信用付變身信用卡 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管愈發(fā)精準(zhǔn)

　　華夏時(shí)報(bào)

　　華夏時(shí)報(bào)（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂 冉學(xué)東 北京報(bào)道

　　繼螞蟻集團(tuán)旗下“花唄”及“借唄”品牌隔離相繼啟動(dòng)后，“京東白條”也于近日升級(jí)為“白條卡”。

　　這其中的關(guān)鍵并不在產(chǎn)品功能上，而是在于監(jiān)管公平性上。

　　一直以來(lái)，信用付和信用卡都做著類似的“生意”。不同的是，信用付沒有受到和信用卡一樣的嚴(yán)格監(jiān)管和約束。金融監(jiān)管層曾多次提出，同一業(yè)務(wù)應(yīng)遵循統(tǒng)一的監(jiān)管體系。

　　從目前的形勢(shì)來(lái)看，監(jiān)管層對(duì)公平監(jiān)管的決心很大，或?qū)⑸婕霸撔袠I(yè)的各路金融機(jī)構(gòu)。那么，監(jiān)管的介入對(duì)行業(yè)的發(fā)展格局會(huì)產(chǎn)生哪些影響？

　　對(duì)于已運(yùn)行多年的信用付產(chǎn)品，依靠的到底是場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)還是“監(jiān)管紅利”呢？

　　拉平監(jiān)管線

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信用付產(chǎn)品，監(jiān)管力度開始出現(xiàn)層層加碼的態(tài)勢(shì)，“花唄”拆分為“花唄”和“信用購(gòu)”，“白條”升級(jí)為“白條卡”。升級(jí)后，“花唄”將主要滿足用戶日常的中小額消費(fèi)需求，“信用購(gòu)”服務(wù)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資、獨(dú)立審批授信的消費(fèi)信貸服務(wù)類型，可以滿足部分用戶的更多額度需求?！鞍讞l”也將從互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品更新為信用卡產(chǎn)品，即“白條卡”。

　　近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，從經(jīng)營(yíng)、發(fā)卡、授信、分期業(yè)務(wù)、息費(fèi)收取及信息披露等方面做出要求，進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)管理。

　　針對(duì)信用付和信用卡的強(qiáng)監(jiān)管或?qū)ⅠR上來(lái)臨。

　　在銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型中，信用卡已經(jīng)成為銀行零售業(yè)務(wù)的“重要抓手”，銀行紛紛跨界合作，開始引流和品牌打造。但互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自帶流量，依靠布滿全國(guó)的渠道，信用付的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)更為明顯。

　　監(jiān)管的介入對(duì)行業(yè)未來(lái)的走向和發(fā)展格局將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　作為一款創(chuàng)新型的信用消費(fèi)貸產(chǎn)品，信用付的市場(chǎng)規(guī)模之大遠(yuǎn)超想象。整改前的2020年6月末，借助支付寶這一超級(jí)流量入口，花唄、借唄的信貸余額分別達(dá)到17320億和4217億。而京東數(shù)科2020年6月披露的數(shù)據(jù)顯示，京東白條最高年度活躍用戶達(dá)5780.61萬(wàn)人。

　　此外，美團(tuán)月付、滴滴月付、Dou分期等類信用卡產(chǎn)品也瞄準(zhǔn)了消費(fèi)金融市場(chǎng)，幾乎各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均將“免息分期”等金融工具推到臺(tái)前，作為撬動(dòng)消費(fèi)的一大利器。而隨著場(chǎng)景與金融的深度綁定，用戶對(duì)平臺(tái)自有金融產(chǎn)品的依賴也越來(lái)越深，信用付市場(chǎng)規(guī)模保持著高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

　　一直以來(lái)，信用付和信用卡都做著類似的“生意”。不同的是，信用付沒有受到和信用卡一樣的嚴(yán)格監(jiān)管和約束。由于信用付的資金提供方主要是小貸公司、消費(fèi)金融公司，目前受網(wǎng)絡(luò)小貸公司和消費(fèi)金融公司的相關(guān)監(jiān)管影響，尚未出臺(tái)完整的監(jiān)管規(guī)則。

