意見領(lǐng)袖丨俞燕

　　在地產(chǎn)界，有一個梗兒一直流傳到現(xiàn)在。那就是關(guān)于“六個錢包”的故事。

　　2018年4月，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱在CCTV2《大講堂》節(jié)目里，回答“年輕人是否要買房時”時說，如果年輕人一定要買房的話，六個錢包（爸爸媽媽爺爺奶奶外公外婆）湊一起能夠支付首付的話，“還是買房好”。

　　當(dāng)年的樊先生一定沒有想到，幾年后不僅放開了二胎，還放開了三胎。不僅需要解決房子的問題，還需要面臨養(yǎng)老的問題怎么解決的問題。

　　且不說有了二孩子或三孩，年輕人攤到的錢包已“縮水”到三個或兩個，“六個錢包”里的錢，恐怕連錢包主人們自已的養(yǎng)老成本都不夠用。

　　養(yǎng)老，還是得靠自己。

　　如今，60后們已邁入或?qū)⑦~入60歲活力老人的門檻，馬上要進(jìn)入到養(yǎng)老階段。而奔五的70后們，到了60歲可能仍留在職場打拼。

　　2月21日，SC發(fā)布的《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》（下稱“《規(guī)劃》”）提到，“十四五”時期，要實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。

　　這也意味著，65后和70后們很可能成為首批體驗(yàn)延遲退休政策的打工人。

　　《規(guī)劃》提到，“十四五”時期，要進(jìn)一步健全社會保障制度，完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系。除了延遲退休，還有不斷擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面、提高企業(yè)年金覆蓋率、促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等舉措。

　　也就是說，養(yǎng)老保障體系的三大支柱都要“支棱”起來。

　　說到第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，在《規(guī)劃》發(fā)布的當(dāng)日又有了新舉動：CBIRC發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》（下稱“《通知》”），自3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（下稱“專屬養(yǎng)老險(xiǎn)”）試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，同時在原有6家試點(diǎn)公司的基礎(chǔ)上允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

　　即，參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司將擴(kuò)充至15家。

　　其中，有六家保險(xiǎn)集團(tuán)有兩家主體參與：太平人壽和太平養(yǎng)老，長江養(yǎng)老和太保壽險(xiǎn)，人保養(yǎng)老和人保壽險(xiǎn)，中國人壽與國壽養(yǎng)老。泰康人壽與泰康養(yǎng)老。

　　此外，養(yǎng)老新軍恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老險(xiǎn)，則作為唯一一家外資養(yǎng)老險(xiǎn)公司，參與到專屬養(yǎng)老險(xiǎn)的試點(diǎn)中。

　　一年前的5月15日，《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》出爐，成為繼稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品之后商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)域的又一個新試點(diǎn)。

　　所謂專屬養(yǎng)老險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　與現(xiàn)有產(chǎn)品相比，專屬養(yǎng)老險(xiǎn)有兩個亮點(diǎn)，一是將領(lǐng)取年齡明確為60周歲及以上，須提供定期領(lǐng)取（領(lǐng)取期限不短于10年）、終身領(lǐng)取等多種方式以供選擇。二是將服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求納入進(jìn)來。

　　從領(lǐng)取年齡的規(guī)定上來看，該產(chǎn)品已考慮到未來延遲退休的問題了。

　　根據(jù)要求，試點(diǎn)內(nèi)容包括四個方面：

　　一、保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者達(dá)到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，且領(lǐng)取期限不短于10年。

　　二、試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述人員投保提供交費(fèi)支持。

　　三、試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)探索建立與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)制，包括長期銷售激勵考核機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和較長期限的投資考核機(jī)制等。

　　四、在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的前提下，鼓勵試點(diǎn)保險(xiǎn)公司積極探索將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與養(yǎng)老、照護(hù)服務(wù)等相銜接，滿足差異化養(yǎng)老需求。

　　專屬養(yǎng)老險(xiǎn)的試點(diǎn)自2021年 6月1日開始，時間暫定一年。試點(diǎn)地區(qū)是浙江省（含寧波市）和重慶市。參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司共有六家：中國人壽、太保壽險(xiǎn)、太平人壽、人保壽險(xiǎn)、泰康人壽、新華保險(xiǎn)。

　　隨后，六家試點(diǎn)公司陸續(xù)推出了專屬養(yǎng)老險(xiǎn)。比如，2021年11月16日太平人壽和太保壽險(xiǎn)分別推出“歲歲金生”和“易生福”。新華保險(xiǎn)在11月24日推出“卓越優(yōu)選”，這是其在互聯(lián)網(wǎng)銷售的首個長期險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　專屬養(yǎng)老險(xiǎn)采用“保底+浮動”的收益模式。從收益情況來看，六家試點(diǎn)公司的穩(wěn)健型賬戶2021年的年化結(jié)算利率在4%~6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%~6.1%之間，其中，最高結(jié)算利率來自泰康的“臻享百歲”，分別達(dá)到6%和6.1%。

　　總體來說， 2021年的實(shí)際結(jié)算利率要高于其設(shè)定的最低保證利率。對于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型消費(fèi)者或力求穩(wěn)健的老年投保人來說，確實(shí)是一種風(fēng)格穩(wěn)健的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　截至目前試點(diǎn)過去快八個月了，那么試點(diǎn)成果如何？

　　根據(jù)官方披露的信息，截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬件，累計(jì)保費(fèi)4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

　　雖然保費(fèi)每家平均不到1億元，但與稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)兩年保費(fèi)才3億元的“慘狀”相比，情況已經(jīng)好得多。

　　產(chǎn)品本身還是挺有吸引力的。不過，聽說由于沒有相應(yīng)的銷售政策支持，保險(xiǎn)公司的宣傳力度和銷售動力不太足。

　　下一步，隨著試點(diǎn)公司和試點(diǎn)區(qū)域的擴(kuò)大，專屬養(yǎng)老險(xiǎn)會吸引到更多的消費(fèi)者嗎？

　　(本文作者介紹：“喻觀財(cái)經(jīng)”創(chuàng)始人、資深財(cái)經(jīng)媒體人。長期觀察和研究金融領(lǐng)域。)