錢僅為已交保費的54%，6年期分紅型兩全險略高，首年退保可以拿回已交保費的79%。6年期分紅型兩全險的現金價值可以在第四年和本金持平，增額終身壽險則是在第五年追平本金。

　　事實上，這類看似穩健的保險產品存在一些不容忽視的問題。

　　北京聯合大學保險系講師楊澤云向界面新聞記者表示，增額終身壽險作為一種穩健的長期型產品，一般所說的復利并不會在短期內被實現。當將時間拉長至十幾年甚至更久，目前宣傳的復利基本是可以達到的，后期收益相對可觀。不過他同時表示，除年金險外，其他儲蓄理財型保險的收益都可能出現浮動。

　　楊澤云也提醒消費者，因為保險銷售后需要向渠道和人員支付一定的費用，扣除這些費用后，保險前期退保所能獲得的退保費是少于本金的。如果消費者在前期選擇退保，會有本金40%甚至更多的損失。

　　一位不愿具名的大型保險公司從業者透露，通過銀行買保險存在兩個問題：首先，可選產品有限，一般每個銀行網點不能與超過三家保險公司合作；其次，主推理財型保險組成比較復雜，每年的保費比較貴，而且保障功能有限。值得關注的是，銀行理財經理并不是保險專業從業人員，有時候會因為無法解釋清楚產品，而引起誤解，造成理賠糾紛。

　　近年來，儲戶去趟銀行存款回來后“存單變保單”的案例也多次見諸報端。

　　2021年9月，據澎湃新聞報道， 湖北一位不識字的彭大媽去某國有銀行存款2萬元，最后卻變成了買保險，其兒子知道彭大媽購買的保險后，到該銀行要求“退款”，但未果。最后經協商，銀行同意辦理退保。

　　2021年11月，據九派新聞報道，安徽蚌埠一不識字老人在工商銀行的45萬存款被改成了保險。對此，涉事銀行工作人員表示，老人辦理的本來就是保險業務，但“可能當時沒講清楚，可能有人和他說了不合適，老人便后悔了。“”目前已退保。

　　上述“存單變保單”的糾紛屢見不鮮，老年人群體成為被誤導銷售的重災區。

　　針對消費者經常反饋的誤導銷售，有業內人士表示，目前監管部門正在積極推行“雙錄”，即投保過程錄音錄像，同時要求銷售明確告知消費者購買的是保險產品。如遇到“存單變保單”等問題，消費者可以要求銀行提供當時的錄音錄像，如果與事實不符，可以向有關部門投訴反映。

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責任編輯：張玫