　　信用付產(chǎn)品為消費(fèi)者帶來(lái)諸多便利，但如果不嚴(yán)加監(jiān)管，不僅會(huì)帶來(lái)“過度授信”等風(fēng)險(xiǎn)隱患，也會(huì)造成同一業(yè)務(wù)不同監(jiān)管的不公平現(xiàn)象，從而衍生出監(jiān)管套利、資源浪費(fèi)，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益等諸多問題。因此，統(tǒng)一監(jiān)管勢(shì)在必行。

　　中國(guó)社科院法學(xué)所網(wǎng)絡(luò)與信息法室副主任、中國(guó)法學(xué)會(huì)網(wǎng)絡(luò)與信息法學(xué)研究會(huì)副秘書長(zhǎng)周輝指出，“依法將互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，有力遏制金融領(lǐng)域壟斷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，防止資本在金融領(lǐng)域的無(wú)序擴(kuò)張和野蠻生長(zhǎng)?！?/p>

　　金融監(jiān)管層亦多次提出，同一業(yè)務(wù)應(yīng)遵循統(tǒng)一的監(jiān)管體系。

　　近兩年，隨著《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》、《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》、《關(guān)于推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見》等相關(guān)政策、法規(guī)的密集出臺(tái)，相信助貸、聯(lián)合貸款、持牌消費(fèi)及信用卡領(lǐng)域?qū)?huì)迎來(lái)更強(qiáng)監(jiān)管。

　　互為補(bǔ)充

　　在年輕人中，互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品的滲透率達(dá)到60.9%，而信用卡只有45.5%。這一數(shù)據(jù)來(lái)自數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)尼爾森在2019年11月發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》。報(bào)告指出，中國(guó)消費(fèi)升級(jí)仍是普遍現(xiàn)象，年輕一代具有巨大消費(fèi)潛力，信用消費(fèi)成為消費(fèi)升級(jí)的重要途徑。

　　在微博、知乎等社交平臺(tái)上，和信用卡、消費(fèi)貸相關(guān)的話題總能引起熱議。對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)原住民”的年輕客群而言，花唄、白條等類信用卡產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單，體驗(yàn)感好。而對(duì)銀行信用卡的呼聲反倒不大。

　　那么，信用卡到底能不能取代信用付產(chǎn)品呢？

　　實(shí)際上，目前信用卡和信用付的客群重疊度并不高?！靶庞酶丁钡氖袌?chǎng)更為下沉，是銀行尚未能完全覆蓋的客群。而信用卡要面臨更多合規(guī)、風(fēng)控等要求，也不能夠隨意下沉。

　　此外，信用卡和信用付都有需要完善的空間。如何在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更加貼合用戶需求，是信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要思考的問題。從用戶角度來(lái)看，無(wú)論是銀行、小貸公司還是消費(fèi)金融公司，在產(chǎn)品升級(jí)和整改的過程中都要考慮是否存在用戶體驗(yàn)“退化”等問題。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭依靠流量?jī)?yōu)勢(shì)和場(chǎng)景入口，圍繞各自的信用消費(fèi)產(chǎn)品，正在打造閉環(huán)的生態(tài)系統(tǒng)。但也出現(xiàn)了部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“挾流量以令機(jī)構(gòu)”，以致部分合作的中小銀行十分被動(dòng)。通過和信用付產(chǎn)品合作，銀行個(gè)人信貸規(guī)模迅速擴(kuò)大，但對(duì)其業(yè)務(wù)卻沒有實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。統(tǒng)一監(jiān)管并不是要把助貸行業(yè)“一刀切”，而是出于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展的目的。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，原來(lái)金融機(jī)構(gòu)只有金融數(shù)據(jù)，只有自己客戶的數(shù)據(jù)，外來(lái)數(shù)據(jù)很難獲得，也沒有處理能力，無(wú)法在營(yíng)銷層面對(duì)潛在客戶進(jìn)行挖掘。而現(xiàn)在和場(chǎng)景方內(nèi)外結(jié)合，在風(fēng)控和客戶識(shí)別方面突破很大。現(xiàn)在要面臨監(jiān)管要求，要把金融數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)之間斷開，這是未來(lái)新的發(fā)展方向和模式。但在一定程度上，這兩種數(shù)據(jù)的結(jié)合讓我們能更好的判斷客戶的基本特征，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和需求的滿足。如何在滿足監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，大家其實(shí)都在摸索。

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責(zé)任編輯：張玫